Zapewne zastanawiacie się, czym jest ubezpieczenie niskiego wkładu przy zaciąganiu kredytu hipotecznego. Czy jest ono obowiązkowe? Dlaczego niektórzy uważają, że nie jest zgodne z prawem? Czy jest korzystne dla Klienta? W głowie zapewne macie jeszcze więcej pytań.
Doskonale to wszystko rozumiem, gdyż każdego dnia jako Ekspert kredytowy spotykam się z klientami i tłumaczę zagadnienia ubezpieczeń kredytowych. Nazywam się Olga Małycha i dzięki wieloletniemu doświadczeniu w branży finansowej mogę dzielić się pomocą oraz wiedzą z każdym klientem biura Małycha Business Finance.
Dzisiejszy artykuł to kolejna publikacja z cyklu ubezpieczeń przy kredytach hipotecznych. Pozwoli Ci poznać odpowiedź na wszelkie wątpliwości, jakie przywołuje ubezpieczenie niskiego wkładu własnego. Z poprzedniego artykułu ubezpieczenie na życie przy kredycie hipotecznym można zdobyć wiedzę, dlaczego warto zdecydować się na ubezpieczenie na życie przy zaciąganiu kredytu hipotecznego. Tym razem przedstawiam Wam kolejne ważne zagadnienie!
Czego można dowiedzieć się z artykułu?
- Jaki wkład własny wymagany jest przy kredycie hipotecznym?
- Czym jest ubezpieczenie niskiego wkładu?
- Kto jest ubezpieczonym?
- Jakie ryzyko niesie ze sobą ubezpieczenie niskiego wkładu?
- Jaką rolę spełnia doradca kredytowy w procesie wyboru ubezpieczenia niskiego wkładu?
Czym jest ubezpieczenie niskiego wkładu?
Być może Cię zaskoczę, ale ubezpieczenie niskiego wkładu obecne jest już od samego początku udzielania kredytów hipotecznych. Wyjaśniając najprościej, jest to ubezpieczenie stanowiące zabezpieczenie banku w momencie braku spłaty kredytu. Chodzi o sytuacje, gdy różnica między wartością kredytu a wartością nieruchomości jest niewielka. Ubezpieczenie zawierane jest w formie umowy pomiędzy bankiem a towarzystwem ubezpieczeniowym. Innymi słowy, jeśli nie posiadasz wymaganego przez większość banków dodatkowych środków jakim jest wkład własny do kredytu hipotecznego w wysokości 20%, nadal możesz podjąć taki właśnie kredyt. Po prostu różnica pomiędzy twardym wkładem własnym wynoszącym 10% a wymaganym przez banki zostaje ubezpieczona. Koszt tego ubezpieczenia zazwyczaj przerzucony jest na klienta. Warto też wiedzieć, że niektóre banki takie jak: ING, BGŻ, Citi wymagają 20% wkładu własnego. Jeśli takiego nie posiadasz bank nie decyduje się na współpracę z Tobą, wtedy też nie występuje opisywane przez mnie ubezpieczenie niskiego wkładu.
W większości przypadków bank wymaga wkładu własnego w wysokości 20%. Większość dostępnych ofert na rynku pozwala jednak zaciągnąć kredyt hipoteczny w sytuacji, kiedy posiadacie tylko 10% wkładu własnego. Jest to absolutne minimum wymagane przez bank, określane mianem twardego wkładu własnego. Tak zwana rekomendacja “S”, jaką polskiemu systemowi bankowemu zaproponowała Komisja Nadzoru Finansowego kilka lat temu, określa właśnie ten wymóg.
Ubezpieczenie niskiego wkładu – kto jest ubezpieczonym?
Wiele osób zapewne pomyślało, że posiadając ubezpieczenie niskiego wkładu są zabezpieczeni przed ewentualnym problemem ze spłatą części zobowiązania. Niestety, to nie działa w ten sposób. Przede wszystkim ubezpieczenie niskiego wkładu to rodzaj ubezpieczenia, którym objęty jest bank, udzielający kredytobiorcy dofinansowania. W sytuacji braku spłaty kredytu hipotecznego, towarzystwo ubezpieczeniowe wypłaca jedynie 20% wartości nieruchomości bankowi. Pozostała część kredytu jest spłacana poprzez wystąpienie towarzystwa ubezpieczeniowego z roszczeniem regresowym do kredytobiorcy, który ogłosił upadłość. Koszt ubezpieczenia ponosi kredytobiorca a ubezpieczonym jest kredytodawca.
Przede wszystkim zauważam dziś na rynku taki trend, że niewątpliwie coraz większa część banków decyduje się na zmianę polityki. Decydują się oni na rezygnację z pobierania składek z tytułu ubezpieczenia niskiego wkładu na rzecz podwyższeń marży, ze względu na przekroczenie określonego LTV bądź decydują się na opłacenie ubezpieczenia we własnym zakresie. Zmiany wynikają w rezultacie z zakwestionowania takiego rozwiązania przez Urząd Ochrony Konkurencji i Konsumentów. Przede wszystkim osobiście uważam, że tak jak za kilka lat na naszym rynku powinno zniknąć ubezpieczenie pomostowe, tak samo ubezpieczenie niskiego wkładu powinno być tańsze.
Ubezpieczenie niskiego wkładu – jaki jest koszt?
Płacąc ubezpieczenie niskiego wkładu, wysokość składek pobieranych przez bank jest różna. Zależy od cykliczności opłat oraz od ustalenia, kto jest faktycznym płatnikiem składek. Kilka lat temu, gdy prawie każdy bank pobierał składkę na ubezpieczenie niskiego wkładu, w skali roku opłata ta wynosiła nawet kilka tysięcy złotych.
Ubezpieczenie niskiego wkładu to nie jest zbyt skomplikowana kwestia, jednak warto wiedzieć, z jakimi kosztami może się wiązać i jakie obowiązki nakłada na kredytobiorcę. Każdy z banków ma inne podejście analizując ubezpieczenie niskiego wkładu, dlatego warto dokładnie poznać opinię banku w tym temacie, jeszcze przed złożeniem wniosku o udzielenie kredytu.
Ubezpieczenie niskiego wkładu – Podsumowanie
Wiem to z własnego doświadczenia, że klienci bardzo często mylą pojęcia ubezpieczeniowe. Ubezpieczenie niskiego wkładu znaczy często to samo, co ubezpieczenie pomostowe. Nie dziwię się, gdyż wydaje się, że kredyt hipoteczny zaciąga się raz, czasami dwa może trzy razy w życiu. Podsumowując, nie można znać się na wszystkim. Moją specjalizacją są kredyty hipoteczne, gdyż to jest mój zawód.
Ja jako doradca kredytowy zawsze chętnie tłumaczę klientom zagadnienia związane z procesem udzielania kredytu jak wspomniane ubezpieczenie niskiego wkładu. W tym konkretnym przypadku dodatkowo tłumaczę rolę ubezpieczeń, na co warto niewątpliwie zwrócić uwagę. Wskazuję na kwestie, którymi nie trzeba się kompletnie przejmować, a co nawet można pominąć w rozmach z bankiem. Finalnie moim celem jest osiągnięcie stanu świadomości moich klientów na takim poziomie, aby wspólnie wybrać najkorzystniejszy kredyt hipoteczny!
Zleć Nam Pozyskanie Najlepszego Kredytu Hipotecznego
Profesjonalizm, wiedza, doświadczenie
Olga Małycha – Ekspert Kredytów Hipotecznych
Obserwuj nas na Facebook: Małycha Business Finance i Małycha Nieruchomości Premium
Pomocne Materiały:
- o co pytać doradcę kredytowego – jakie pytania zadać na pierwszym spotkaniu z doradcą
- kredyt hipoteczny a zatrudnienie – co warto wiedzieć na temat zatrudnienia
- kredyt hipoteczny Millenium– sprawdź bank, który nie wymaga ubezpieczenia niskiego wkładu
- odmowa kredytu hipotecznego – jakich błędów uniknąć podejmując kredyt?
- nadpłata kredytu hipotecznego – sprawdź, kiedy warto nadpłacać kredyt hipoteczny?
- kredyt hipoteczny a umowa zlecenie – zarabiasz na umowie zlecenie lub dzieło – sprawdź jak możesz otrzymać kredyt hipoteczny
Strony, osoby i tematy wymienione we wpisie:
- Kredyt hipoteczny poradnik – poradnik na temat kredytów hipotecznych
- Kredyt hipoteczny krok po kroku – poznaj etapy udzielenia kredytu hipotecznego
- Poradnik inwestora rynku nieruchomości – przeczytaj i zdobądź wiedzę kredytową, kiedy chcesz inwestować w nieruchomości
Sprawdź nasz blog nieruchomości:
- jak zrobić zdjęcia mieszkania na sprzedaż? – odkryj konkretne porady, jak wykonać świetne zdjęcia mieszkania
Małycha Business Finance – Z miłości do nieruchomości i finansów – nasze usługi wynagradza bank
Olga i Dawid Małycha to właściciele firmy pośrednictwa kredytowego, oraz agencji nieruchomości operującej na rynku Premium i mieszkań inwestycyjnych.
Przez kilkanaście lat ze spektakularnymi sukcesami budowali swoje kariery zawodowe w sektorze bankowym. Pracowali min. jako Dyrektor Departamentu Sprzedaży zarządzając wsparciem sprzedaży kilkutysięcznej organizacji. W 2015 r. zdecydowali się założyć Małycha Business Finance, a później Małycha Nieruchomości Premium i skoncentrować na wspieraniu innych w biznesie nieruchomości i finansów.
W każdym roku zespół MBF pomaga uzyskać kredyty hipoteczne na kwotę kilkudziesięciu milionów złotych. Olga pracuje jako Ekspert Kredytowy, Dawid kieruje agencją nieruchomości, prowadzi tam zespół zajmujący się zakupem, sprzedażą i wynajmem nieruchomości rynku Premium.
Szukasz możliwości na rynku nieruchomości? Sprawdź ten adres Małycha Nieruchomości Premium