Kredyt hipoteczny jest zobowiązaniem obciążającym nasz domowy budżet. Raty musimy spłacać często przez co najmniej 20 lat. Czy wiecie, że możecie spłacić wcześniej swój kredyt hipoteczny? Dzięki temu skrócicie termin kredytowania lub oddacie do banku mniej odsetek. Z dzisiejszego artykułu, będącego kolejnym z cyklu dotyczącego technicznych aspektów kredytu hipotecznego, dowiecie się, czym jest nadpłata kredytu hipotecznego oraz czy opłaca się z niej skorzystać. W poprzednim artykule kredyt hipoteczny a BIK przedstawiliśmy czynniki mające wpływ na Waszą ocenę BIK. Wiedząc, jak ocenić szansę na pozytywne rozpatrzenie wniosku o kredyt hipoteczny, to dobry moment, aby zagłębić temat jego wcześniejszej spłaty.
Nazywam się Olga Małycha i pracuję jako Ekspert kredytów hipotecznych. Prowadzę własne biuro Małycha Business Finance służąc darmową pomocą wszystkim moim Klientom w całym procesie kredytowym! Wskazuję każdemu najkorzystniejszy kredyt hipoteczny, ale doradzam również w wielu innych kwestiach kredytowych. Często odpowiadam, czym jest nadpłata kredytu hipotecznego i czy warto korzystać z takiego wariantu.
A gdyby tak kredyt hipoteczny spłacić wcześniej niż za 20 lub 30 lat? Możesz to zrobić, wpłacając na konto banku większą sumę niż wynosi comiesięczna rata. Nadpłata kredytu hipotecznego jest coraz częściej stosowana przez kredytobiorców. Czy zawsze się opłaca? Odpowiemy na to oraz inne pytania, aby móc rozwiać Twoje wszelkie wątpliwości!
Czego można dowiedzieć się z artykułu?
- Jakie są zasady wcześniejszej spłaty kredytu hipotecznego w Polsce?
- Czy nadpłata kredytu hipotecznego kosztuje?
- Co to jest nadpłata kredytu hipotecznego?
- Czy możliwa jest wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego ze stałym i zmiennym oprocentowaniem?
- Jak bardzo opłaca się nadpłata kredytu hipotecznego?
Nadpłata kredytu hipotecznego a regulacje bankowe
Każdy klient ma prawo do wcześniejszej spłaty kredytu hipotecznego. Reguluje to ustawa o kredycie hipotecznym, która została wprowadzona w lipcu 2017 roku. Zanim weszły w życie nowe przepisy, banki samodzielnie ustalały zasady wcześniejszego regulowania należności. W większości przypadków instytucje finansowe żądały od klientów dodatkowych opłat za spłatę większości lub całości wierzytelności przed upływem terminu spłaty. Po zmianach, banki nie mogą pobierać od kredytobiorców opłat przy kredytach ze zmiennym oprocentowaniem po trzech latach spłacania zobowiązania. Jeżeli jednak preferujesz spłatę kredytu hipotecznego przed tym okresem, opłata za taką możliwość nie może być wyższa niż 3% spłaconej kwoty. Ustawa o kredycie hipotecznym spowodowała, że część z banków zrezygnowała z pobierania tej opłaty. Niezależnie od tego, kiedy spłacisz swój kredyt hipoteczny. Nawet, jeśli to nastąpi następnego dnia!
Kredyt hipoteczny ze zmiennym i stałym oprocentowaniem
Jak wynika ze statystyk, aż 99,5% wszystkich kredytów hipotecznych w Polsce stanowią kredyty ze zmiennym oprocentowaniem. Nadpłata kredytu hipotecznego jest znacznie częstsza dla tego rodzaju kredytu. Nowelizacja ustawy nakłada na banki znacznie większe ograniczenia dotyczące nadpłaty kredytu, niż było to w latach ubiegłych. Jeżeli zdecydujesz się na kredyt hipoteczny ze zmiennym oprocentowaniem (bądź jesteś już w trakcie jego spłacania), bez żadnych dodatkowych opłat możesz dokonać nadpłaty po upływie trzech lat od podpisania umowy.
Pozostałe 0,5% kredytów na mieszkanie w naszym kraju stanowią kredyty hipoteczne z oprocentowaniem stałym. Jednak w momencie, kiedy NBP podniesie stopy procentowe może się to zmienić i niszowe dzisiaj kredyty zyskają na popularności. Może się to jednak okazać nieopłacalne dla osób, które planują wcześniejszą ich spłatę. Bank w takich przypadkach może naliczyć prowizję w dowolnym momencie, czyli zarówno po dwóch, jak też po kilkunastu latach kredytowania.
Czy warto nadpłacać kredyt hipoteczny?
Zanim zdecydujesz się spłacić kredyt wcześniej, zapoznaj się dokładnie z ewentualnymi opłatami, które bank może w takiej sytuacji pobrać. Innymi słowy chodzi o to, w jakiej wysokości i czy w ogóle będziesz zobowiązany do zapłaty prowizji. Być może warto będzie poczekać kilka miesięcy, wstrzymując się od nadpłaty, aby uniknąć dodatkowych kosztów.
Nadpłata kredytu hipotecznego to oszczędność pieniędzy i krótszy czas spłacania zobowiązania. W większości przypadków klient sam może podjąć decyzję, czy chce spłacić kredyt wcześniej. Decyduje wtedy, czy zostaje przy dotychczasowej wysokości comiesięcznej raty, czy też obniży ratę i wybierze spłatę zobowiązania przez określony w umowie okres. Nie warto jednak decydować się na nadpłatę w pierwszych trzech latach w przypadku kredytu ze zmiennym oprocentowaniem. Jeżeli Twój budżet pozwala na większą wpłatę na rzecz banku, to lepszą opcją jest odłożenie pieniędzy na nadpłatę w późniejszym czasie. Na przykład po upływie trzech lat od podpisania umowy. Unikniesz tym samym dodatkowych opłat. Wyjątek tutaj stanowią banki, które takiej opłaty nie pobierają w ogóle.
Czy opłaca się nadpłacić kredyt mieszkaniowy?
Nadpłata kredytu hipotecznego oznacza ograniczenie kosztów dotyczących obsługi kredytu. Bank zobowiązany jest do pomniejszenia Twojego długu o oprocentowanie za ten czas, kiedy nie korzystasz z kredytu. Powinien również dokonać zwrotu proporcjonalnej wartości prowizji. Nie wszystkie instytucje finansowe wywiązują się jednak ze swojego obowiązku. Jeśli nie zostaną Wam zwrócone pieniądze o przeznaczeniu m.in. na opłaty za ubezpieczenie kredytu i prowizje, jest to czyn niezgodny z prawem i możecie złożyć wówczas reklamację.
Nadpłata kredytu hipotecznego – techniczne aspekty
Napłata kredytu hipotecznego aktualnie jest możliwe z poziomu aplikacji internetowej praktycznie w każdym banku. Nie trzeba więc zgłaszać tego wcześniej do doradcy kredytowego w banku. Wystarczy dostęp do konta poprzez Internet. W praktyce polega to na tym, że podajesz kwotę nadpłaty kredytu i bank ponownie przelicza harmonogram. Klienci zawsze pytają o odsetki. Jak to jest? Czy bank zmusza do spłaty całości odsetek? Nie, nie ma takiej konieczności. Odsetki spłacasz tylko za dany miesiąc, inaczej za wykorzystany okres kredytu, a wykonując nadpłatę kredytu spłacasz pożyczony kapitał.
Kredyt hipoteczny w MDM a nadpłata kredytu hipotecznego
Jeżeli skorzystałeś z rządowego programu Mieszkanie Dla Młodych, to nadpłata nie może być wyższa niż kwota, którą otrzymałeś w ramach programu. W przeciwnym razie stracisz dofinansowanie. Nadpłatą nie jest również dodatkowe dofinansowanie, które dotyczy wsparcia w przypadku narodzin trzeciego dziecka w ciągu pięciu lat od zawarcia umowy kredytowej.
Nadpłata kredytu hipotecznego – różne strategie banków
- PKO BP: Kredyt hipoteczny PKO BP
- Millenium: Kredyt hipoteczny Millenium
- mBank: Kredyt mieszkaniowy mBank
- Pekao: Kredyt hipoteczny Pekao
- ING: Kredyt hipoteczny ING
Nadpłata kredytu hipotecznego – kalkulator nadpłaty kredytu
Jeśli jesteś przed wyborem kredytu, poproś eksperta kredytowego o wskazanie kalkulatora nadpłaty kredytu. Bank pomoże Ci w sytuacji, jeśli już taki kredyt posiadasz. Kalkulator kredytowy możesz sprawdzić na naszej stronie. Nadpłata kredytu hipotecznego przy aktualnie rekordowo niskim oprocentowaniu jest dobrym pomysłem, jeżeli oczywiście z tego tytułu nie ponosisz dodatkowych opłat. Co do zasady warto nadpłacać kredyt hipoteczny, ponieważ dzięki temu spłacasz do banku mniej odsetek za pożyczony kredyt. Kwestią indywidualną jest to, czy chcesz to wykonywać każdego miesiąca w mniejszych kwotach, czy raz na jakiś czas. Jeśli bezpłatna nadpłata kredytu hipotecznego to ważny dla Ciebie wątek to przyjdź na spotkanie do naszego biura. Kredyt hipoteczny z możliwością wcześniejszej spłaty jest dla klientów zazwyczaj kluczowy. Nasz Ekspert kredytowy pomoże wybrać taki bank, który Ci to umożliwi.
Tym wpisem zakończyliśmy cykl artykułów na temat technicznych aspektów uzyskania kredytu hipotecznego i rozpoczynamy nowy cykl. Tym razem będziemy wątek, jakim jest kredyt hipoteczny a warunky zmiany pracy. Nasz pierwszy artykuł w tym temacie to kredyt hipoteczny a działalność gospodarcza.
🔥 ZDOBĄDŹ WIEDZĘ NA RYNKU NIERUCHOMOŚCI I FINANSÓW 🔥
Profesjonalizm, wiedza, doświadczenie
Olga Małycha – Ekspert Kredytów Hipotecznych / Członek Zarządu MBF & MNP Spółka Cywilna
Obserwuj nas na Facebook: Małycha Business Finance i Małycha Nieruchomości Premium
Pomocne Materiały:
- jak negocjować kredyt hipoteczny – pozyskaj wiedzę na temat negocjacji warunków z bankiem
- księga wieczysta a kredyt hipoteczny – jak czytać księgę wieczystą, co warto o niej wiedzieć?
- doradca kredytowy czy warto – dlaczego warto współpracować z doradcą kredytowym?
- RRSO a kredyt hipoteczny – czy to faktycznie najważniejszy parametr kredytu?
- kredyt hipoteczny a zatrudnienie – jak różne formy zatrudnienia wpływają na decyzję kredytową?
- odmowa kredytu hipotecznego – zabezpiecz się przed złymi decyzjami przed uzyskaniem kredytu hipotecznego
- raty równe czy malejące – które wybrać?
Strony, osoby i tematy wymienione we wpisie:
- Kredyt hipoteczny poradnik – zbiór ważnych artykułów dla osób podejmujących kredyt hipoteczny
- Poradnik inwestora rynku nieruchomości – kredyty hipoteczne dla inwestorów
Sprawdź nasz blog nieruchomości:
- umowa na wyłączność – dowiedz się, jakie korzyści może przynieść taki rodzaj współpracy
- mieszkanie Saska Kępa – odkryj, dlaczego nieruchomości w tej dzielnicy są tak popularne
- nieruchomości Premium – sprawdź, czym charakteryzują się nieruchomości z segmentu Premium
Małycha Business Finance – Z miłości do nieruchomości i finansów – nasze usługi wynagradza bank
Olga i Dawid Małycha to właściciele firmy pośrednictwa kredytowego, oraz agencji nieruchomości operującej na rynku Premium i mieszkań inwestycyjnych.
Przez kilkanaście lat ze spektakularnymi sukcesami budowali swoje kariery zawodowe w sektorze bankowym. Pracowali min. jako Dyrektor Departamentu Sprzedaży zarządzając wsparciem sprzedaży kilkutysięcznej organizacji. W 2015 r. zdecydowali się założyć Małycha Business Finance, a później Małycha Nieruchomości Premium i skoncentrować na wspieraniu innych w biznesie nieruchomości i finansów.
W dwóch ostatnich latach zespół MBF pomógł klientom uzyskać kredyty na kwotę 100 mln złotych. Olga zarządza w biurze linią kredytów na zakup mieszkania w celach mieszkaniowych, Dawid z kolei zajmuje się linią kredytów private banking (kredyty powyżej 1 mln złotych). Wspólnie zarządzają linią kredytów dla Inwestorów.
Agencja nieruchomości dostarcza dla klientów specjalnie przygotowane mieszkania przeznaczone pod wynajem. Dawid prowadzi tam zespół zajmujący się zakupem, sprzedażą i wynajmem nieruchomości rynku Premium.
Szukasz możliwości na rynku nieruchomości? Sprawdź ten adres Małycha Nieruchomości Premium