Raty równe czy malejące?

5/5 (1)

Raty równe czy malejące to dylemat, jaki pojawia się zawsze podczas wyboru kredytu hipotecznego. Wiesz, że decydując się na zaciągnięcie kredytu hipotecznego masz możliwość wybrania sposobu, w jaki go spłacisz? Wybrać możesz raty równe bądź malejące. Dzisiejszy artykuł jest kolejnym w cyklu dotyczącym technicznych aspektów kredytu hipotecznego. Mamy nadzieję, że z poprzednim wpisem RRSO a kredyt hipoteczny zdążyliście się już zapoznać. W dzisiejszym artykule: raty równe czy malejące dowiesz się m.in.:

  • z czego składa się rata kredytu?
  • czy popularna rata równa jest korzystna?
  • czy raty malejące przysparzają trudności?
  • kiedy wybrać ratę równą a kiedy malejącą?
  • jaki system spłaty kredytu wybrać w inwestycjach w nieruchomości?

Coraz więcej osób decyduje się na zaciągnięcie kredytu hipotecznego, jednak wiele z nich nie zdaje sobie sprawy, iż mogą go spłacać w ratach równych bądź malejących. Wszystko za sprawą skupienia uwagi na jednym, wydającym się dla wielu Klientów najważniejszym elemencie – mianowicie kosztach kredytu. Oczywiście jest to bardzo ważny element, jednak w przypadku dużych kwot kredytowych, rodzaj wybranych rat ma ogromny wpływ na ostateczny koszt kredytu poniesiony przez Klienta. Zacznijmy jednak od początku.

Raty równe czy malejące? Co powienieneś o nich wiedzieć?

Decydując się na wybór właściwego rodzaju rat, warto dowiedzieć się czegoś więcej na ich temat. Rata to kwota składająca się z dwóch części: kapitałowej i odsetkowej. Część kapitałowa to dokładna kwota, jaką pożyczyliście od banku. Comiesięczne spłacanie jej zmniejsza poziom Państwa zadłużenia. Z kolei część odsetkowa to nic innego jak wynagrodzenie, jakie płacicie  bankowi za udzielenie kredytu. Dylemat dotyczący jaki system spłat kredytu wybrać: raty równe czy malejące, w praktyce sprowadza się też od odpowiedzi, jak dużo bank ma Tobie zarobić?

Rata kredytu = część kapitałowa + część odsetkowa

Warto dodać, że wysokość odsetek, jaką będziecie musieli zapłacić bankowi jest uzależniona od oprocentowania kredytu tj. marży i stawki referencyjnej (WIBOR bądź, EURIBOR, które są zmienne). Więcej na ten temat napiszemy w kolejnym naszym artykule.

Rata równa – popularna, ale czy korzystna?

Wielu klientów, jeszcze przed konsultacją z ekspertem kredytowym, decyduje się na spłatę kredytu hipotecznego w ratach równych. Skąd ta popularność? Banki twierdzą, że jest to system wiążący się z mniejszym ryzykiem – miesięczna rata równa jest zdecydowanie niższa od miesięcznej raty malejącej w początkowym etapie spłaty. W tym miejscu, musimy przyznać im rację, gdyż wysokość rat ma ogromny wpływ na zdolność kredytową wnioskodawcy. Jest jeszcze jeden powód, o którym wspominają Klienci decydujący się na raty równe. Otóż, przez cały okres spłaty – najczęściej kilkanaście/kilkadziesiąt lat będą płacić stałą, tą samą kwotę, która pozwoli im na odpowiednie planowanie budżetem domowym.

W tym miejscu musimy wspomnieć o bardzo ważnym elemencie. Otóż, stała wysokość rat możliwa jest wyłącznie w momencie, gdy stawka WIBOR, w okresie spłaty kredytu nie ulegnie zmianie. Każde jej wahania wpływają na zmianę wysokości raty równej. Biorąc pod uwagę długoletni okres spłaty kredytu hipotecznego, nie da się uniknąć zmiany poziomu stopy referencyjnej.

Wracając jednak do rat równych należy wspomnieć, że ich większą część stanowią odsetki. W początkowym okresie spłaty kredytu hipotecznego systemem równych rat, klienci mogą zauważyć minimalne zmniejszenie zadłużenia. Odsetki nalicza się od kwoty aktualnego zadłużenia, a do ich wysokości dodaje się kwotę kapitału w taki sposób, aby każda rata była na tym samym poziomie. Musimy Wam powiedzieć, że kiedy rozmawiamy w biurze z klientami na temat systemu spłat kredytu, wątek raty równe czy malejące zaczyna się rozwiązywać w tym właśnie momencie. Nasz ekspert kredytowy zawsze bardzo dokładnie tłumaczy wszystko klientom.

Raty malejące – czy mniej nie oznacza trudniej?

System rat malejących niestety jest rzadko wybierany przez Klientów, mimo tego, że wielu ekspertów kredytowych poleca to rozwiązanie, ale też wielu Klientów chciałoby skorzystać z tej opcji. Jak już wspomnieliśmy w przypadku rat stałych, bardzo ważnym elementem podczas wnioskowania o udzielenie kredytu hipotecznego jest zdolność kredytowa Klientów. Raty malejące w pierwszych latach spłaty niestety znacznie obciążają budżet kredytobiorcy. Są nawet o kilkadziesiąt procent wyższe niż rata równa.  Mimo chęci wielu osób, muszą oni wybrać raty równe, gdyż tylko w tej opcji ich zdolność kredytowa umożliwia udzielenie kredytu.

Raty malejące wyliczane są w prosty sposób. Kwota zaciągniętego kredytu podzielona zostaje przez liczbę rat – np. 300, w przypadku kredytu na 25 lat. Część kapitałowa przez cały okres jest niezmienna. Do raty kapitał doliczana jest oczywiście część odsetkowa, która szacowana jest od zmniejszającego się kapitału. W tym przypadku, poziom zadłużenia każdego miesiąca znacznie spada, co powoduje zmniejszenie odsetek, a tym samym każda kolejna rata jest niższa od poprzedniej. Oczywiście, może wystąpić taka sytuacja, podczas której kwota raty malejącej wzrośnie np. w przypadku wzrostu stawki WIBOR.

Rata równa, czy malejąca? Wysokość raty malejącej jest na poziomie raty równej mniej więcej w dwunastym roku obsługi kredytu. Zakładamy oczywiście, że wartość Wibor jes stała. Niech to pokazuje różnice pomiędzy nimi.

Co wybrać? Przekonaj się sam!

Suche przedstawienie teorii nie pozwala na dokładne zauważenie różnic. Pokażemy, więc Państwu różnicę na przykładzie:

kwota kredytu: 400 000,00 zł

okres kredytowania – 30 lat

Oprocentowanie – 4,00% (marża + stawka referencyjna WIBOR)

RATY RÓWNE
Nr raty Kapitał Odsetki Kwota raty
1 576,33 zł 1 333,33 zł 1909,66 zł
360 1903,32 zł 6,34 zł 1909,66 zł
W sumie 400 000,00 zł 287 478,03 zł 687 478,03 zł
RATY MALEJĄCE
Nr raty Kapitał Odsetki Kwota raty
1 1 111,11 zł 1 333,33 zł 2 444,44 zł
360 1 111,11 zł 3,70 zł 1 114,81 zł
W sumie 400 000,00 zł 240 667,67 zł 640 667,67 zł

Przedstawiony przykład jednoznacznie mówi, że w przypadku rat malejących zapłacimy mniej i to aż o 46 810,36 zł. Czy teraz każdy Klient będzie decydował się na raty malejące? Wszystko wskazuje na to, że system rat malejących jest korzystniejszy – szybsze zmniejszenie poziomu zadłużenia i niższa kwota kredytu. Dla wielu to ogromna korzyść – chociażby ta psychiczna. Niestety, cena tej korzyści jest wysoka i to dosłownie, a jest nią wysoka rata kredytu w początkowym okresie spłaty. Raty równe, mimo iż znacznie droższe, to jednak na niższym poziomie w początkowym okresie, co również jest ogromnym komfortem psychicznym, umożliwiającym spokojne zarządzanie budżetem domowym. Dodatkowo, raty równe to także szansa dla większego grona Klientów, gdyż nie wymagają tak wysokiej zdolności kredytowej.

Inwestowanie w nieruchomości, a raty równe czy malejące?

Jeśli inwestujesz w nieruchomości to wg nas powinieneś zawsze wybrać ratę równą. Zarówno w przypadku inwestycji na flipa, jak i inwestycji w portfel nieruchomości na wynajem. Dlaczego tak? We flipie chodzi przecież o tym, aby uzyskać jak największą kwotę na sprzedaży mieszkania. Wysokość raty równej będzie więc niższa, niż rata malejącej i zdecydowanie poprawi Twoją rentowność. To samo dotyczy wynajmu mieszkania zakupionego na kredyt. Jedyny wyjątek stanowi sytuacja, kiedy kupujesz mieszkanie na wynajem, ale Twoim celem jest nie dochód pasywny, a budowa majątku i skupienie się na szybkiej spłacie kredytu. W takiej sytuacji powinieneś wybrać oczywiście ratę malejącą.

Nie szukaj sam kredytu, skorzystaj z pomocy profesjonalistów.

Jeśli zastanawiacie się, jaki rodzaj rat zastosować przy swoim kredycie hipotecznym, koniecznie weźcie pod uwagę Waszą indywidualną sytuację finansową. To Ty musisz zadecydować czy Twój budżet domowy pozwala na spłacanie wyższych rat w początkowym okresie. Jeśli chcielibyście wybrać najlepszy kredyt hipoteczny to koniecznie przyjdźcie na spotkanie do naszego biura kredytowego. W jednym miejscu wszystkie banki, dokładna analiza ofert i bezpłatna pomoc. Nasz ekspert kredytowy jest do Twojej dyspozycji. Na dole strony możesz zostawić dane do siebie – oddzwaniamy w przeciągu 24 godzin.

 

Małycha Business Finance – Z miłości do nieruchomości i finansów – nasze usługi wynagradza bank

Olga i Dawid to właściciele firmy pośrednictwa kredytowego. Posiadają kilkunastoletnie doświadczenie i specjalizują się w finansowaniu nieruchomości. Olga zarządza w biurze linią kredytów na zakup mieszkania w celach mieszkaniowych, Dawid z kolei zajmuje się linią kredytów private banking (kredyty powyżej 1 mln złotych) Wspólnie zarządzają linią kredytów dla Inwestorów, ponieważ oboje kochają nieruchomości. W dwóch ostatnich latach zespół MBF pomógł klientom uzyskać kredyty na kwotę 100 mln złotych.
Podziel sie wiedzą:
Facebook
Google+
http://malychabusinessfinance.com/raty-rowne-czy-malejace/
LinkedIn

Może zainteresuje Cię również:

Jak negocjować kredyt hipoteczny? Jak negocjować kredyt hipoteczny skutecznie? Poznaj 4 elementy zwiększające możliwości negocjacji z bankiem, a  zaoszczędzisz dużo pieniędzy! W naszej branży wiedza z zakresu jak negocjować kredyt hipoteczny jest w czymś rodzaju Złotego Grala. Ostat...
Wkład własny do kredytu hipotecznego Wkład własny do kredytu hipotecznego. Przeczytaj artykuł i dowiedz się w jakiej sytuacji bank wymaga 10%, w jakiej 20%, w jakiej nie wymaga w ogóle wkładu pieniężnego w zakup mieszkania? Wkład własny do kredytu hipotecznego jest tematem, o który b...
Najtańszy kredyt hipoteczny Najtańszy kredyt hipoteczny - jak wybrać najlepszy kredyt ze wszystkich banków? Przeczytaj artykuł i zdobądź przydatną wiedzę. Najtańszy kredyt hipoteczny to najpierw marzenie wielu Polaków, a następnie udręka części z nich. W dzisiejszym artykule...
Promesa kredytowa – jak uzyskać? Co oznacza dziś promesa kredytowa? W jaki sposób Cię zabezpiecza? Czy każdy bank jest w w stanie przedstawić promesę do kredytu? Jak uzyskać promesę kredytową? O tym wszystkim dowiesz się czytając nasz artykuł. Promesa kredytowa to dokument, który...

Oceń powyższy artykuł

Zostaw proszę komentarz



Maciej Bojanowski

2 tygodnie ago

Właśnie przymierzam się do zaciągnięcia kredytu hipotecznego i chyba również zdecyduje się na raty malejące. Czy każdy bank może zaoferować takie raty?

Dawid Małycha

2 tygodnie ago

Dzień Dobry, Panie Macieju, co do zasady wszystkie banki na dziś poza jednym wyjątkiem Citi Handlowy – tam mamy tylko raty równe.

Treści zawarte na tym blogu są wyłącznie wyrazem osobistych poglądów autora i nie stanowią „rekomendacji” w rozumieniu przepisów Rozporządzenia Ministra Finansów z dnia 19 października 2005 r. w sprawie informacji stanowiących rekomendacje dotyczące instrumentów finansowych, lub ich emitentów (Dz. U. z 2005 r. Nr 206, poz. 1715). Pamiętaj, że wszelkie decyzje podejmujesz na własną odpowiedzialność.

Potrzebujesz najlepszego kredytu? Napisz do Nas!

logo_mbf_wh

Znajdź Nas:

Skontaktuj się z Nami

©2017 Małycha Business Finance

Strona korzysta z plików cookies w celu realizacji usług. Możesz określić warunki przechowywania lub dostępu do plików cookies w Twojej przeglądarce. more information

The cookie settings on this website are set to "allow cookies" to give you the best browsing experience possible. If you continue to use this website without changing your cookie settings or you click "Accept" below then you are consenting to this.

Zamknij