Wkład własny do kredytu hipotecznego

5/5 (2)

Wkład własny do kredytu hipotecznego jest tematem, o który bardzo często pytają nas nasi klienci. Nie wszyscy wiedzą, że nadal istnieje możliwość podjęcia kredytu hipotecznego bez wkładu gotówkowego. Innymi słowy zakup mieszkania bez wkładu nadal jest możliwy. Dzisiejszym wpisem rozpoczynamy cykl artykułów na temat wkładu własnego do kredytu hipotecznego. Mam nadzieję, że przygotowaliśmy dla Was świetny temat. Wierzę, że tym razem będzie podobnie. Z dzisiejszego artykułu dowiecie się:

  • dlaczego banki wymagają wkładu własnego?
  • w jakich sytuacjach wymagany jest 10%, w jakich 20%?
  • czy i jak można uniknąć wkładu własnego do kredytu hipotecznego?
  • czy wycena nieruchomości może mieć wpływ na wysokość wkładu własnego?
  • książeczka mieszkaniowa, a wkład własny?
  • wkład własny do kredytu hipotecznego, a inwestycje w nieruchomości?
  • jak udokumentować wniesienie wkładu własnego?

Wkład własny do kredytu hipotecznego, a wymogi banków

Zgodnie z ustawą o kredycie hipotecznym i nadzorze nad pośrednikami banki wymagają wniesienia wkładu własnego do kredytu hipotecznego w wysokości 20% wartości nieruchomości. Wspomniana ustawa weszła w życie w lipcu 2017 roku, ale w Polsce ta zasada obowiązywała znaczenie wcześniej. Została wprowadzona w życie banków tzw. rekomendacją „S” jaką polskiemu systemowi bankowemu zaproponowała Komisja Nadzoru Finansowego. Wkład własny do kredytu hipotecznego jest więc wymagany co do zasady przez nazwijmy to system bankowy.

Jeśli pytasz mnie o moja prywatną opinię to mam mieszane uczucia. Z jednej strony uważam, że dla zabezpieczenia wahań cen nieruchomości warto wnieść wkład własny w zakup mieszkania. Poza tym przecież zamierzamy je spłacić, więc warto zacząć od jak najmniejszego długu. Z drugiej strony obsługując wielu inwestorów rynku nieruchomości mam wrażenie, że czasami regulacje bankowe zbyt bardzo wpływają na możliwości robienia biznesu na rynku nieruchomości

W jakich sytuacjach wymagany jest 10%, w jakich 20% wkład własny?

Może Cię zaskoczę, ale tak naprawdę zawsze wymagany jest 20% wkład własny. Absolutne minimum jakiego wymaga bank to 10% Pozostała część jest ubezpieczona tak zwanym ubezpieczeniem niskiego wkładu własnego. Sposób jego liczenia jest bardzo różny i pewnie wymagałby opisania kolejnym artykułem. Na dziś napiszę, że płacisz za to, że nie posiadasz 20% wkładu własnego. Płacisz poprzez ubezpieczenie jakiego wymaga od Ciebie bank do czasu spłaty brakującego wkładu własnego. Dziś większość banków pozwala na podjęcie kredytu hipotecznego z minimalnym 10% wkładem własnym. Czy można podjąć kredyt zupełnie bez wkładu pieniężnego? Przeczytaj kolejny akapit, myślę że będzie to dla Ciebie zaskakująca informacja.

Czy i jak można uniknąć wkładu własnego do kredytu hipotecznego?

Wkład własny do kredytu hipotecznego nie zawsze jest wymagany. Przynajmniej w postaci żywej gotówki. To jest właśnie ta zaskakująca informacja. Na dziś dwa banki oferują możliwość podjęcia kredytu hipotecznego bez gotówkowego wkładu własnego. Aby uzyskać tego typu kredyt, trzeba spełnić warunek stawiany przez banki – posiadać inne mieszkanie lub dom, na których dodatkowo bank zabezpieczy Twój kredyt. Działa tutaj zasada, że pierwszy lokal służy za wkład własny, co pozwala na uzyskanie 100% kredytu na nowe mieszkanie. Co ciekawe można starać się dodatkowo o kwotę na remont lub wykończenie mieszkania

Na rynku działają dwa banki, które udzielają kredytu nawet osobom bez gotówkowego wkładu własnego. Są to Bank Zachodni WBK oraz Raiffeisen Polbank. Aby uzyskać tego typu kredyt, trzeba spełnić określony warunek – posiadać inne mieszkanie lub dom. Wówczas bank przyjmuje jako zabezpieczenie dwie nieruchomości: tą, którą już macie oraz tą, którą kupujecie. Pierwszy lokal staje się swoistym wkładem własnym, co pozwala na uzyskanie 100% kredytu na nowe mieszkanie. Co więcej, możecie się starać także o pełną kwotę na wykończenie lub remont. W ten sposób kupuje się mieszkanie bez gotówki. Idealne rozwiązanie dla inwestorów rynku nieruchomości stosujących strategię house flipping, jak i również dla osób posiadających mieszkanie, ale nie posiadających wkładu własnego. Dwie informacje. To nie podwyższa zdolności kredytowej, a jedynie zastępuje pieniężny wkład własny. Po drugie takiej strategii nie można stosować w nieskończoność flipując na nieruchomościach. W pewnym momencie bank domyśli się Twoich intencji poprzez historię kredytową w BIK

Czy wycena nieruchomości może mieć wpływ na wysokość wkładu własnego?

Tak może mieć wpływ. Niestety nie taki, jak sądzisz. Jeśli bank wyceni nieruchomość na cenę niższą, niż cena za jaką zamierzasz zakupić wymarzone mieszkanie, różnicę będziesz musiał pokryć jako dodatkowy wkład własny. Czy to się często dzieje? Dziś (Lipiec 2018r.) staje się to coraz częstsze, szczególnie na rynku pierwotnym. Dzieje się tak dlatego, że deweloperzy chcąc rekompensować niższą sprzedaż i rosnące ceny usług i materiałów budowlanych podwyższając ceny licząc na uzyskanie tych samych rekordowych marż, jak w latach poprzednich. Osobiście uważam, że dochodzimy pomału do granicy absurdu. Jeszcze kilka miesięcy temu na miasteczku Wilanów można było zakupić mieszkanie na rynku wtórnym za 9.500 za mkw. Dziś w biurze widzieliśmy taką ofertę z rynku pierwotnego na parterze. Przy takiej tendencji wkład własny do kredytu hipotecznego musi rosnąć proporcjonalnie w górę.

Książeczka mieszkaniowa, a wkład własny?

To bardzo rzadki przypadek, ale jednak idealnie pasuje do artykułu, więc postanowiliśmy o nim napisać. Wkład własny do kredytu hipotecznego może być zastąpiony książeczką mieszkaniową. Część banków jest w stanie zaakceptować premię gwarancyjną, czyli środki zebrane na książeczce mieszkaniowej. W praktyce o taki kredyt najłatwiej w PKO BP. Wynika to pewnie z tego, że tylko ten bank wylicza kwotę, jaka została zebrana na książeczce mieszkaniowej. Poza tym pracownicy banku jako nieliczni znają przepisy regulujące ustawę o książeczkach mieszkaniowych. W skrócie zaświadczenie jest ważne 90 dni od daty wystawienia i w tym czasie książeczkę należy uruchomić. Dodatkowo nie można wykorzystać środków z książeczki, jeśli nieruchomość kupowana jest w udziałach.

Wkład własny do kredytu hipotecznego, a inwestycje w nieruchomości?

Inwestując w nieruchomości powinieneś używać wkładu własnego w jak najmniejszej wysokości. Obsługujemy w biurze wielu inwestorów i zazwyczaj strategia jest tak sama. W przypadku house flipping wystarczy dziś posiadać 10% wkładu własnego, aby uzyskać kredyt bez prowizji za udzielenie i opłaty za wcześniejszą spłatę. W przypadku najmu długoterminowego celem uzyskania najlepszych rentowności powinieneś posiadać jak najniższy wkład własny. Oba przypadki w szczegółach opisaliśmy na naszym blogu w dziale kredytów dla inwestorów.

Jak udokumentować wniesienie wkładu własnego?

To proste. Są na to trzy sposoby: faktura, potwierdzenie przelewu, bądź oświadczenie stron w akcie notarialnym. Wkład własny do kredytu hipotecznego może być więc udokumentowany na kilka sposobów. W przypadku faktury ważne jest, aby miała status opłaconej. Potwierdzenie przelewu z kolei musi być potwierdzeniem przelewu dokonanego, nie zamówionej transakcji w banku. Niektóre banki generują bowiem potwierdzenia przelewów przesłanych do realizacji. Oświadczenie w akcie notarialnym może zamiennie posłużyć za potwierdzenie wniesienia wkładu własnego. Z naszego doświadczenia wynika jednak, że jeśli kwoty wpłat w takich przypadkach są zbyt wysokie banki mogą podważyć taką formę wkładu własnego.

Podsumowanie – wkład własny do kredytu hipotecznego

Wkład własny do kredytu hipotecznego to ważna kwestia. Może powodować wiele pytań i wątpliwości. Warto spotkać się z ekspertem kredytowym, aby uniknąć stracenia takich środków. Na takie spotkanie zapraszamy Cię do naszego biura, pomożemy wybrać Ci najlepszy kredyt hipoteczny, do tego bezpłatnie.

 

Olga Małycha – Z miłości do nieruchomości i finansów

Małycha Business Finance – nasze usługi wynagradza bank

Olga i Dawid to właściciele firmy pośrednictwa kredytowego. Posiadają kilkunastoletnie doświadczenie i specjalizują się w finansowaniu nieruchomości. Olga zarządza w biurze linią kredytów na zakup mieszkania w celach mieszkaniowych, Dawid z kolei zajmuje się linią kredytów private banking (kredyty powyżej 1 mln złotych) Wspólnie zarządzają linią kredytów dla Inwestorów, ponieważ oboje kochają nieruchomości. W dwóch ostatnich latach zespół MBF pomógł klientom uzyskać kredyty na kwotę 100 mln złotych.

Jeśli artykuł nie odpowiedział na wszystkie Twoje pytania, skontaktuj się ze mną.

Podziel sie wiedzą:
Facebook
Google+
http://malychabusinessfinance.com/wklad-wlasny-do-kredytu-hipotecznego/
LinkedIn

Może zainteresuje Cię również:

Raty równe czy malejące? Wybór pomiędzy ratą równą, czy malejącą może przysporzyć problemów potencjalnemu kredytobiorcy. W dzisiejszym wpisie wyjaśniamy różnice pomiędzy tymi pojęciami, oraz pomagamy dokonać najlepszego wyboru. Raty równe czy malejące to dylemat, jaki poj...
Jak negocjować kredyt hipoteczny? Jak negocjować kredyt hipoteczny skutecznie? Poznaj 4 elementy zwiększające możliwości negocjacji z bankiem, a  zaoszczędzisz dużo pieniędzy! W naszej branży wiedza z zakresu jak negocjować kredyt hipoteczny jest w czymś rodzaju Złotego Grala. Ostat...
Promesa kredytowa – jak uzyskać? Co oznacza dziś promesa kredytowa? W jaki sposób Cię zabezpiecza? Czy każdy bank jest w w stanie przedstawić promesę do kredytu? Jak uzyskać promesę kredytową? O tym wszystkim dowiesz się czytając nasz artykuł. Promesa kredytowa to dokument, który...
Najtańszy kredyt hipoteczny Najtańszy kredyt hipoteczny - jak wybrać najlepszy kredyt ze wszystkich banków? Przeczytaj artykuł i zdobądź przydatną wiedzę. Najtańszy kredyt hipoteczny to najpierw marzenie wielu Polaków, a następnie udręka części z nich. W dzisiejszym artykule...

Oceń powyższy artykuł

Zostaw proszę komentarz



Odmowa kredytu hipotecznego - najczęstsze błędy kredytobiorców. - Małycha Business Finance

2 miesiące ago

[…] Wkład własny do kredytu hipotecznego […]

Jarosław Turbasa

2 miesiące ago

Wyczerpany temat – takie wpisy najbardziej lubię 🙂 Bardzo przydała mi się ta seria wpisów na temat kredytu hipotecznego, nie dość, że dostrzegłem szerzej, jakie są z nim problemy, to jeszcze wiem, jak się z nimi uporać – dla mnie tym lepiej 🙂 Pozdrawiam!

Dawid Małycha

2 miesiące ago

Super, dziękujemy!

RRSO a kredyt hipoteczny - Małycha Business Finance

3 tygodnie ago

[…] RRSO a kredyt hipoteczny to bardzo ciekawy temat na artykuł blogowy. Z pozoru bardzo ważny wskaźnik kredytowy, w praktyce mało przydatny. Pracuję jako ekspert kredytowy i wiem, jak bardzo może być mylący dla klientów. W dzisiejszym wpisie poruszę wątek RRSO, czyli Rzeczywista Roczna Stopa Procentowa. Co ten wskaźnik oznacza w praktyce? Wartość RRSO przedstawia całkowity koszt kredytu, jaki zostanie poniesiony przez Konsumenta. Koszt kredytu wyrażony jest najczęściej w wartości procentowej, całkowitej kwoty kredytu w stosunku rocznym. Tym wpisem rozpoczynamy jednocześnie nowy cykl artykułów dotyczących technicznych aspektów kredytu hipotecznego. Cykl będzie się składał z pięciu artykułów, a pierwszy z nich dotyczyć będzie właśnie RRSO. Ostatni cykl artykułów dotyczył z kolei zagadnienia jak przygotować się do procesu uzyskania kredytu hipotecznego, a zakończył się wpisem na temat wkład własny do kredytu hipotecznego. […]

Treści zawarte na tym blogu są wyłącznie wyrazem osobistych poglądów autora i nie stanowią „rekomendacji” w rozumieniu przepisów Rozporządzenia Ministra Finansów z dnia 19 października 2005 r. w sprawie informacji stanowiących rekomendacje dotyczące instrumentów finansowych, lub ich emitentów (Dz. U. z 2005 r. Nr 206, poz. 1715). Pamiętaj, że wszelkie decyzje podejmujesz na własną odpowiedzialność.

Potrzebujesz najlepszego kredytu? Napisz do Nas!

logo_mbf_wh

Znajdź Nas:

Skontaktuj się z Nami

©2017 Małycha Business Finance

Strona korzysta z plików cookies w celu realizacji usług. Możesz określić warunki przechowywania lub dostępu do plików cookies w Twojej przeglądarce. more information

The cookie settings on this website are set to "allow cookies" to give you the best browsing experience possible. If you continue to use this website without changing your cookie settings or you click "Accept" below then you are consenting to this.

Zamknij