Marzysz o własnym mieszkaniu, jednak Twój budżet nie pozwala Ci na jego zakup bez wsparcia finansowego ze strony banku? Poważnie rozważasz kredyt hipoteczny, jednak obawiasz się, że bank negatywnie rozpatrzy Twój wniosek, ponieważ… Twoja historia kredytowa nie jest najlepsza? W dzisiejszym artykule kredyt hipoteczny a BIK odpowiemy na kluczowe pytania w tym aspekcie. Jest on kolejnym z cyklu dotyczącego technicznych aspektów kredytu hipotecznego. Z poprzedniej publikacji raty równe czy malejące można dowiedzieć się, czym są różne warianty rat i jakie mają zalety oraz wady.
Nazywam się Olga Małycha i na co dzień służę swoją pomocą pracując jako Ekspert Kredytów Hipotecznych. Na każdym spotkaniu przedstawiam dokładnie proces kredytowy oraz wskazuję, na co zwrócić uwagę starając się o dofinansowanie na zakup wymarzonej nieruchomości. Kredyt hipoteczny a BIK to temat, od którego praktycznie nie da się uciec w momencie wyliczania zdolności kredytowej.
Czego można dowiedzieć się z artykułu?
- Czym jest BIK?
- Jakie czynniki mają wpływ na ocenę BIK?
- Kiedy Twoja historia kredytowa będzie na pewno miała negatywny wpływ na decyzję banku?
- Jak długo BIK przechowuje o Tobie dane?
- Czy możesz otrzymać kredyt hipoteczny z negatywną historią w BIK?
Kredyt hipoteczny a BIK – czym jest Biuro Informacji Kredytowej?
BIK to Biuro Informacji Kredytowej, które gromadzi i przechowuje informacje o historii kredytowej zarówno osób fizycznych, jak również właścicieli firm. Dostarczane są do niego dane dotyczące zobowiązań kredytowych przez różne instytucje finansowe bankowe i pozabankowe, do których należą banki SKOK i wszelkie firmy pożyczkowe. Powinieneś wiedzieć, że BIK zbiera nie tylko negatywne informacje, ale też pozytywne. Jeżeli wywiązujesz się ze swoich zobowiązań i w terminie spłacałeś zaciągnięty kredyt lub pożyczkę, to Biuro również o tym wie, co ma pozytywny wpływ na Twoją zdolność kredytową. W przypadku, kiedy masz niespłacone zobowiązania, spóźniasz się w spłacie comiesięcznych rat, to istnieje ryzyko, że otrzymasz od banku odmowę w związku z kredytem hipotecznym. Nie jest to jednak regułą, gdyż wpływ na to ma wiele czynników.
Ocena w BIK – co ją obniża?
Na Twoją ocenę w BIK mają wpływ nie tylko opóźnienia w spłacie kredytów, ale również ich długość, czyli jak długo zwlekałeś z uregulowaniem należności. Ważne jest również to, ile upłynęło czasu od ostatniego opóźnienia. Ocenę w BIK obniża również wysokość zaległości. Generalnie im jest ona większa, tym szansa na kredyt hipoteczny jest mniejsza. Negatywnie na scoring (ocenę Twojej wiarygodności) wpływa również duża liczba otwartych w ostatnim czasie kredytów i pożyczek.
Twoja historia kredytowa może zwiększyć lub zmniejszyć Twoją wiarygodność. Pozytywna spowoduje, że staniesz się godnym zaufania klientem banku, negatywna nierzadko skutkuje odmową udzielenia kredytu.
Nie każde opóźnienie zaniża zdolność kredytową klienta. Jeżeli miało to miejsce jeden raz bądź trwało przez krótki okres czasu nieprzekraczający 30 dni, w większości przypadków nie będzie traktowane jako czynnik uniemożliwiający udzielenia Ci kredytu.
Kredyt hipoteczny a BIK – pewna odmowa
Banki traktują swoich klientów coraz bardziej indywidualnie. Doradca kredytowy analizując sytuację każdej osoby, poszukuje najlepszego rozwiązania. Zapewne w tym momencie zastanawiasz się także, o co pytać doradcę kredytowego. Wszystko sprowadza się do tego, aby wskazać Ci najkorzystniejszy kredyt hipoteczny. Są jednak przypadki, kiedy BIK na pewno uniemożliwi pozyskanie kredytu na mieszkanie:
- Jeżeli aktualnie masz problemy ze spłatą kredytów i pożyczek, opóźnienia w bieżącym regulowaniu zobowiązań i wysokie kwoty zaległości,
- Jeśli na skutek długów toczy się przeciwko Tobie postępowanie egzekucyjne lub windykacyjne,
- Kiedy kwota Twoich zobowiązań jest za wysoka w stosunku do uzyskiwanych dochodów
Zła historia w BIK a kredyt hipoteczny
Nie wszystkie opóźnienia i wysokie kwoty zaległości obniżają Twoją punktację w BIK. Z drugiej strony kredyt mieszkaniowy bez BIK jest niemożliwy. Jeżeli opóźnienia w spłacie miały miejsce 3-5 lat temu możesz być spokojny, gdyż masz bowiem dużą szansę na kredyt hipoteczny. Oczywiście dług musi być uregulowany, ale również w późniejszym czasie nie mogą pojawić się podobne incydenty. Analizując zależność pomiędzy kredyt hipoteczny a BIK, należy podkreślić, że największy wpływ na Twoją zdolność kredytową mają zdarzenia i dane dotyczące ostatnich 12 miesięcy.
Przez cały okres spłaty zobowiązania dane na ten temat konfigurują w BIK. Jeżeli opóźnienia przekroczyły 60 dni, mogą jeszcze być przez Biuro przechowywane przez kolejne 5 lat. Po tym czasie BIK „czyści” Twoją historię kredytową. Jeżeli chcesz mieć pewność, że Twoje dawne przewinienia nie będą uwzględniane przez bank, powinieneś złożyć odpowiedni wniosek do instytucji finansowej, przez którą zostałeś zgłoszony do BIK. Nie możesz samodzielnie dokonywać zmian w danych w BIK. Można tego dokonać tylko na podstawie wyjaśniającego wniosku. Problem jaki istnieje pomiędzy kredyt hipoteczny a BIK i negatywna historia kredytowa można rozwiązać, a bank może pozytywnie rozpatrzyć Twój wniosek.
Kredyt hipoteczny a BIK – negatywna historia kredytowa jednego z małżonków
W przypadku małżeństwa kredyt hipoteczny najczęściej jest brany przez dwoje ludzi – męża i żonę. Bank uwzględnia wtedy zarówno dochody i oszczędności, jak również punktację kredytową, czyli dane z BIK ich obojga. Jeżeli jeden ze współmałżonków nie spłacał w terminie swoich zobowiązań i dane te są wciąż w bazie BIK, to będą miały negatywny wpływ na Waszą zdolność kredytową. Skutkiem może być odmowa kredytu hipotecznego lub też jego niższa wartość.
W jaki sposób możesz rozwiązać ten problem? W takiej sytuacji istnieje tylko jedno rozwiązanie. Należy ustalić rozdzielność majątkową. O kredyt hipoteczny wnioskować będzie osoba z dobrą historią kredytową. Oczywiście może mieć to wpływ na zdolność kredytową, zarówno pozytywnie jak i negatywnie. Większość banków w przypadku ustanowionej rozdzielności majątkowej i tak w kosztach przyjmie całą rodzinę (męża i żonę oraz dzieci), nie będzie jednak sprawdzać w BIK współmałżonka.
Fakty i Mity związane z Biurem Informacji Kredytowej
- Czy kilka wniosków kredytowych obniża zdolność kredytową? NIE, jeśli jest ilość maksymalnie 5-6 wniosków. Jeśli jest ich więcej, analityk bankowy może się zastanowić, czy klient ma na pewno dobrą sytuacją kredytową.
- Czy częste składnie wniosków kredytowych może obniżyć scoring bankowy? TAK, dotyczy to szczególnie przypadków klientów ubiegających się o kredyty gotówkowe i następnie starających się uzyskać kredyt hipoteczny.
- Co to jest zerowy BIK? To sytuacja, kiedy nie miałeś wcześniej kredytów i tym samym historii kredytowej, a ubiegasz się o kredyt hipoteczny.
- Czy zerowy BIK pozwala podjąć kredyt hipoteczny? TAK, nie musisz nerwowo niczego kupować na raty. Banki rozumieją, że dziś pierwszym zobowiązaniem bankowym może być kredyt hipoteczny.
- Czy warto wyrażać zgodę bankowi we wniosku kredytowym na przetwarzanie danych w BIK po zakończeniu zobowiązania? TAK, ponieważ to buduje Twoją zdolność kredytową i pomoże uzyskać kredyty w przyszłości.
- Kredyt mieszkaniowy bez BIK w Banku Spółdzielczym. NIE, taki kredyt nie funkcjonuje na rynku.
Kredyt na flipa a BIK
Jeśli jesteś inwestorem rynku nieruchomości i korzystałeś z kredytu hipotecznego w ostatnich miesiącach przynajmniej dwukrotnie, bank może się zorientować że podejmujesz kolejny kredyt w celach inwestycyjnych. Co wtedy? W większości przypadków możesz spodziewać się decyzji negatywnej. Kredyt na flipa dla inwestorów ma swoje ograniczenia. Doradca kredytowy posiadający doświadczenie we współpracy z inwestorami powinien umieć to przewidzieć. W naszej historii udało nam się kilkukrotnie uratować przed taką historią naszych klientów, wnioski zawsze były składane na ich odpowiedzialność. Są to jednak bardzo trudne sprawy, praktycznie nie do przewidzenia. Flipping mieszkań to kwestia, którą należy traktować niezwykle poważnie i wiedzieć, jak odpowiednio być przygotowanym.
Tak zwani fliperzy, inaczej niż klienci kupujący mieszkania w celu inwestycyjnym, nie powinni wyrażać zgody na przetwarzanie danych osobowych po wygaśnięciu zobowiązania. Chodzi o to, żeby z czasem zapytania w BIK, jak również sama historia posiadania kredytu zniknęła. Dzięki temu mają szansę na podjęcie kolejnych kredytów. Trzeba jednak pamiętać, że banki mogą dziś wedle obowiązującego prawa przetwarzać przez okres pięciu lat historię kredytową swoich klientów.
Kredyt równoległy a BIK
Dziś według przepisów prawa, kredyt równoległy to inaczej wyłudzenie kredytu. Wiele lat temu, kiedy procedury bankowe nie były jeszcze uregulowane w tym zakresie, doradcy kredytowi składali kilka wniosków jednocześnie. Dziś też się tak pracuje. Różnica polega jednak na tym, że każdy z wniosków dotyczył innej nieruchomości, a kwoty kredytów były podobne. Podobno na rynku są inwestorzy rynku nieruchomości, którzy to wykorzystują. Według nas, jest to złamanie przepisów prawa. Nie podejmujemy się takich spraw w naszym biurze.
Poza tym warto wiedzieć, że są inne rozwiązania. Mieliśmy taki przykład w biurze, gdy jeden z klientów nieświadomy konsekwencji poprosił nas o kredyt równoległy. Odmówiliśmy, a potem się okazało, że mBank wydał pozytywną decyzję dla dwóch spraw jednocześnie.
Jak sprawdzić historię kredytową? Raport BIK – jak go pobrać?
Raport można pobrać w bardzo prosty sposób, odwiedzając stronę główną Biura Informacji Kredytowej. Na dziś kosztuje to tylko 39 złotych. Jeśli nie wiecie jak go przeczytać, każdy Ekspert kredytowy z pewnością Wam pomoże. My tak robimy dla naszych klientów.
Kredyt hipoteczny a BIK – Podsumowanie
Mamy nadzieję, że nasz artykuł nie tylko wprowadził Cię w temat jaki jest kredyt hipoteczny a BIK, ale też z nim bardzo dokładnie zapoznał. Już wiesz, czym jest BIK, jakie dane gromadzi i jak długo oraz jak mogą one wpłynąć na Twoją zdolność kredytową. Powinieneś też wiedzieć, czy masz szansę na kredyt hipoteczny, jeżeli w przeszłości miałeś zaległości w spłacaniu zobowiązań. Jeżeli masz dodatkowe pytania i chcesz uzyskać pomoc w kwestii kredyt hipoteczny a BIK, to nasz doradca kredytowy jest do Twojej dyspozycji! Przyjdź do nas na bezpłatne spotkania i pomożemy wybrać Ci najlepszy kredyt hipoteczny spośród wszystkich ofert dostępnych na rynku.
W ramach cyklu techniczne aspekty kredytu hipotecznego zapraszamy do zapoznania się z ostatnim wpisem tego cyklu jakim jest nadpłata kredytu hipotecznego.
Zleć Nam Pozyskanie Najlepszego Kredytu Hipotecznego
Profesjonalizm, wiedza, doświadczenie
Olga Małycha – Ekspert Kredytów Hipotecznych
Obserwuj nas na Facebook: Małycha Business Finance i Małycha Nieruchomości Premium
Pomocne Materiały:
- kredyt hipoteczny w PKO – dlaczego ten bank sprzedaje najwięcej kredytów hipotecznych w Polsce?
- doradca kredytowy czy warto – dlaczego warto współpracować z doradcą kredytowym?
- kredyt premium – jaki kredyt określany jest mianem premium?
- promesa kredytowa – w jaki sposób uzyskać taki dokument, oraz kiedy jest potrzebny?
- kredyt hipoteczny a zmiana pracy – czy zmiana pracy może przeszkodzić w uzyskaniu kredytu na mieszkanie?
- kredyt hipoteczny na mieszkanie pod wynajem – jaki kredyt hipoteczny wybrać na mieszkanie pod wynajem?
Strony, osoby i tematy wymienione we wpisie:
- Kredyt hipoteczny poradnik – zbiór ważnych artykułów dla osób podejmujących kredyt hipoteczny
Sprawdź nasz blog nieruchomości:
- marketing nieruchomości – odkryj konkretne wskazówki, jak zrobić skuteczny marketing nieruchomości
- inwestowanie w nieruchomości – poznaj cztery najważniejsze strategie inwestowania w nieruchomości
- jak sprzedać mieszkanie – sprawdź odpowiedź na najczęściej poszukiwaną wątpliwość na rynku nieruchomości
Małycha Business Finance – Z miłości do nieruchomości i finansów – nasze usługi wynagradza bank
Olga i Dawid Małycha to właściciele firmy pośrednictwa kredytowego, oraz agencji nieruchomości operującej na rynku Premium i mieszkań inwestycyjnych.
Przez kilkanaście lat ze spektakularnymi sukcesami budowali swoje kariery zawodowe w sektorze bankowym. Pracowali min. jako Dyrektor Departamentu Sprzedaży zarządzając wsparciem sprzedaży kilkutysięcznej organizacji. W 2015 r. zdecydowali się założyć Małycha Business Finance, a później Małycha Nieruchomości Premium i skoncentrować na wspieraniu innych w biznesie nieruchomości i finansów.
W każdym roku zespół MBF pomaga uzyskać kredyty hipoteczne na kwotę kilkudziesięciu milionów złotych. Olga pracuje jako Ekspert Kredytowy, Dawid kieruje agencją nieruchomości, prowadzi tam zespół zajmujący się zakupem, sprzedażą i wynajmem nieruchomości rynku Premium.
Szukasz możliwości na rynku nieruchomości? Sprawdź ten adres Małycha Nieruchomości Premium