Raty równe

Raty równe (nazywane również jako annuitetowe lub uśrednione) w kredycie hipotecznym to system spłat, w którym kredytobiorca co miesiąc spłaca do banku identyczną kwotę raty. Obok rat malejących, są jednym z dwóch rodzajów modeli spłat zobowiązania, jakie każdy kredytobiorca ma do wyboru zaciągając kredyt hipoteczny w banku. Plusem tego modelu jest łatwiejsza do osiągnięcia zdolność kredytowa wnioskodawcy. Wynika to z tego, iż jest ona wyliczana w stosunku do wysokości pierwszej raty, która jest niższa w przypadku rat równych. Oczywiście dzięki temu łatwiej jest uzyskać kredyt hipoteczny. Kolejna zaleta tego wariantu to stała wysokość rat, co wpływa na możliwość planowania domowego budżetu. 

Wybierając ten model spłaty kredytu należy się liczyć również z minusami. Przede wszystkim należy wspomnieć o ryzyku wzrostu stóp procentowych i idącym za tym wzroście wysokości raty kredytu. Pomimo wskazanych wad oraz zalet, klienci banków raczej preferują wybór rat równych.

Z jakich części składają się raty równe?

Jak każdy rodzaj rat, raty równe składają się z części kapitałowej i odsetkowej. Część kapitałowa jest stała, natomiat część odsetkowa jest różna. W miarę upływu czasu kredytobiorca spłaca coraz więcej kapitału i mniej odsetek. Zawsze jednak rata równa pozostaje na tym samym poziomie, może być jedynie zmienna ze względu na WIBOR. Przy założeniu, że spłata kredytu będzie rozłożona na dłuższy okres czasu, należy liczyć się ze zmianami stopy procentowej. Warto odnotować, iż niektóre banki oferują w warunkach umowy kredytowej zapis o stałym oprocentowaniu w ustalonym okresie czasu. Dotyczy to najczęściej pierwszych dwóch bądź pięciu lat regulowania zobowiązania. Wybierając taką propozycję dla rat równych można liczyć na to, iż każda rata w ustalonym okresie będzie taka sama.