Raty równe czy malejące?

Raty równe czy malejące to dylemat, jaki pojawia się praktycznie za każdym razem podczas wyboru kredytu hipotecznego. Czy wiesz, że decydując się na zaciągnięcie kredytu hipotecznego masz możliwość wybrania sposobu, w jaki go spłacisz? Wybrać możesz raty równe bądź malejące.

Nazywam się Olga Małycha i jestem Ekspertem Kredytów Hipotecznych. Takie wątpliwości jak raty równe czy malejące to w zasadzie element, którym zajmuję się na co dzień. Wskazuję klientom najlepsze rozwiązania, mając na uwadze komfort oraz chęć uzyskania jak najkorzystniejszego kredytu hipotecznego. Przede wszystkim swoją wiedzę opieram na wieloletnim doświadczeniu w branży finansowej, chętnie dzielę się nią na prowadzonym przeze mnie blogu.

Dzisiejszy artykuł jest kolejnym w cyklu dotyczącym technicznych aspektów kredytu hipotecznego. Mamy nadzieję, że z poprzednim wpisem co to jest WIBOR zdążyliście się już zapoznać. Tym razem postaramy się rozwiązać pytanie, z jakim zmaga się wiele osób – raty równe czy malejące?

Czego można dowiedzieć się z artykułu?

• Z czego składa się rata kredytu?
• Czy popularna rata równa jest korzystna?
• Czy raty malejące przysparzają trudności?
• Lepiej wybrać raty równe czy malejące?
• Jaki system spłaty kredytu wybrać w inwestycjach w nieruchomości?

Raty równe czy malejące a koszty kredytu

Coraz więcej osób decyduje się na zaciągnięcie kredytu hipotecznego, jednak wiele z nich nie zdaje sobie sprawy, iż mogą go spłacać w ratach równych bądź malejących. Wszystko za sprawą skupienia uwagi na jednym, wydającym się dla wielu Klientów najważniejszym elemencie – mianowicie kosztach kredytu. Niejedna osoba uważa, iż to najtańszy kredyt hipoteczny będzie tym najlepszym. Oczywiście, koszty kredytu to bardzo ważny element. Jednak w przypadku dużych kwot kredytowych, chcąc wybrać najkorzystniejszy kredyt hipoteczny należy wiedzieć, iż rodzaj wybranych rat ma w rezultacie ogromny wpływ na ostateczny koszt kredytu poniesiony przez Klienta.

Raty równe czy malejące? Co powinieneś o nich wiedzieć?

Przede wszystkim decydując się na wybór właściwego rodzaju rat, warto dowiedzieć się czegoś więcej na ich temat. Rata to kwota składająca się z dwóch części: kapitałowej i odsetkowej. Część kapitałowa to dokładna kwota, jaką pożyczyliście od banku. Comiesięczne spłacanie tej części w rezultacie zmniejsza poziom Państwa zadłużenia. Z kolei część odsetkowa to nic innego jak wynagrodzenie, jakie płacicie  bankowi za udzielenie kredytu. Dylemat dotyczący tego, jaki system spłat kredytu wybrać: raty równe czy malejące, w praktyce sprowadza się też od odpowiedzi, jak dużo bank ma Tobie zarobić?

Rata kredytu = część kapitałowa + część odsetkowa

Warto dodać, że wysokość odsetek, jaką będziecie musieli zapłacić bankowi, jest uzależniona od oprocentowania kredytu tj. marży i stawki referencyjnej (WIBOR bądź EURIBOR, które są zmienne).

Rata równa – popularna, ale czy korzystna?

Wielu klientów, jeszcze przed konsultacją z ekspertem kredytowym, decyduje się na spłatę kredytu hipotecznego w ratach równych. Skąd ta popularność? Banki twierdzą, że jest to system wiążący się z mniejszym ryzykiem – miesięczna rata równa jest zdecydowanie niższa od miesięcznej raty malejącej w początkowym etapie spłaty. W tym miejscu musimy przyznać im rację, gdyż wysokość rat ma ogromny wpływ na zdolność kredytową wnioskodawcy. Jest jeszcze jeden powód, o którym wspominają Klienci decydujący się na raty równe. Otóż, przez cały okres spłaty – najczęściej przez kilkanaście bądź kilkadziesiąt lat będą płacić stałą kwotę, która pozwoli im na odpowiednie planowanie budżetu domowego.

Oczywiście w tym miejscu musimy wspomnieć o bardzo ważnym elemencie. Stała wysokość rat możliwa jest wyłącznie w momencie, gdy stawka WIBOR w okresie spłaty kredytu nie ulegnie zmianie. Każde jej wahania wpływają na zmianę wysokości raty równej. Biorąc pod uwagę długoletni okres spłaty kredytu hipotecznego, nie da się uniknąć zmiany poziomu stopy referencyjnej.

Wracając jednak do rat równych należy wspomnieć, że ich większą część stanowią odsetki. W początkowym okresie spłaty kredytu hipotecznego systemem równych rat, klienci mogą zauważyć minimalne zmniejszenie zadłużenia. Odsetki nalicza się od kwoty aktualnego zadłużenia, a do ich wysokości dodaje się kwotę kapitału w taki sposób, aby każda rata była na tym samym poziomie. Musimy Wam powiedzieć, że gdy rozmawiamy w biurze z klientami na temat systemu spłat kredytu, wątek raty równe czy malejące zaczyna się rozwiązywać w tym właśnie momencie. Oczywiście nasz ekspert kredytowy zawsze bardzo dokładnie tłumaczy wszystko klientom.

Raty malejące – czy mniej nie oznacza trudniej?

System rat malejących niestety jest rzadko wybierany przez Klientów pomimo tego, że wielu ekspertów kredytowych poleca to rozwiązanie. Jak już wspomnieliśmy, w przypadku rat stałych bardzo ważnym elementem podczas wnioskowania o udzielenie kredytu hipotecznego jest zdolność kredytowa Klientów. Raty malejące w pierwszych latach spłaty niestety znacznie obciążają budżet kredytobiorcy. Co ważne, są nawet o kilkadziesiąt procent wyższe niż rata równa.  Mimo chęci wielu osób, muszą oni wybrać raty równe, gdyż tylko w tej opcji ich zdolność kredytowa umożliwia udzielenie kredytu.

Przede wszystkim raty malejące wyliczane są w stosunkowo prosty sposób. Kwota zaciągniętego kredytu podzielona zostaje przez liczbę rat – np. 300 w przypadku kredytu na 25 lat. Część kapitałowa przez cały okres jest niezmienna. Do raty kapitału doliczana jest oczywiście część odsetkowa, która szacowana jest od zmniejszającego się kapitału. W tym przypadku poziom zadłużenia każdego miesiąca znacznie spada, co powoduje zmniejszenie odsetek, a tym samym każda kolejna rata jest niższa od poprzedniej. Oczywiście, może wystąpić taka sytuacja, podczas której kwota raty malejącej wzrośnie np. w przypadku wzrostu stawki WIBOR.

Raty równe czy malejące? Wysokość raty malejącej jest na poziomie raty równej mniej więcej w dwunastym roku obsługi kredytu. Zakładamy oczywiście, że wartość WIBOR jest stała. Podsumowując, niech to pokazuje różnice pomiędzy ratą równą a malejącą.

Kredyt malejący czy kredyt z ratą równą?

Rozważając nad dylematem jakim są raty równe czy malejące można przytoczyć wiele kwestii teoretycznych, jednak nie można zapominać o praktyce. Dlatego chcąc jak najdokładniej przedstawić różnicę pomiędzy ratami równymi oraz malejącymi postanowiliśmy posłużyć się konkretnym przykładem.

Kwota kredytu: 400 000,00 zł
Okres kredytowania: 30 lat
Oprocentowanie: 4,00% (marża + stawka referencyjna WIBOR)

Przedstawiony przykład jednoznacznie pokazuje różnicę, poniekąd odpowiadając na postawioną wątpliwość – raty równe czy malejące? W przypadku rat malejących zapłacimy mniej i to aż o 46 810,36 zł. Czy w rezultacie każdy Klient będzie decydował się na raty malejące? Wszystko wskazuje na to, że system rat malejących jest korzystniejszy. Decyduje o tym szybsze zmniejszenie poziomu zadłużenia i niższa kwota kredytu. Dla wielu to ogromna korzyść – chociażby ta psychiczna.

Kredyt malejący wybiera jednak mały odsetek kredytobiorców. Dlatego, że cena tej korzyści jest wysoka i to dosłownie, a jest nią wysoka rata kredytu w początkowym okresie spłaty. Raty równe, mimo iż znacznie droższe, to jednak na niższym poziomie w początkowym okresie, co również jest ogromnym komfortem psychicznym umożliwiającym spokojne zarządzanie budżetem domowym. Co więcej, rata stała to także szansa dla większego grona Klientów, gdyż nie wymaga tak wysokiej zdolności kredytowej.

Raty równe czy malejące a inwestowanie w nieruchomości

Raty równe czy malejące to także dylemat osób funkcjonujących na rynku inwestorskim. Jeśli inwestujesz w nieruchomości to według nas powinieneś zawsze wybrać kredyt oparty o stałe raty kredytu. Zarówno wybierając kredyt na flipa dla inwestorów, jak i inwestycji w portfel nieruchomości na wynajem. Dlaczego tak? Preferując flipping mieszkań chodzi przecież o to, aby uzyskać jak największą kwotę na sprzedaży mieszkania. Wysokość raty równej będzie więc niższa niż rata malejącej i zdecydowanie poprawi Twoją rentowność. To samo dotyczy wynajmu mieszkania zakupionego na kredyt. Jedyny wyjątek stanowi sytuacja, kiedy kupujesz mieszkanie na wynajem, ale Twoim celem jest nie dochód pasywny, a budowa majątku i skupienie się na szybkiej spłacie kredytu. W takiej sytuacji powinieneś wybrać oczywiście ratę malejącą. Ogólnie mówiąc warto również wiedzieć, jak odpowiednio podejść do kwestii jaką jest kredyt hipoteczny na mieszkanie pod wynajem.

Przede wszystkim warto pamiętać, że stała rata kapitałowa to nie to samo, co rata stała kredytu. Ta pierwsza to nic innego jak tylko jedna z dwóch części raty malejącej. W przypadku rat malejących z każdą kolejną spłatą raty kredytu oddajesz do banku ten sam kapitał oraz coraz mniej odsetek. Podsumowując, raty równe zazwyczaj są korzystniejsze dla inwestorów rynku nieruchomości. Jeśli jest inaczej, nasz ekspert kredytowy wytłumaczy to na podstawie Twoich indywidualnych potrzeb i pomoże w dylemacie, jakim są raty równe czy malejące.

Raty równe czy malejące – Podsumowanie

Jeśli zastanawiacie się nad wyborem jakim są raty równe czy malejące przy swoim kredycie hipotecznym, koniecznie weźcie pod uwagę Waszą indywidualną sytuację finansową. Podsumowując, musisz zadecydować, czy Twój budżet domowy pozwala na spłacanie wyższych rat w początkowym okresie. Jeśli chcielibyście wybrać najlepszy kredyt hipoteczny to koniecznie przyjdźcie na spotkanie do naszego biura kredytowego. W jednym miejscu otrzymacie analizę wszystkich banków oraz poszczególnych ofert i bezpłatną pomoc. Nasz ekspert kredytowy jest do Twojej dyspozycji!

Tymczasem zapraszamy Cię do przeczytania kolejnego artykułu w ramach cyklu wpisów pod tytułem techniczne aspekty kredytu hipotecznego. Kredyt hipoteczny a BIK to temat, który bezsprzecznie powinieneś poznać przed podjęciem kredytu hipotecznego!

Zleć Nam Pozyskanie Najlepszego Kredytu Hipotecznego

Profesjonalizm, wiedza, doświadczenie

Olga Małycha – Ekspert Kredytów Hipotecznych

Obserwuj nas na Facebook: Małycha Business Finance i Małycha Nieruchomości Premium

Sprawdź nasz blog nieruchomości:

• wyznaczanie i osiąganie celów – odkryj kluczową umiejętność potrzebną do odniesienia sukcesu w życiu
• ogłoszenia sprzedaży nieruchomości – wybierz sprawdzoną wiedzę, jak przygotować ogłoszenie dla nieruchomości
• MLS nieruchomości – sprawdź kluczowe narzędzie na rynku nieruchomości

Małycha Business Finance – Z miłości do nieruchomości i finansów – nasze usługi wynagradza bank

Olga i Dawid Małycha to właściciele firmy pośrednictwa kredytowego, oraz agencji nieruchomości operującej na rynku Premium i mieszkań inwestycyjnych.

Przez kilkanaście lat ze spektakularnymi sukcesami budowali swoje kariery zawodowe w sektorze bankowym. Pracowali min. jako Dyrektor Departamentu Sprzedaży zarządzając wsparciem sprzedaży kilkutysięcznej organizacji. W 2015 r. zdecydowali się założyć Małycha Business Finance, a później Małycha Nieruchomości Premium i skoncentrować na wspieraniu innych w biznesie nieruchomości i finansów.

W każdym roku zespół MBF pomaga uzyskać kredyty hipoteczne na kwotę kilkudziesięciu milionów złotych. Olga pracuje jako Ekspert Kredytowy, Dawid kieruje agencją nieruchomości, prowadzi tam zespół zajmujący się zakupem, sprzedażą i wynajmem nieruchomości rynku Premium.

Szukasz możliwości na rynku nieruchomości? Sprawdź ten adres Małycha Nieruchomości Premium