RRSO a kredyt hipoteczny

RRSO a kredyt hipoteczny, czyli czy na pewno sprawdzasz właściwy parametr określany mianem najważniejszego w kredycie hipotecznym? Decydując się na zaciągnięcie kredytu hipotecznego należy sprawdzić wiele jego aspektów. Jednym z nich jest RRSO, czyli Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania. RRSO to nic innego jak całkowity koszt kredytu, konieczny do poniesienia przez Klienta i wyliczony według definicji banku. Te ostatnie słowa są kluczowe w zrozumieniu tego parametru.

Nazywam się Olga Małycha i jestem Ekspertem Kredytów Hipotecznych. Prowadzę własne biuro pośrednictwa kredytowego Małycha Business Finance i pomagam wszystkim moim klietom w uzyskaniu jak najlepszych kredytów hipotecznych. Przede wszystkim zwracam każdemu z nich uwagę, iż kredyt hipoteczny określany jest za pomocą kilku parametrów. Niestety, nie wystarczy zebrać kilku przypadkowych ofert i porównać otrzymane wartości. Liczna ilość parametrów i dość skomplikowana forma kredytu hipotecznego sprawiają, że nawet dwa produkty o takich samych wskaźnikach nie będą tak samo korzystne.

Dzisiejszym artykułem rozpoczynamy cykl wpisów związanych z kredytem hipotecznym. Mamy nadzieję, że pozwolą Wam one jeszcze łatwiej i bardziej świadomie podjąć decyzję podczas wyboru właściwego kredytu hipotecznego. Ostatnim razem napisaliśmy dla Was tekst odmowa kredytu hipotecznego. Sądząc po Waszych reakcjach okazał się bardzo ciekawy. Tym razem skupimy się na kwestii jaką jest RRSO a kredyt hipoteczny.

• Dlaczego wnioskując o kredyt hipoteczny nie warto zwracać uwagi tylko na RRSO?
• Jak RRSO przedstawiono w ustawie o kredycie hipotecznym?
• Jak banki traktują kwestię jaką jest RRSO a kredyt hipoteczny?
• Od czego uzależniona jest wartość RRSO?
• Jak właściwie analizować RRSO?

RRSO a kredyt hipoteczny – od czego uzależnione jest RRSO?

RRSO to wskaźnik, który przyjmuje różne wartości w zależności od długości okresu kredytowania. Przede wszystkim jeśli chciałbyś zaciągnąć dwa różne kredyty, a każdy z nich na taką samą kwotę, jednak przy innym czasie kredytowania, RRSO będzie różne. Można jednak przyjąć, że RRSO jest wyższe w przypadku, gdy kredyt zaciągany jest na stosunkowo krótszy okres czasu. Wraz z wydłużeniem okresu kredytowania, wartość RRSO spada.

RRSO to wskaźnik, który uwzględnia dodatkowe koszty takie jak oprocentowanie nominalne, prowizję dla banku czy też ubezpieczenie kredytu hipotecznego. Im wyższe koszty, tym większe RRSO. Oczywiście składowych może być więcej, a są one zależne od oferty banku i od samego wyboru Klienta. Wszystkie składniki generują sumarycznie faktyczny koszt kredytu.

RRSO a kredyt hipoteczny – jak wyliczyć?

RRSO można wyliczyć samodzielnie za pomocą kalkulatorów internetowych, znajdujących się na stronach banku. Do obliczenia wartości RRSO konieczne jest posiadanie chociażby informacji o wysokości kredytu, okresie kredytowania, oprocentowaniu, prowizji, rodzajach rat – raty równe czy malejące, a także o dodatkowych kosztach (np. ubezpieczeniu kredytu). RRSO a kredyt hipoteczny i jego wyliczenie przy pomocy kalkulatora jest niezwykle proste. Możliwe jest to również za pomocą matematycznego wzoru, jednak wymaga to posiadania odpowiedniej wiedzy i umiejętności. Najprościej jest poprosić o takie wyliczenie bank, a jeszcze lepszym rozwiązaniem będzie kontakt z ekspertem kredytowym. Dla przykładu w naszym biurze zawsze na pierwszym spotkaniu nasi klienci otrzymują od nas wyliczenie RRSO, jak i również całkowity koszt kredytu hipotecznego.

RRSO a kredyt hipoteczny – ustawa o kredycie konsumenckim

Ustawa o kredycie konsumenckim, obowiązująca od dnia 12 maja 2011 roku, zwana jest przez wielu ustawą antylichwiarską. Zapisy ustawy określają maksymalny poziom oprocentowania nominalnego oraz maksymalną wartość pozaodsetkowych kosztów kredytu. Zgodnie ze wspomnianą ustawą, maksymalna stopa procentowa nie może przekroczyć wartości czterokrotności stopy kredytu lombardowego Narodowego Banku Polskiego. Z kolei pozaodsetkowe koszty kredytu, nie mogą być wyższe niż 25% całkowitej kwoty kredytu. Wprowadzenie ustawy pozwoliło wyeliminować nieuczciwe praktyki instytucji finansowych.

RRSO w porównaniu z innymi parametrami kredytu hipotecznego

RRSO a kredyt hipoteczny to wskaźnik prezentujący nie tylko koszty kredytu i jego odsetki, ale też zmianę wartości pieniądza w czasie. Wiele osób uważa, że niższe RRSO to niższe koszty kredytu. Niestety, takie myślenie jest błędne. Analizując dwa jednakowe kredyty o różnym okresie spłaty przy jednakowym oprocentowaniu, zauważyć można znaczną różnicę. Praktyka pokazuje, że wydłużenie okresu kredytowania obniża wartość RRSO. Niewiele osób zwraca jednak uwagę na całkowity koszt kredytu, który w takiej sytuacji znacząco wzrasta. Przy takiej ewentualności wybierając niższe RRSO, jednocześnie wybierasz droższy kredyt. Warto mieć na uwadze, iż najtańszy kredyt hipoteczny wcale nie musi być najlepszy.

RRSO zależne jest również od rodzaju rat. Kredyt hipoteczny można zaciągnąć wybierając raty stałe bądź malejące. Okazuje się, że decydując się na raty malejące, decydujesz się na niższy koszt kredytu, pomimo iż RRSO jest wyższe. To kolejny przykład tego, jak łatwo wartość RRSO może wprowadzić w błąd. Różnice te przy kredytach gotówkowych mogłyby być niemal niezauważalne. Kredyty hipoteczne opiewają jednak na duże sumy – nawet ułamek procenta od kredytu o wartości kilkuset tysięcy złotych ma ogromną wartość. Warto konsultować takie kwestie z ekspertem kredytowym, który za darmo wskaże najkorzystniejszy kredyt hipoteczny.

Jak patrzeć na RRSO?

Chcąc podjąć właściwą decyzję o kredycie hipotecznym, możecie samodzielnie przeanalizować oferty kredytowe banków bądź skorzystać z pomocy eksperta kredytowego. Wybierając pierwsze rozwiązanie, należy zwrócić uwagę na kredyty jakie porównujecie. Najlepiej, gdy wszystkie dane zestawicie za pomocą tabeli, która rzetelnie zobrazuje Wam wysokość kosztów i ułatwi podjęcie decyzji.

Analizując oferty kredytowe, zawsze porównajcie tylko i wyłącznie oferty kredytów o takim samym okresie spłaty. Nigdy nie porównujcie kredytu 20-letniego z 30-letnim. Ta sama zasada dotyczy rodzaju rat – nie zestawia się kredytów z ratami malejącymi  i kredytów z ratami stałymi. Warto zwrócić uwagę, czy wartość RRSO zawiera również prowizję banku, koszt ubezpieczenia czy inne koszty – być może nie zostały one wliczone, a ich obecność w tylko jednym kredycie zaburzy wyniki analizy. Wszystkie wspomniane informacje ekspert kredytowy oferujący kredyt hipoteczny musi przedstawić Ci na piśmie. Dzięki temu, dużo łatwiej będzie Ci podjąć decyzję, jakie RRSO wybrać – wyższe czy niższe.

RRSO a kredyt hipoteczny – ustawa o kredycie hipotecznym

W lipcu 2017 roku została wprowadzona w życie ustawa o kredycie hipotecznym. Dzięki niej rynek pośrednictwa kredytów hipotecznych stał się bardzo profesjonalny, a regulacje bankowe wreszcie działają na rzecz konsumenta. To nasza prywatna opinia. Ta ustawa wprowadziła szereg regulacji, jak chociażby. to, że bank w umowie kredytowej z klientem zobowiązany jest do poinformowania go o wszystkich kosztach, jakie może ponieść w trakcie spłaty kredytu hipotecznego w danym banku. Bank podaje takie informacje niezależnie od tego, czy kredyt będzie spłacany rok, pięć, czy trzydzieści lat. Kredytodawca zobowiązany jest więc do wyliczenia maksymalnych kosztów, jak chociażby ubezpieczenie na życie przy kredycie hipotecznym, z którego klient ma prawo zrezygnować po kilku latach od uruchomienia kredytu. W taki właśnie mylny sposób może też wyliczyć RRSO. Podsumowując, musicie być uważni, żeby przez przypadek nie wybrać banku, który wcale nie musi być najkorzystniejszy dla Waszych preferencji.

Sprawdź nasz blog nieruchomości:

• jak oszacować wartość nieruchomości – dowiedz się, jakie czynniki wpływają na wartość nieruchomości
• najważniejsze wartości w życiu firmy – odkryj, co stanowi podstawę działania w naszej firmie