Wkład własny do kredytu hipotecznego jest tematem, o który bardzo często pytają nas nasi klienci. Nie wszyscy wiedzą, że nadal istnieje możliwość podjęcia kredytu hipotecznego bez wkładu gotówkowego. Innymi słowy zakup mieszkania bez wkładu nadal jest możliwy.
Nazywam się Olga Małycha i taka tematyka jest mi w pełni znajoma, gdyż na co dzień pracuję jako ekspert kredytów hipotecznych. Jestem odpowiedzialna za prowadzenie własnego biura kredytowego Małycha Business Finance. Na co dzień doradzam wszystkim klientom, wskazując najkorzystniejszy kredyt hipoteczny. Swoją wiedzą, którą opieram na wieloletnim doświadczeniu w branży finansowej dzielę się na blogu. Dzisiejszym wpisem rozpoczynamy cykl artykułów na temat wkładu własnego do kredytu hipotecznego. Mam nadzieję, że będzie to dla Was świetny temat!
Czego można dowiedzieć się z artykułu?
- Dlaczego banki wymagają wkładu własnego?
- W jakich sytuacjach wymagany jest wkład własny w wysokości 10%, a kiedy 20%?
- Czy i jak można uniknąć wkładu własnego do kredytu hipotecznego?
- Czy wycena nieruchomości może mieć wpływ na wysokość wkładu własnego?
- Jak udokumentować wniesienie wkładu własnego?
Wkład własny do kredytu hipotecznego a wymogi banków
Jak podaje ustawa o kredycie hipotecznym, banki wymagają wniesienia wkładu własnego do kredytu hipotecznego w wysokości 20% wartości nieruchomości. Wspomniana ustawa weszła w życie w lipcu 2017 roku, ale w Polsce ta zasada obowiązywała znaczenie wcześniej. Została wprowadzona w życie banków tzw. rekomendacją “S”, jaką polskiemu systemowi bankowemu zaproponowała Komisja Nadzoru Finansowego. Wkład własny do kredytu hipotecznego jest więc wymagany co do zasady przez system bankowy.
Jeśli pytasz mnie o moja prywatną opinię, to mam mieszane uczucia. Z jednej strony uważam, że dla zabezpieczenia wahań cen nieruchomości warto wnieść wkład własny w zakup mieszkania. Poza tym i tak należy spłacić całość zobowiązań, więc warto zacząć od jak najmniejszego długu. Z drugiej strony, obsługując wielu inwestorów rynku nieruchomości mam wrażenie, że czasami regulacje bankowe zbyt bardzo wpływają na możliwości robienia biznesu na rynku nieruchomości.
Minimalny wkład własny w wysokości 10% a 20%
Może Cię zaskoczę, ale tak naprawdę zawsze wymagany jest 20% wkład własny. Absolutnie minimalny wkład własny jakiego wymaga bank to 10%, natomiast pozostała część jest ubezpieczona poprzez ubezpieczenie niskiego wkładu. Sposób jego liczenia jest bardzo różny. Płacisz za to, że nie posiadasz 20% wkładu własnego poprzez ubezpieczenie jakiego wymaga od Ciebie bank do czasu spłaty brakującego wkładu własnego. Dziś większość banków pozwala na podjęcie kredytu hipotecznego z minimalnym 10% wkładem własnym. Czy można podjąć kredyt zupełnie bez wkładu pieniężnego?
Kredyt hipoteczny bez wkładu własnego
Wkład własny do kredytu hipotecznego nie zawsze jest wymagany. Przynajmniej w postaci gotówki. Na dziś dwa banki oferują możliwość podjęcia kredytu hipotecznego bez gotówkowego wkładu własnego. Aby uzyskać tego typu kredyt, trzeba spełnić warunek stawiany przez banki – posiadać inne mieszkanie lub dom, na których dodatkowo bank zabezpieczy Twój kredyt. Działa tutaj zasada, że pierwszy lokal służy za wkład własny, co pozwala na uzyskanie kredytu na nowe mieszkanie. Co ciekawe, można starać się dodatkowo o kredyt hipoteczny na remont mieszkania.
Na rynku działają dwa banki, które udzielają kredytu osobom bez gotówkowego wkładu własnego. Są to Bank Zachodni WBK oraz Raiffeisen Polbank. Aby uzyskać tego typu kredyt, trzeba spełnić określony warunek – posiadać inne mieszkanie lub dom. Wówczas bank przyjmuje jako zabezpieczenie dwie nieruchomości: obecnie posiadaną oraz nabywaną. Pierwszy lokal staje się swoistym wkładem własnym, co pozwala na uzyskanie kredytu na nowe mieszkanie.
Co więcej, możecie starać się także o pełną kwotę na wykończenie lub remont. W ten sposób kupuje się mieszkanie bez gotówki. Idealne rozwiązanie dla wnioskujących o kredyt na flipa dla inwestorów, czyli preferujących flipping mieszkań. Co więcej, jest to również ciekawe rozwiązanie dla osób posiadających mieszkanie, ale nie mających wkładu własnego.
Przede wszystkim nie podwyższa to zdolności kredytowej, a jedynie zastępuje pieniężny wkład własny. Po drugie takiej strategii nie można stosować w nieskończoność flipując na nieruchomościach. W pewnym momencie bank domyśli się Twoich intencji odnosząc się do kwestii jaką jest kredyt hipoteczny a BIK.
Wkład własny do kredytu hipotecznego a wycena nieruchomości
Jeśli bank wyceni nieruchomość na wartość niższą, niż cena za jaką zamierzasz zakupić wymarzone mieszkanie, różnicę będziesz musiał pokryć jako dodatkowy wkład własny. Czy dzieje się to często? Dziś (Lipiec 2018 roku) staje się to coraz częstsze, szczególnie na rynku pierwotnym. Zakup mieszkania od dewelopera a kredyt hipoteczny to kwestia jak najbardziej wymagająca szerszego spojrzenia.
Dzieje się tak dlatego, że deweloperzy chcąc rekompensować niższą sprzedaż i rosnące ceny usług i materiałów budowlanych podwyższając ceny licząc na uzyskanie tych samych rekordowych marż, jak w latach poprzednich. Osobiście uważam, że dochodzimy powoli do granicy przyzwoitości. Jeszcze kilka miesięcy temu w miasteczku Wilanów można było kupić mieszkanie na rynku wtórnym za 9,5 tys. złotych za metr kwadratowy. Aktualnie obserwujemy takie oferty z rynku pierwotnego na parterze. Przy takiej tendencji wkład własny do kredytu hipotecznego musi rosnąć proporcjonalnie w górę.
Wkład własny do kredytu hipotecznego a książeczka mieszkaniowa
To bardzo rzadki przypadek, ale jednak idealnie pasuje do artykułu, więc postanowiliśmy o nim napisać. Wkład własny do kredytu hipotecznego może być zastąpiony książeczką mieszkaniową. Część banków jest w stanie zaakceptować premię gwarancyjną, czyli środki zebrane na książeczce mieszkaniowej. W praktyce o taki kredyt najłatwiej wnioskując o kredyt hipoteczny w PKO BP.
Wynika to prawdopodobnie z tego, że tylko ten bank wylicza kwotę, jaka została zebrana na książeczce mieszkaniowej. Poza tym pracownicy banku jako nieliczni znają przepisy regulujące ustawę o książeczkach mieszkaniowych. Zaświadczenie jest ważne 90 dni od daty wystawienia i w tym czasie książeczkę należy uruchomić. Dodatkowo nie można wykorzystać środków z książeczki, jeśli nieruchomość kupowana jest w udziałach.
Wkład własny do kredytu hipotecznego a inwestycje w nieruchomości
Inwestując w nieruchomości powinieneś używać wkładu własnego w jak najmniejszej wysokości. Obsługujemy w biurze wielu inwestorów i zazwyczaj strategia jest tak sama. W przypadku flippingu mieszkań wystarczy dziś posiadać 10% wkładu własnego, aby uzyskać kredyt bez prowizji za udzielenie i opłaty za wcześniejszą spłatę. W przypadku najmu długoterminowego celem uzyskania najlepszych rentowności powinieneś posiadać jak najniższy wkład własny. Oba przypadki w szczegółach opisaliśmy na naszym blogu w dziale kredytów dla inwestorów.
Jak udokumentować wniesienie wkładu własnego?
Wkład własny do kredytu hipotecznego może być więc udokumentowany na kilka sposobów: faktura, potwierdzenie przelewu, bądź oświadczenie stron w akcie notarialnym. W przypadku faktury ważne jest, aby miała status opłaconej. Potwierdzenie przelewu z kolei musi być potwierdzeniem przelewu dokonanego, a nie zamówionej transakcji w banku. Niektóre banki generują bowiem potwierdzenia przelewów przesłanych do realizacji. Oświadczenie w akcie notarialnym może zamiennie posłużyć za potwierdzenie wniesienia wkładu własnego. Z naszego doświadczenia wynika jednak, że jeśli kwoty wpłat w takich przypadkach są zbyt wysokie banki mogą podważyć taką formę wkładu własnego.
Wkład własny do kredytu hipotecznego – Podsumowanie
Wnioskując o kredyt hipoteczny należy bezsprzecznie posiadać świadomość dotyczącą wkładu własnego. Warto wiedzieć, kiedy należy posiadać 20% wkładu własnego, a jakich sytuacjach może być to 10%. Jako Ekspert kredytowy doradzam moim Klientom oraz chociażby wskazuję, jak poradzić sobie z wkładem własnym przy. kredycie hipotecznym. Zapraszam wszystkie osoby zainteresowane uzyskaniem najkorzystniejszego kredytu hipotecznego. Co najważniejsze, moja pomoc jest bezpłatna! Zgodnie z ustawą o kredycie hipotecznym wynagradza mnie bank, którego ofertę zdecydujesz się wybrać!
Zleć Nam Pozyskanie Najlepszego Kredytu Hipotecznego
Profesjonalizm, wiedza, doświadczenie
Olga Małycha – Ekspert Kredytów Hipotecznych
Obserwuj nas na Facebook: Małycha Business Finance i Małycha Nieruchomości Premium
Pomocne Materiały:
- wynajem czy kredyt – co się bardziej opłaca?
- doradca kredytowy czy warto – kiedy warto skorzystać z usług eksperta kredytowego?
- nadpłata kredytu hipotecznego – czy warto nadpłacać kredyt hipoteczny?
- kredyt hipoteczny a działalność gospodarcza – ważne informacje dla przedsiębiorców
- promesa kredytowa – jaką ją uzyskać?
Strony, osoby i tematy wymienione we wpisie:
- Kredyty inwestorskie – sprawdź, jak pomagamy inwestorom
- Kredyty Mieszkaniowe – strona warta uwagi dla wszystkich potrzebujących zaciągnąć kredyt hipoteczny
Sprawdź nasz blog nieruchomości:
- jak wybrać agencję nieruchomości? – dowiedz się, na jakie czynniki zwrócić uwagę wybierając agencję
- Home Staging – kiedy warto stosować? – sprawdź, czym jest Home Staging
Małycha Business Finance – Z miłości do nieruchomości i finansów – nasze usługi wynagradza bank
Olga i Dawid Małycha to właściciele firmy pośrednictwa kredytowego, oraz agencji nieruchomości operującej na rynku Premium i mieszkań inwestycyjnych.
Przez kilkanaście lat ze spektakularnymi sukcesami budowali swoje kariery zawodowe w sektorze bankowym. Pracowali min. jako Dyrektor Departamentu Sprzedaży zarządzając wsparciem sprzedaży kilkutysięcznej organizacji. W 2015 r. zdecydowali się założyć Małycha Business Finance, a później Małycha Nieruchomości Premium i skoncentrować na wspieraniu innych w biznesie nieruchomości i finansów.
W każdym roku zespół MBF pomaga uzyskać kredyty hipoteczne na kwotę kilkudziesięciu milionów złotych. Olga pracuje jako Ekspert Kredytowy, Dawid kieruje agencją nieruchomości, prowadzi tam zespół zajmujący się zakupem, sprzedażą i wynajmem nieruchomości rynku Premium.
Szukasz możliwości na rynku nieruchomości? Sprawdź ten adres Małycha Nieruchomości Premium