Co to jest Wibor? Wibor a rata kredytu?

5/5 (6)


Co to jest Wibor?
To pytanie można usłyszeć często w naszym biurze. Dlatego w dzisiejszym artykule postanowiliśmy podjąć temat ważny dla każdego kredytobiorcy. Wytłumaczymy na czym polega zależność dla wibor a rata kredytu? Dodatkowo chcielibyśmy się zastanowić, o ile wzrośnie rata kredytu? Bo przecież wzrośnie, to jest pewne. No właśnie, stopa procentowa jest tematem gorącym i chyba modnym w prasie w ostatnim czasie. O ile wzrośnie rata kredytu to pytanie zadaje sobie każdy, kto myśli o kredycie. W dzisiejszym artykule „Co to jest Wibor? Na czym polega zależność: Wibor a rata kredytu?” napiszemy na następujące tematy:

  • Co to jest Wibor?
  • Jaki wpływ na kredyt hipoteczny ma stopa procentowa?
  • O ile wzrośnie oprocentowanie kredytu, oraz kiedy to się wydarzy?
  • Czy warto rozważyć kredyt hipoteczny ze stałym oprocentowaniem?
  • Spłata kredytu hipotecznego, a stopa procentowa?

Co to jest Wibor?

Uproszczając definicję można powiedzieć, że słowo Wibor oznacza wysokość oprocentowania pożyczek po jakiej banki są gotowe udzielić finansowania innym bankom. Jest to także zmienna część oprocentowania kredytu hipotecznego, na które składa się suma Wibor i marży banku. Jak bardzo ważnym składnikiem jest marża po jakiej otrzymujesz kredyt hipoteczny, możesz przeczytać w innym naszym artykule najtańszy kredyt hipoteczny. Wibor może być wyrażony w postaci 1M,3M, 6M i 12M. Zazwyczaj banki przyjmują wartość trzy miesięczną.

Czy dla Ciebie jest ważne, który okres czasowy przyjmie bank? Co do zasady im krótszy okres tym niższe oprocentowanie. W długim okresie czasu (na przykład kredyt hipoteczny klasycznie na 30 lat) nie ma to jednak większego znaczenia. Kiedy mamy cykl spadków stóp procentowych (na dziś chyba już za nami, o czym za chwilę napiszę więcej) bardzie opłaca się posiadać w kredycie Wibor 3M. Wcześniej nasze oprocentowanie kredytu stanie się niższe. Kiedy sytuacja jest odwrotna i stopy procentowe rosną, wtedy lepiej posiadać Wibor 6M. Nasz kredyt hipoteczny stanie się droższy później. W długim okresie czasu nie ma większego znaczenia jaką stawkę Wibor przyjmiesz w swoim kredycie. Podejmując kredyt hipoteczny warto wiedzieć, co to jest Wibor. Dokładną definicję Wibor możesz przeczytać na stronie Wikipedii.

Jaki wpływ na kredyt hipoteczny ma stopa procentowa?

Kredyt hipoteczny ma wiele parametrów. Kluczowym elementem na jaki zwracają uwagę klienci jest oprocentowanie kredytu. To znowu składa się z dwóch elementów: marży banku, która jest stała i niezmienna w okresie kredytowania. To jest inaczej zarobek banku. Chodzi o to, aby marża kredytu hipotecznego była jak najniższa. Drugim elementem oprocentowania kredytu hipotecznego jest wysokość Wibor. Innymi słowy jak wysoka jest w danym momencie stopa procentowa? Suma tych dwóch czynników wpływa na ratę kredytu, jaką płacisz co miesiąc.

Jeśli potrzebujesz wsparcia w wyborze kredytu hipotecznego, skontaktuj się z ekspertem Małycha Busines Finance

To, co warto wiedzieć to fakt, że aktualnie (Marzec 2018) stopa procentowa w Polsce jest na najniższym historycznie poziomie. To zjawisko ekonomiczne przekłada się na wiele czynników. Dzięki temu ludzie inwestują więcej w nieruchomości, niż inne aktywa. Szczególnie nabiera to znaczenia na rynku nieruchomości premium. Pracuję na nim każdego dnia i widzę, jaka powstaje tutaj zależność. Tak zwany klient zamożny w środowisku niskich stóp procentowych od razu zaczyna myśleć o inwestycjach w nieruchomości. Niska stopa procentowa oznacza również niskie oprocentowanie kredytów. To znowu jest bardzo atrakcyjne, żeby nie powiedzieć bardzo korzystne.

Jaki wpływ na kredyt hipoteczny ma stopa procentowa? Jej wzrost spowoduje, że rata Twojego kredytu również wzrośnie. nie ważne, że posiadasz kredyt w polskiej walucie, oprocentowanie Twojego kredytu jest zmienne. Jego wysokość zależy wprost od zmian stopy procentowej. Ekspert kredytowy w naszym biurze zawsze bardzo dokładnie tłumaczy ten wątek klientom. Na potrzeby artykułu przedstawiam jak kształtowała się zmienność stopy procentowej wyrażonej poprzez Wibor 3M na przestrzeni ostatnich lat. Uwaga, możesz się przestraszyć. W sierpniu 2004 roku Wibor 3M był na poziomie 7% To tak, jakby całość Twojego oprocentowania kredytu hipotecznego wynosiła dziś 8,7% zamiast 3,5% Myślę, że wielu kredytobiorców miałaby problem ze spłatą ich zobowiązań.

Co to jest Wibor

O ile wzrośnie oprocentowanie kredytu, oraz kiedy to się wydarzy?

W Polsce wysokość stóp procentowych ustala Rada Polityki Pieniężnej. Czym dokładnie zajmuje się RPP możesz przeczytać na stronie Narodowego Banku Polskiego. Z komunikatów płynących od członków rady wnioskować można, że stopa procentowa wzrośnie. Konia z rzędem temu, kto dokładnie przewidzi tą datę. Prognozy na rok 2018 są optymistyczne z punktu widzenia kredytobiorcy. Stopa procentowa powinna być utrzymana na dotychczasowym poziomie. Co więc musiałby się stać, żeby nastąpiły podwyżki? Z ekonomicznego punktu widzenia inflacja musiałaby mocno zbliżyć się do tak zwanego celu inflacyjnego, przyjętego przez NBP na poziomie 2,5 proc. W praktyce, inflacja musiałby wynieść 3,5 proc. To dużo patrząc na dzisiejsze wskaźniki. Należy też pamiętać, że stopa procentowa nie wzrośnie nagle o kilka punktów. Spadek do dzisiejszej wartości także był rozłożony w czasie. Warto jednak wiedzieć, jakie konsekwencje dla Ciebie jako kredytobiorcy może mieć wzrost stóp procentowych?

Poniżej przygotowaliśmy symulację: kredyt w wysokości 300.000 złotych z 20% wkładem własnym. Przedstawiamy jak kształtują się raty w dniu dzisiejszym, oraz w sytuacji wzrostu stawki Wibor 3M w różnych scenariuszach. Jak widać na załączonym obrazku stopa procentowa jest niezwykle ważnym elementem kredytu. Jej wzrost o kilka punktów może zaburzyć plany życiowe. Bo przecież każdy z nas zakłada w miesięcznym budżecie koszt kredytu. W naszym przykładzie wzrost stóp procentowych tylko o 2 punkty spowoduje wzrost raty kredytu o 358 złotych miesięcznie! Im wyższy kredyt, tym wyższe proporcjonalnie będą te wartości. Przy tej okazji nasz ekspert kredytowy zawsze tłumaczy klientom, że kredyt hipoteczny musi być przemyślaną decyzją, a klient musi być przygotowany na różne scenariusze.

Co to jest Wibor

Czy warto rozważyć kredyt hipoteczny ze stałym oprocentowaniem?

Na zachodzie europy kredyt ze stałym oprocentowaniem jest bardzo popularnym rozwiązaniem. W Polsce nadal wierzymy w to, co jest tu i teraz. Odpowiedź na pytanie co to jest Wibor statystycznie zna 3 na 10 naszych klientów. Oznacza to, że konsument patrzy na ratę jaka przedstawia doradca kredytowy i nie zastanawia się co będzie później. Niestety mówimy to na podstawie naszych spotkań z klientami. W naszym biurze ekspert kredytowy ma obowiązek pokazać klientowi różne scenariusze. Mam nadzieję, że choć trochę Cię przekonałem powyższymi przykładami, że kredyt hipoteczny nie będzie przez całe życie tak samo tani. Jeśli rozważasz spłatę kredytu w długim okresie możesz rozważyć oferty banków w zakresie stałego oprocentowania. Ciekawostką jest fakt, że wszyscy inwestorzy rynku nieruchomości, jakich obsługujemy w naszym biurze oczekują stałej stopy kredytu. Klient indywidualny w 99% przypadków nawet o to nie pyta.

Z innej strony warto zauważyć, że rynek jakoś specjalnie nie sprzyja takim rozwiązaniom. W Polsce tylko kilka banków posiada w ofercie kredyt ze stałym oprocentowaniem. Warto również wiedzieć, że stałe oprocentowanie jest tylko na pewien okres. Najczęściej na 2–5 lat, choć Alior oferuje takie rozwiązanie na 7 lat. Oprocentowanie stałe jest wyższe niż standardowe, co jest logiczne. Jakiś czas temu było głośno na temat prac nad ofertami banków w zakresie stałego oprocentowania. Niestety pomysł choć ciekawy nie wypalił w swoim założeniu.

Spłata kredytu hipotecznego, a stopa procentowa?

Stopa procentowa ma wpływ na odsetki w banku jakie płacisz w każdej racie. Spłata kredytu hipotecznego, a stopa procentowa jest więc niezwykle ważnym aspektem. Niestety często pomijanym przez kredytobiorców. Myślę, że wynika to z niewiedzy. Osobiście uważam, że każdy doradca kredytowy powinien to bardzo dokładnie wytłumaczyć klientowi. Wysokość stopy procentowej bardzo istotnie wpływa na zawartość kapitału w racie. Istnieje następująca zależność, im niższe oprocentowanie (im niższa stopa procentowa), tym więcej kapitału jest zawarte w racie.

Może zauważyłeś jak czasami wypowiadają się przedstawiciele banków w kontekście zarobku sektora. Zazwyczaj komentowany jest podatek bankowy, podatek na Bankowy Fundusz Gwarancyjny, oraz niskie stopy procentowe. Na marginesie mówiąc jako byłego pracownika sektora bankowego śmieszą mnie tego typu wypowiedzi, bo przecież banki zarabiają każdego roku krocie. To, że system finansowy rozlicza banki w sposób efektywnościowy, czyli porównuje się wzrost rok do roku jest tylko i wyłącznie błędną metodologią. Umówmy się, dla przykładowego Kowalskiego nie ma znaczenia, że bank zanotował spadek zysków rok do roku, jeśli netto jest na plusie kilkaset milionów złotych. Parodia. Ale to temat na inny artykuł.

Podsumowanie.

Stopa procentowa jest bardzo ważnym elementem kredytu hipotecznego. Z wielu powodów warto, aby pozostała na jak najniższym poziomie. Rata kredytu będzie niższa, bank zarobi mniej, generalnie kredyt hipoteczny będzie tańszy. Przed podjęciem decyzji o zakupie mieszkania na kredyt warto, aby Twój ekspert kredytowy dokładnie wytłumaczył Ci ten wątek. Jeśli tego nie zrobi, to poproś go o taki komentarz i wyliczenia dostosowane do Twojej sytuacji i Twojego kredytu. Doradca kredytowy musi Ci pokazać, o ile wzrośnie oprocentowanie kredytu. Pamiętaj, że zawsze możesz rozważyć kredyt ze stałym oprocentowaniem, będzie on jednak na start posiadał wyższe oprocentowanie. Dziś mamy taki moment w ekonomii, że kredyt hipoteczny jest relatywnie nisko oprocentowany. Taka sytuacja nie będzie jednak trwać wiecznie. Mam nadzieję, że tym artykułem sprawiłem, że odpowiedź na pytanie: co to jest Wibor będzie teraz prostsza.

Na koniec chciałbym Ci się czymś pochwalić. Wczoraj w nocy napisała do nas wiadomość Pani Barbara. Zazwyczaj klienci piszą do nas na nasz profil na Facebook. Możesz go sprawdzić tutaj, nazywamy się Małycha Business Finance. Pani Barbara zapytała nas o możliwość napisania artykułu dla kobiet w ciąży i ich możliwości podjęcia kredytu w banku. To pierwszy raz kiedy ktoś nas zapytał o taką możliwość. Tym właśnie chciałbym się przed Tobą pochwalić. Artykuły jakie dla Was piszemy powstają w naszym wolnym czasie i każdy komentarz jest dla nas ważny. Ciekawe jest to, że w postach na FB jest mnóstwo komentarzy, a tutaj na blogu jak na lekarstwo. Nie odkryłem jeszcze powodów tej zależności. Może więc skłonię Cię do zostawienia pierwszych komentarzy?

Pamiętaj, jeśli potrzebujesz kredytu zgłoś się do naszego biura. Nasz ekspert kredytowy pomoże przeprowadzić Cię przez cały proces kredytu hipotecznego. Jak dużo robimy dla naszych klientów możesz sprawdzić na stronie etapy przyznawania kredytu hipotecznego.

 

Dawid Małycha – Z miłości do nieruchomości i finansów

Małycha Business Finance – nasze usługi wynagradza bank

Olga i Dawid to właściciele firmy pośrednictwa kredytowego. Posiadają kilkunastoletnie doświadczenie i specjalizują się w finansowaniu nieruchomości. Olga zarządza w biurze linią kredytów na zakup mieszkania w celach mieszkaniowych, Dawid z kolei zajmuje się linią kredytów private banking (kredyty powyżej 1 mln złotych) Wspólnie zarządzają linią kredytów dla Inwestorów, ponieważ oboje kochają nieruchomości. W dwóch ostatnich latach zespół MBF pomógł klientom uzyskać kredyty na kwotę 100 mln złotych.

Jeśli artykuł nie odpowiedział na wszystkie Twoje pytania, skontaktuj się ze mną.

Podziel sie wiedzą:
Facebook
Google+
http://malychabusinessfinance.com/co-to-jest-wibor/
LinkedIn

Może zainteresuje Cię również:

Ustawa o kredycie hipotecznym Ustawa o kredycie hipotecznym, czyli najważniejsza ustawa dla osób podejmujących kredyt na mieszkanie. Sprawdź jakie masz prawa wobec banku! Ustawa o kredycie hipotecznym została wprowadzona jako pokłosie dyrektywy Unii Europejskiej tzw. MCD dla k...
Odmowa kredytu hipotecznego – najczęstsze bł... Odmowa kredytu hipotecznego - sprawdź najczęstsze błędy kredytobiorców. Przygotowaliśmy dla Ciebie 16 najczęstszych powodów decyzji negatywnych w banku. Jeśli zastanawiasz się, co dalej zrobić kiedy spotkała Cię odmowa kredytu hipotecznego - konieczn...
Zaliczka a Zadatek? Zaliczka a zadatek, poznaj różnice pomiędzy tymi pojęciami i zabezpiecz się przy podpisaniu umowy przedwstępnej zakupu nieruchomości. „Panie Dawidzie, a czym w praktyce różnią się to pojęcia? Zaliczka a zadatek. O co w tym chodzi?” To zdanie słysz...
Promesa kredytowa – jak uzyskać? Co oznacza dziś promesa kredytowa? W jaki sposób Cię zabezpiecza? Czy każdy bank jest w w stanie przedstawić promesę do kredytu? Jak uzyskać promesę kredytową? O tym wszystkim dowiesz się czytając nasz artykuł. Promesa kredytowa to dokument, który...

Oceń powyższy artykuł

Zostaw proszę komentarz



Massimo

5 miesięcy ago

dziękuję za materiał

Dawid Małycha

5 miesięcy ago

bardzo proszę!

Krzysztof

2 miesiące ago

Artykuł jest bardzo pomocny dziekuje

Dawid Małycha

2 miesiące ago

Bardzo dziękujemy!

Treści zawarte na tym blogu są wyłącznie wyrazem osobistych poglądów autora i nie stanowią „rekomendacji” w rozumieniu przepisów Rozporządzenia Ministra Finansów z dnia 19 października 2005 r. w sprawie informacji stanowiących rekomendacje dotyczące instrumentów finansowych, lub ich emitentów (Dz. U. z 2005 r. Nr 206, poz. 1715). Pamiętaj, że wszelkie decyzje podejmujesz na własną odpowiedzialność.

Potrzebujesz najlepszego kredytu? Napisz do Nas!

logo_mbf_wh

Znajdź Nas:

Skontaktuj się z Nami

©2017 Małycha Business Finance

Strona korzysta z plików cookies w celu realizacji usług. Możesz określić warunki przechowywania lub dostępu do plików cookies w Twojej przeglądarce. more information

The cookie settings on this website are set to "allow cookies" to give you the best browsing experience possible. If you continue to use this website without changing your cookie settings or you click "Accept" below then you are consenting to this.

Zamknij