Jak negocjować kredyt hipoteczny?

Nie ma jeszcze ocen.

W naszej branży wiedza z zakresu jak negocjować kredyt hipoteczny jest w czymś rodzaju Złotego Grala. Ostatnim razem na naszym blogu opisałam wątek kredyt hipoteczny krok po kroku. Był to jednocześnie drugi wpis cyklu jak przygotować się do wyboru kredytu hipotecznego i eksperta kredytowego. Dziś postanowiliśmy podzielić się z naszymi czytelnikami wiedzą z zakresu negocjacji warunków kredytu. Po zapoznaniu się z tym artykułem spotkasz się z przekierowaniem do kolejnego ważnego wątku kredytowego.

Każdy lubi mieć poczucie, że zrobił dobry interes. Nabiera to szczególnego wymiaru, kiedy rozmawiamy o dużych pieniądzach. A umówmy się – wzięcie kredytu wiąże się z dużymi kosztami dla Ciebie jako kredytobiorcy. Żeby to wyjaśnić jeszcze lepiej, należy przyjrzeć się temu, na czym zarabia bank. Kiedy to zrozumiesz, będziesz doskonale przygotowany do negocjacji na temat warunków udzielanego Ci kredytu. Na co dzień pracuję jako ekspert kredytowy. Wspólnie z mężem prowadzę firmę pośrednictwa kredytowego, wraz z zespołem każdego dnia pomagamy klientom uzyskać najlepszy kredyt hipoteczny. W dzisiejszym artykule dowiesz się:

  • Marża kredytu. Jak negocjować marżę kredytu do najniższych poziomów
  • Prowizja za udzielenie kredytu. Czy można mieć zerową prowizję za udzielenie kredytu, z czym to się dla mnie wiąże?
  • Opłata za wcześniejszą spłatę. Jak skutecznie obniżyć prowizję za wcześniejszą spłatę?
  • Ubezpieczenie na życie. Czy bank może mnie zmusić do ubezpieczenia na życie?
  • BONUS: kombo kredytowe – czyli jak łącząc siły można wpłynąć na negocjacje z bankiem?

jak negocjować kredyt hipoteczny

Jak negocjować kredyt hipoteczny: Marża banku – pierwszy parametr do negocjacji z bankiem

Bank zarabia przede wszystkim na marży kredytu, dlatego chodzi o to, by była ona jak najniższa. Marża jest jedną ze składowych oprocentowania kredytu, na które składa się właśnie marża banku (zarobek banku) oraz stawka WIBOR-u trzy- lub sześciomiesięcznego. Ta druga składowa nie jest zależna ani od Ciebie, ani od banku. Zależy od wysokości stóp procentowych, a te od wysokości wskaźnika inflacji w Polsce. Jest to jednak temat na inne opracowanie. Ważne jest, abyś wiedział, że tego nie trzeba negocjować.

Jak negocjować kredyt hipoteczny, aby negocjować marżę banku? Jeśli posiadasz wyższą niż standardowa kwota kredytu, możesz to zrobić. Średni wolumen kredytu hipotecznego w naszym kraju wynosi około 220 000 PLN (dane AMRON za I kwartał 2017), w dużych miastach około 300 000 PLN (dane AMRON za I kwartał 2018), więc każda kwota powyżej tego daje Ci już możliwość negocjacji z bankiem. Za dobry kredyt inwestycyjny na zakup lokalu użytkowego w Warszawie przyjmuje się kwotę około 500 000 PLN, natomiast dobry kredyt deweloperski to kwota kilku milionów złotych. Kredyt na nieruchomość Premium to z kolej kwota zazwyczaj od jednego miliona złotych. Oczywiście to, ile wynegocjujesz, zależy wprost od wysokości nadwyżki Twojej kwoty kredytu ponad średni kredyt na danym rynku. Tutaj jednak musisz wiedzieć jedną rzecz – nie każdy bank negocjuje swoje warunki. Zdarza się tak, że bank konstruuje swoją ofertę tak, że ma ona najlepsze parametry w swojej „kategorii wagowej”, 10% wkładu własnego bądź 20% wkładu własnego. Może się wtedy zdarzyć tak, że bank Ci powie, że dziś jest najlepszy na rynku, więc o takie negocjacje będzie bardzo trudno. Wręcz będzie to niemożliwe.

Jeśli posiadasz relatywnie niską kwotę kredytu i bank nie chce z Tobą negocjować, powinieneś wiedzieć, że dziś na rynku można znaleźć kilka ofert kredytowych, które – w zależności od wysokości wkładu własnego – przyznają marżę kredytu, kierując się zasadą, że im wyższy wkład, tym niższa marża, a kwota kredytu nie odgrywa tutaj znaczącej roli. Który to bank, to jest już know-how dobrego dorady kredytowego. Jeśli takiego nie masz, zapraszam na spotkanie do mnie. Kończąc ten wątek, dodam, że istnieje jeszcze jeden sposób na negocjację marży kredytu, a ponadto jest bardzo skuteczny. Napiszę o nim na końcu tego artykułu. Przeczytaj uważnie cały tekst. Będzie Ci łatwiej zrozumieć moc tego sposobu.

Prowizja za udzielenie kredytu – drugi parametr do negocjacji z bankiem

Może Cię zaskoczę, ale nie ma czegoś takiego jak kredyt bez prowizji. Powiem więcej, hasło kredyt bez prowizji co do zasady nie wpisuje się w myśl przewodnią tekstu jak negocjować kredyt hipoteczny. Oczywiście możesz znaleźć oferty bez prowizji za udzielenie kredytu, ale bank na pewno zamiennie zaproponuje Ci ubezpieczenie na życie bądź od utraty pracy, a czasem i jedno, i drugie. Pierwsze etap negocjacji polega więc na tym, aby wybrać mądrze bank. To znaczy taki, który może i proponuje klasyczną prowizję za udzielenie kredytu, ale poprzez swój wybór od razu unikasz dodatkowych ubezpieczeń. Następnie należy zacząć negocjować z bankiem wysokość prowizji. Tutaj działa ta sama zasada co przy negocjacji marży: im wyższy posiadasz kredyt, tym więcej możesz wynegocjować z bankiem. Możesz także trafić na banki, które w taki sposób przygotowały swoje oferty, że dalej nie negocjują parametrów. Wśród ofert możemy jednak znaleźć takie, gdzie standardowa prowizja jest wyższa, na przykład w przedziale od 1 do 3% i tutaj można wynegocjować finalnie poziom 1,5%. Idąc dalej, możemy w gąszczu ofert znaleźć takie, gdzie ze względu na Twój zawód (tzw. wolny zawód) bądź rynek, na którym kupujesz mieszkanie (rynek pierwotny), można uzyskać niższą prowizję. Dobry doradca kredytowy na pewno wie, o czym teraz piszę. Jeśli takiego nie masz, ponownie zapraszam Cię serdecznie do mojego biura. Ja i mój zespół wiemy wszystko o ofertach kredytowych banków.

Prowizja za wcześniejszą spłatę kredytu – trzeci parametr do negocjacji z bankiem

Czasami zdarza się tak, że klienci informują mnie, że wcześniej spłacą kredyt, dlatego chcieliby uzyskać niższą opłatę za wyjście z kredytu bądź za jego częściową nadpłatę. Co do zasady dziś banki pozwalają nadpłacić kredyt bez dodatkowych opłat po 3 latach (reguluje to ustawa o kredycie hipotecznym). Ten wątek jest szczególnie ważny w sytuacji, kiedy kupujesz mieszkanie, z mojego doświadczenia wynika że najwięcej tych właśnie klientów chce negocjować tą opłatę. Dziś wiele osób inwestuje w nieruchomości z zamiarem szybkiej sprzedaży. W takich sytuacjach szuka się banku, który może zaproponować wyższą marżę, ale za to brak prowizji za udzielnie kredytu, jak i jego wcześniejszą spłatę.

Zazwyczaj banki nie negocjują tej opłaty. Rynek się jednak zmienia. Po wprowadzeniu ustawy o kredycie hipotecznym wiele banków zrezygnowało z tej opłaty. Te, które ją jeszcze posiadają oczekują zazwyczaj maksymalnej stawki jaką reguluje ustawa, czyli 3% za wcześniejszą i całkowitą spłatę kredytu w okresie jego pierwszych trzech lat życia. Powinieneś także pamiętać, że trudno jest negocjować zarówno opłatę za wejście do kredytu, jak i opłatę za wyjście z kredytu. Zazwyczaj należy skupić się na jednym parametrze, choć w szczególnych przypadkach (duże wolumeny – kredyt na nieruchomość Premium) można potargować się z bankiem o każdy z nich.

Ubezpieczenie na życie – czwarty parametr do negocjacji z bankiem

Jak negocjować kredyt hipoteczny to także negocjacja warunków ubezpieczenia na życie. W artykule opisujemy go jako ostatnią rzecz do negocjacji, co nie oznacza, że najmniej ważną. Czy wiesz, że wynagrodzenie pracownika banku jest uzależnione m.in. od Twojego ubezpieczenia na życie opłacanego w jego banku. W przypadku ekspertów kredytowych firm pośrednictwa kredytowego ta zasada nie obowiązuje. Nie twierdzę, że bank jest zły, a pracownik banku czyha tylko na Twoje ubezpieczenie na życie.  Wielokrotnie widziałam jednak sytuacje, kiedy klient przychodził do mnie z ofertą banku, a ja wiedziałam, że nie ma takiej konieczności, aby ten właśnie klient był zobligowany do decydowania się na jakiekolwiek ubezpieczenie.

Po wprowadzeniu w życie ustawy o kredycie hipotecznym bank nie może uzależniać wydania decyzji kredytowej od korzystania z jakiegokolwiek produktu bankowego, poza rachunkiem do kredytu. Może jednak posiadać dwie oferty na półce: standardową oraz promocyjną. W tej ostatniej niższe koszty oznaczają dla Ciebie dodatkowe produkty, na przykład ubezpieczenie na życie. Tutaj więc należy wiedzieć, z którym bankiem i ile można negocjować, bo czasami bardziej opłaca się wybrać standardową ofertę banku niż promocyjną, aby finalnie uzyskać lepsze warunki w ramach negocjacji z nim, że zgadzając się na takie po podjęciu dodatkowych produktów. Tak przynajmniej ja pracuję dla moich Klientów.

Jak negocjować kredyt hipoteczny – nasz know-how.

Dotarliśmy do końca tego raportu. Obiecałam Ci, że opowiem o jeszcze jednym sposobie negocjacji z bankiem. Zazwyczaj negocjuję w kilku przypadkach. Pierwszy to Klient z kategorii premium i duża kwota kredytu, powyżej 1 000 000 PLN. Drugi przypadek dotyczy kwot niższych niż wskazane powyżej, ale nadal wyższych niż standardowe średnie kredytu na rynku. Trzecia opcja to niskie kwoty kredytu, ale ze względu na mój know-how potrafię znaleźć bank, który może uznać wysoki wkład własny Klienta i dzięki temu finalna marża jest bardzo atrakcyjna. To samo może dotyczyć specjalnych grup zawodowych bądź ofert skierowanych dla konkretnego rynku. Ostatni przypadek nazywam „kombo kredytwe”. Jeśli Klient zjawia się po raz pierwszy u mnie na spotkaniu, zawsze go pytam, czy może ktoś z jego znajomych bądź bliskich również poszukuje kredytu. Jeśli TAK, to łączę te osoby w ramach jednej oferty banku i finalnie posiadając większy wolumen kredytu, uzyskuję dla moich Klientów lepsze warunki. Proste? Tak! Ale nie każdy bank się na to zgodzi i nie każdy wie, gdzie i ile można wynegocjować. Ja wiem! Dlatego moi Klienci tak często cieszą się świetnymi warunkami kredytu.

Jak negocjować warunki kredytu – podsumowanie.

  • Z bankiem możesz negocjować: marżę, prowizję za udzielenie kredytu, opłatę za wcześniejszą spłatę, oraz ubezpieczenia na życie (to jednak poprzez mądry wybór banku)
  • Nie możesz negocjować wszystkich parametrów jednocześnie
  • Jest łatwiej, jeśli kwota kredytu jest wyższa, niż średni kredyt na rynku
  • Nie każdy kredyt można negocjować. Jeśli bank zastanawia się nad jego udzieleniem, nie będzie skłonny do negocjacji
  • Doradca kredytowy jest niezbędny w negocjacjach z bankiem, ponieważ może to zrobić w kilku miejscach jednocześnie.

Jak widzisz obszar negocjacji warunków kredytu z bankiem może być wieloetapowym procesem. Odpowiedni ekspert kredytowy będzie posiadał wiedzę, aby to zrobić z sukcesem dla Ciebie.  To jest jedna z niezwykłych wartości pośrednictwa kredytowego. Twój doradca kredytowy może za Ciebie wykonać wiele spraw, oraz pomóc Ci w świadomym wyborze najlepszego kredytu. Wierzę, że tak właśnie powinniśmy pracować dla naszych klientów, dlatego już dziś zapraszam Cię na bezpłatne konsultacje do naszego biura.

Tymczasem zapraszam Cię do zapoznania się z kolejnym artykułem cyklu jak wybrać najlepszy kredyt hipoteczny i najlepszego eksperta kredytowego. Tym razem powinieneś przeczytać wpis na temat co oznacza najtańszy kredyt hipoteczny?

 

Olga Małycha – Z miłości do nieruchomości i finansów

Małycha Business Finance – nasze usługi wynagradza bank

Olga i Dawid to właściciele firmy pośrednictwa kredytowego. Posiadają kilkunastoletnie doświadczenie i specjalizują się w finansowaniu nieruchomości. Olga zarządza w biurze linią kredytów na zakup mieszkania w celach mieszkaniowych, Dawid z kolei zajmuje się linią kredytów private banking (kredyty powyżej 1 mln złotych) Wspólnie zarządzają linią kredytów dla Inwestorów, ponieważ oboje kochają nieruchomości. W dwóch ostatnich latach zespół MBF pomógł klientom uzyskać kredyty na kwotę 100 mln złotych.

Jeśli artykuł nie odpowiedział na wszystkie Twoje pytania, skontaktuj się ze mną.

 

Podziel sie wiedzą:
Facebook
Google+
http://malychabusinessfinance.com/jak-negocjowac-kredyt-hipoteczny/
LinkedIn

Może zainteresuje Cię również:

O co pytać doradcę kredytowego? W artykule dowiesz się o co pytać doradcę kredytowego podczas pierwszego spotkania. Sprawdź, jakie pytania należy zadać doradcy kredytowemu, oraz jak finalnie wybrać właściwą osobę do współpracy? Kiedy wyobrażam sobie nad czym mogą zastanawiać...
Najtańszy kredyt hipoteczny Najtańszy kredyt hipoteczny - jak wybrać najlepszy kredyt ze wszystkich banków? Przeczytaj artykuł i zdobądź przydatną wiedzę. Najtańszy kredyt hipoteczny to najpierw marzenie wielu Polaków, a następnie udręka części z nich. W dzisiejszym artykule...
Promesa kredytowa – jak uzyskać? Co oznacza dziś promesa kredytowa? W jaki sposób Cię zabezpiecza? Czy każdy bank jest w w stanie przedstawić promesę do kredytu? Jak uzyskać promesę kredytową? O tym wszystkim dowiesz się czytając nasz artykuł. Promesa kredytowa to dokument, który...
Wkład własny do kredytu hipotecznego Wkład własny do kredytu hipotecznego. Przeczytaj artykuł i dowiedz się w jakiej sytuacji bank wymaga 10%, w jakiej 20%, w jakiej nie wymaga w ogóle wkładu pieniężnego w zakup mieszkania? Wkład własny do kredytu hipotecznego jest tematem, o który b...

Oceń powyższy artykuł

Zostaw proszę komentarz



Marcin Musiał

3 tygodnie ago

Niezwykle interesujący wpis, ponieważ nie sądziłem, ze taką ofertę kredytową w ogóle można negocjować. Będę musiał skorzystać z tej możliwości.

Marcin Musiał

3 tygodnie ago

Negocjować zawsze warto – zwłaszcza jeśli jest szansa, że te negocjacje przyniosą sporo dobrego dla nas 🙂 Jeżeli nie ma nic do stracenia to można spróbować 🙂

Dawid Małycha

3 tygodnie ago

Oczywiście, że warto. Więkoszość spraw naszych klientów opiera się o negocjacje warunków: czy to ceny kredytu, czy procesu.

Grzech

3 tygodnie ago

Doradca negocjuje z bankiem niższe marże prowizje itd? Czy robi to klient?
Ja nie zgodziłem sie na podwójne ubezpieczenie na zycie bo swoje już mam a od banki nie chcialem. Więc bank zachował sie tak że podniósł marżę z 2.5 do 4 %

Dawid Małycha

3 tygodnie ago

Tak, doradca negocjuje takie warunki jak marża i prowizja. Mogę się tylko domyślać, że chodzi zapewne o Alior Bank z marżą 4,0? W tym wypadku opłaca się uciec z banku po 3 latach od uruchomienia kredytu, żeby nie płacić prowizji za wcześniejszą spłatę.

Andrzej

3 tygodnie ago

Przydatny wpis. Na przyszłość będę pamiętał, że jest możliwość negocjacji i na pewno z niej skorzystam.

Najtańszy kredyt hipoteczny - Małycha Business Finance

3 tygodnie ago

[…] Co robimy extra dla naszych klientów […]

O co pytać doradcę kredytowego? - Małycha Business Finance

3 tygodnie ago

[…] Co robimy extra dla naszych klientów […]

Treści zawarte na tym blogu są wyłącznie wyrazem osobistych poglądów autora i nie stanowią „rekomendacji” w rozumieniu przepisów Rozporządzenia Ministra Finansów z dnia 19 października 2005 r. w sprawie informacji stanowiących rekomendacje dotyczące instrumentów finansowych, lub ich emitentów (Dz. U. z 2005 r. Nr 206, poz. 1715). Pamiętaj, że wszelkie decyzje podejmujesz na własną odpowiedzialność.

Potrzebujesz najlepszego kredytu? Napisz do Nas!

logo_mbf_wh

Znajdź Nas:

Skontaktuj się z Nami

©2017 Małycha Business Finance

Strona korzysta z plików cookies w celu realizacji usług. Możesz określić warunki przechowywania lub dostępu do plików cookies w Twojej przeglądarce. more information

The cookie settings on this website are set to "allow cookies" to give you the best browsing experience possible. If you continue to use this website without changing your cookie settings or you click "Accept" below then you are consenting to this.

Zamknij