RRSO a kredyt hipoteczny

5/5 (1)

RRSO a kredyt hipoteczny

RRSO a kredyt hipoteczny to bardzo ciekawy temat na artykuł blogowy. Z pozoru bardzo ważny wskaźnik kredytowy, w praktyce mało przydatny. Pracuję jako ekspert kredytowy i wiem, jak bardzo może być mylący dla klientów. W dzisiejszym wpisie poruszę wątek RRSO, czyli Rzeczywista Roczna Stopa Procentowa. Co ten wskaźnik oznacza w praktyce? Wartość RRSO przedstawia całkowity koszt kredytu, jaki zostanie poniesiony przez Konsumenta. Koszt kredytu wyrażony jest najczęściej w wartości procentowej, całkowitej kwoty kredytu w stosunku rocznym. Tym wpisem rozpoczynamy jednocześnie nowy cykl artykułów dotyczących technicznych aspektów kredytu hipotecznego. Cykl będzie się składał z pięciu artykułów, a pierwszy z nich dotyczyć będzie właśnie RRSO. Ostatni cykl artykułów dotyczył z kolei zagadnienia jak przygotować się do procesu uzyskania kredytu hipotecznego, a zakończył się wpisem na temat odmowa kredytu hipotecznego.

Kredyt hipoteczny należy chyba do najbardziej skomplikowanych produktów finansowych, głównie, dlatego, że porównanie kilku ofert i wybranie właściwej jest niezwykle trudne ze względu na liczną ilość parametrów, jakie należy wziąć pod uwagę. RRSO ma pomóc podjąć ostateczną decyzję i odpowiedzieć na pytanie, która oferta kredytu okaże się najkorzystniejsza. Czy rzeczywiście tak jest? W dzisiejszym artykule RRSO a kredyt hipoteczny dowiecie się min:

  • Dlaczego RRSO nie jest najważniejszym parametrem kredytu hipotecznego?
  • RRSO a ustawa o kredycie hipotecznym.
  • W jaki sposób banki wyliczają RRSO?
  • Od czego zależy wartość RRSO?

Trudny wybór kredytu hipotecznego

Kredyt hipoteczny ma wiele parametrów, które należy brać pod uwagę przy podejmowaniu ostatecznej decyzji. Pamiętajmy o tym, że decyzję o zaciągnięciu kredytu należy podejmować po wzięciu pod uwagę nie tylko atrakcyjności oferty, ale również  możliwości finansowych. Niestety parametry takie jak marża, prowizja, różnego rodzaju ubezpieczenia, wcześniejsza spłata czy produkty dodatkowe i wiele więcej, mogą przyprawić o zawrót głowy osoby nieposiadające właściwej wiedzy w zakresie finansów i bankowości.

Kilkanaście banków, różne oferty, – jaką wybrać? Jakie parametry porównać? Wiele osób w tym momencie wspomina, że warto kierować się parametrem RRSO. Czy rzeczywiście, ten jeden parametr jest w stanie załatwić wszystko? RRSO a kredyt hipoteczny to dosyć skomplikowany wątek. Przecież kredyt hipoteczny to jeden z trudniejszych kredytów, zawierający wiele dodatkowych opłat i parametrów. Sporo osób decyduje się na wzięcie kredytu hipotecznego, którego RRSO jest najniższe. Niestety okazuje się, że może to być jedna z najgorszych decyzji, jaką mogli podjąć w życiu. Dlaczego? O tym w dalszej części.

Jak banki wyliczają RRSO?

Na samym początku warto wspomnieć, że żadna ustawa czy rekomendacje Komisji Nadzoru Finansowego nie narzucają bankom sposobu wyliczenia RRSO. I w tym momencie powinno stać się jasne. W zależności od sytuacji bank może przyjąć różne parametry. Klient nie może, więc właściwie porównać ofert pochodzących z różnych banków, gdyż każde RRSO może zawierać różne parametry. Najważniejszą różnicę stanowią parametry związane z ubezpieczeniami – każdy bank przyjmuje różny okres obowiązywania ubezpieczenia, a ono z kolei ma ogromny wpływ na wartość RRSO. Niestety takie postępowanie nieumyślnie wprowadza w błąd Klientów.

Wprowadzona w życie w Lipcu 2017 roku ustawa o kredycie hipotecznym i nadzorze nad pośrednikami sprawiła, że banki w umowie kredytowej mają obowiązek podać wszystkie maksymalne koszty, jakie może ponieść kredytobiorca w całym cyklu życia kredytu. Co ważne, banki muszą podać koszty produktów, z których klient jest zwolniony z podjęcia w ramach promocji kredytu hipotecznego. Absurd, ale niestety tak jest. Co więcej, na podstawie tych właśnie nieprawdziwych parametrów wyliczany jest wskaźnik RRSO. Można więc założyć tezę, że ów wskaźnik ma się nijak do rzeczywistości. W naszym biurze mamy taką praktykę, że nasz ekspert kredytowy zawsze tłumaczy klientom, jakie faktycznie koszty ponosi w ramach wybranego kredytu hipotecznego. Na koniec spotkania klient otrzymuje od nas porównanie ofert przygotowane w formacie PDF. Wniosek z tego taki, że RRSO a kredyt hipoteczny nie powinno występować, ale procedury zostały inaczej przygotowane i warto znać te zasady.

Parametry kredytu hipotecznego a RRSO

Kredytu hipotecznego w żadnym wypadku nie można traktować w taki sam sposób jak kredytu gotówkowego. Każdy kredyt hipoteczny ma parametry policzalne np. marża i niepoliczalne jak np. produkty dodatkowe. Parametrów niepoliczalnych nie można ubrać w cyferki. Ten „drobny” szczegół sprawia, że nie mogą być wzięte do wyliczenia RRSO. Branie, więc pod uwagę, RRSO, przy podejmowaniu decyzji o zaciągnięciu kredytu, traci sens. Już w tym momencie widać, że konieczna jest głębsza analiza oferty kredytowych. Zawsze powtarzam naszym klientom, że najważniejszym parametrem kredytu hipotecznego jest całkowity koszt kredytu. Wskaźnik ten pokazuje sumę wszystkich kosztów wyrażonych w złotówkach, nie procentach. Można więc powiedzieć, że jest zawsze rzeczywisty i porównywalny z innymi ofertami.

RRSO, a okres kredytowania i inne parametry

RRSO może znacznie różnić się w przypadku zaciągnięcia tego samego kredytu, na różny okres czasu. Niestety, mało, kto zdaje sobie z tego faktu sprawę. Skąd różnica? RRSO a kredyt hipoteczny to wątek zdradliwy. RRSO dla kredytu zaciągniętego na 20 lat będzie wyższe niż dla kredytu zaciągniętego na 30 lat. Przez 20 lat, Klient zapłaci zdecydowanie niższe odsetki, niż przez 30, ale koszt produktów dodatkowych rozłożony dna dłuższy okres czasu spowoduje obniżenie tego wskaźnika. Warto również wspomnieć, iż wysokość RRSO zależna jest również od rodzaju wybranych rat. Raty malejące powodują, że koszt kredytu będzie zawsze niższy, gdyż szybciej zmniejsza się poziom kapitału. W przypadku rat stałych kredyt jest droższy. Wszystko to, to czysta matematyka.

Warto jednak wspomnieć, że matematyka zależy również od produktów danego banku. W jednym mogą być wyliczane na okres 30 rat, bo tak wymaga promocja kredytu hipotecznego, w innym tylko na 5. Podsumowując RRSO tutaj także nie zdaje egzaminu, ponieważ nie jest parametrem, który może porównywać oferty różnych banków.

Czy wszystkie banki liczą dokładnie tak samo RRSO?

Mało osób zdaje sobie również sprawę z faktu, że dwa różne kredyty mogą mieć RRSO na tym samym poziomie. Wystarczy, że jeden kredyt hipoteczny ma wysokie oprocentowanie, ale prowizję na poziomie 0% bądź na bardzo niskim, a drugi niższe oprocentowanie, ale bardzo wysoką prowizję. I choć RRSO wskazuje, że kredyty te są równoważne, to rzeczywistość jest zupełnie inna. Analizując przedstawiony przypadek należy zauważyć, że zdecydowanie lepiej jest zapłacić mniejszą prowizję na start a w przyszłości płacić delikatnie wyższe raty, niż na sam start wydać sporą kwotę na prowizję.

Wbrew pozorom to nie marża jest najważniejsza – wszystkie parametry są tak samo ważne – przecież płaci się za nie tymi samymi pieniędzmi. Parametrem, który powinniśmy brać pod uwagę jest oprocentowanie, gdyż pozwala ono na właściwe wybranie kredytu hipotecznego, jak i całkowity koszt kredytu opisany przeze mnie we wcześniejszym akapicie. RRSO a kredyt hipoteczny to wątek, który pokazuje, jak bardzo można się pomylić oceniając różne oferty banków.

Kiedy kierować się RRSO przy wyborze kredytu?

RRSO to parametr, którym warto kierować się przy wyborze kredytów gotówkowych, gdyż ich konstrukcja jest stosunkowo prosta. Kredyty hipoteczne są bardziej skomplikowane, dlatego warto dokonywać analizy każdej z ofert z osobna. Osoby nieposiadające odpowiedniej wiedzy w zakresie finansów, powinny skontaktować się ze specjalistą. To doradca kredytowy, po szczegółowej analizie potrzeb i oczekiwań Klienta jest w stanie zaproponować odpowiednie rozwiązanie i oferty różnych banków. RRSO w przypadku kredytów hipotecznych ma niestety niewielką wartość oraz częściej wprowadza w błąd niż pomaga. RRSO a kredyt hipoteczny nie jest więc wątkiem decydującym.

Podsumowanie – RRSO a kredyt hipoteczny

RRSO a kredyt hipoteczny to ważny wątek w kontekście podjęcia kredytu hipotecznego. Może powodować wiele pytań i wątpliwości. Warto spotkać się z ekspertem kredytowym, aby uniknąć stresu i złych decyzji finansowych. Na takie spotkanie zapraszamy Cię do naszego biura, pomożemy wybrać Ci najlepszy kredyt hipoteczny, do tego bezpłatnie. Nie zwlekaj z wyborem najlepszego kredytu, zadzwoń do nas teraz i spotkajmy się w naszym biurze.

Nie trać czasu na szukanie kredytu na własną rękę 

Zapisz się na spotkanie z Ekspertem Kredytowym


Wybierz najlepszy dla Ciebie termin, oddzwonimy z potwierdzeniem spotkania.


Następny ciekawy artykuł 

Na koniec zapraszamy Cię do kolejnego wpisu w ramach cyklu artykułów dotyczących technicznych aspektów kredytu hipotecznego. Tym razem przeczytaj wpis na temat co to jest Wibor?


Olga Małycha – Małycha Business Finance – Z miłości do nieruchomości i finansów – nasze usługi wynagradza bank

doradca kredytowyOlga i Dawid Małycha to właściciele firmy pośrednictwa kredytowego, oraz agencji nieruchomości operującej na rynku Premium i mieszkań inwestycyjnych.

Przez kilkanaście lat ze spektakularnymi sukcesami budowali swoje kariery zawodowe w sektorze bankowym. Pracowali min. jako Dyrektor Departamentu Sprzedaży zarządzając wsparciem sprzedaży kilkutysięcznej organizacji. W 2015 r. zdecydowali się założyć Małycha Business Finance, a później Małycha Nieruchomości Premium i skoncentrować na wspieraniu innych w biznesie nieruchomości i finansów.

W dwóch ostatnich latach zespół MBF pomógł klientom uzyskać kredyty na kwotę 100 mln złotych. Olga zarządza w biurze linią kredytów na zakup mieszkania w celach mieszkaniowych, Dawid z kolei zajmuje się linią kredytów private banking (kredyty powyżej 1 mln złotych). Wspólnie zarządzają linią kredytów dla Inwestorów.

Agencja nieruchomości dostarcza dla klientów specjalnie przygotowane mieszkania przeznaczone pod wynajem. Dawid prowadzi tam zespół zajmujący się zakupem, sprzedażą i wynajmem nieruchomości rynku Premium.

Szukasz możliwości na rynku nieruchomości? Sprawdź ten adres Małycha Nieruchomości Premium

Podziel sie wiedzą:
Facebook
Google+
http://malychabusinessfinance.com/rrso-a-kredyt-hipoteczny/
LinkedIn

Może zainteresuje Cię również:

O co pytać doradcę kredytowego? W artykule dowiesz się o co pytać doradcę kredytowego podczas pierwszego spotkania. Sprawdź, jakie pytania należy zadać doradcy kredytowemu, oraz jak finalnie wybrać właściwą osobę do współpracy? Kiedy wyobrażam sobie nad czym mogą zastanawiać...
Nadpłata kredytu hipotecznego Nadpłata kredytu hipotecznego to ważny aspekt kredytu hipotecznego. Odpowiadamy dziś na pytania: czy i kiedy jest bezpłatna, oraz dlaczego nie wszystkie banki pobierają opłatę? Kredyt hipoteczny jest zobowiązaniem obciążającym nasz domowy budżet...
Promesa kredytowa – jak uzyskać? Co oznacza dziś promesa kredytowa? W jaki sposób Cię zabezpiecza? Czy każdy bank jest w w stanie przedstawić promesę do kredytu? Jak uzyskać promesę kredytową? O tym wszystkim dowiesz się czytając nasz artykuł. Promesa kredytowa to dokument, który...
Finansowanie Pomostowe Finansowanie pomostowe. Nie masz zdolności kredytowej, a masz nieruchomość? Możesz otrzymać kredyt, sprawdź na czym polega taka usługa? Od kilku tygodni planowałem napisać, na czym polega finansowanie pomostowe. Temat jest mocno na czasie, poza ty...

Oceń powyższy artykuł

Zostaw proszę komentarz



Szymon Tracz

3 miesiące ago

Bardzo bogaty merytorycznie artykuł, właśnie dla takich treści tutaj wracam 🙂 Pozdrawiam!

Dawid Małycha

3 miesiące ago

dziękujemy!

Maciej Bojanowski

3 miesiące ago

Dokładnie, nie zawsze warto kierować się RRSO. Podobnie jest z chwilówkami, które udzielane są najczęściej na 30 dni, a podawane jest RRSO czyli koszty roczne.

Dawid Małycha

3 miesiące ago

niestety takie banki i instytucje finansowe mają wymogi z KNF, nomen omen instytucji dbającej o interesy klientów, w tym konkretnym przypadku to się jednak nie zgadza.

Wkład własny do kredytu hipotecznego - Małycha Business Finance

3 miesiące ago

[…] Tym artykułem zakończyliśmy cykl artykułów na temat przygotowania do rozpoczęcia procesu uzyskania kredytu hipotecznego. Jeśli chcesz przeczytać nasz kolejny cykl dotyczący technicznych aspektów otrzymania kredytu hipotecznego zacznij od wpisu RRSO a kredyt hipoteczny. […]

Henryk Przekop

3 miesiące ago

Dzięki za taki materiał, już mi się to nico rozjaśniło w głowie 🙂

Dawid Małycha

3 miesiące ago

Super, bardzo się cieszymy!

Raty równe czy malejące? - Małycha Business Finance

3 miesiące ago

[…] dotyczącym technicznych aspektów kredytu hipotecznego. Mamy nadzieję, że z poprzednim wpisem RRSO a kredyt hipoteczny zdążyliście się już zapoznać. W dzisiejszym artykule: raty równe czy malejące dowiesz się […]

Odmowa kredytu hipotecznego - najczęstsze błędy kredytobiorców. - Małycha Business Finance

2 miesiące ago

[…] RRSO a kredyt hipoteczny […]

Co to jest Wibor? Wibor a rata kredytu? - Małycha Business Finance

2 miesiące ago

[…] poprzednim artykule w ramach tego cyklu: techniczne aspekty kredytu hipotecznego opisaliśmy wątek RRSO a kredyt hipoteczny. Dziś skupimy się na kolejnym ważnym pojęciu kredytowym. Wibor może być wyrażony w postaci […]

Treści zawarte na tym blogu są wyłącznie wyrazem osobistych poglądów autora i nie stanowią „rekomendacji” w rozumieniu przepisów Rozporządzenia Ministra Finansów z dnia 19 października 2005 r. w sprawie informacji stanowiących rekomendacje dotyczące instrumentów finansowych, lub ich emitentów (Dz. U. z 2005 r. Nr 206, poz. 1715). Pamiętaj, że wszelkie decyzje podejmujesz na własną odpowiedzialność.

Potrzebujesz najlepszego kredytu? Napisz do Nas!

logo_mbf_wh

Znajdź Nas:

Skontaktuj się z Nami

©2017 Małycha Business Finance