Ubezpieczenie na życie przy kredycie hipotecznym to niezwykle ważny parametr wyboru banku. To nie tylko kwestia finansowa, a może przede wszystkim kwestia mentalnego zabezpieczenia dla Ciebie i Twojej rodziny. Dla wielu osób kredyt hipoteczny to największe zobowiązanie, jakie zaciągają na całe życie. Kredytobiorcy często zastanawiają się czy w takiej sytuacji powinni zdecydować się na wykupienie dodatkowej polisy. Myślę, że warto przyjąć taką perspektywę, że życie i bezpieczeństwo Twoje i Twojej rodziny jest bezcenne i najważniejsze.
Nazywam się Olga Małycha i jako ekspert kredytów hipotecznych prowadzę firmę pośrednictwa kredytowego Małycha Business Finance. Pomagam moim Klientom uzyskać jak najkorzystniejsze kredyty hipoteczne. Wskazuję praktycznie każdej osobie rozważając kwestię jaką jest ubezpieczenie na życie, iż biorąc pod uwagę fakt, że nie jesteśmy w stanie przewidzieć, co stanie się za miesiąc, rok czy dziesięć lat, warto być przygotowanym na każdą ewentualność. W poprzednim artykule omawialiśmy ubezpieczenie nieruchomości do kredytu hipotecznego. Ten artykuł natomiast jest kontynuacją cyklu artykułów o tym, czym jest ubezpieczenie kredytu hipotecznego.
Czego można dowiedzieć się z artykułu?
- Dlaczego warto wykupić ubezpieczenie na życie?
- Czy banki wymagają posiadanie ubezpieczenia na życie?
- Czym jest ubezpieczenie na wypadek niezdolności do pracy?
- Jakie osobiście posiadam polisy ubezpieczeniowe?
- Czy kredytobiorca możne negocjować polisę ubezpieczenia z bankiem?
- Kiedy należy wykonać badania lekarskie?
- Czy banki wymagają cesji ubezpieczenia?
Co gwarantuje ubezpiecznie kredytu hipotecznego?
Każde ubezpieczenie ma na celu zabezpieczenie i stabilizację przyszłości osoby ubezpieczeniowej jak i jej najbliższych. Najlepszym i jednocześnie najsmutniejszym przykładem wykorzystania ubezpieczenia na życie jest śmierć osoby, która zaciągnęła kredyt hipoteczny. Dla jej bliskich, śmierć wiąże się z organizacją pogrzebu, ale też uporządkowaniem spraw formalnych. Dla banku nawet w przypadku śmierci kredytobiorcy, kredyt nie znika a ratę trzeba spłacić w wyznaczonym terminie. Część spadkobierców może znajdować się w dobrej sytuacji finansowej, która umożliwi spłatę kredytu, jednak część z nich może nie posiadać odpowiednich środków na regulowanie rat.
Spadkobiercy mogą również odrzucić spadek i w takiej sytuacji wszelkie aktywa jak i pasywa przechodzą na rzecz Państwa. Największym problemem jest sytuacja w której kredyt został zaciągnięty wspólnie np. z małżonkiem. Wówczas obowiązek wywiązania się z umowy jest solidarny. W takiej sytuacji obowiązek spłaty kolejnych rat spoczywa na drugim kredytobiorcy. W sytuacji, gdy to małżonek był na utrzymaniu zmarłej osoby, pojawia się problem ze spłatą kolejnych rat. Odpowiedź na główne pytanie może być tylko jedna – czy kilkaset złotych rocznie jest zbyt wysoką ceną za zabezpieczenie interesów rodziny? Z mojego doświadczenia we współpracy z klientami wynika jednak smutny wniosek. Zazwyczaj w takich sytuacjach klienci traktują ubezpieczenie na życie jako zło konieczne.
Jak działa ubezpieczenie na życie przy kredycie hipotecznym?
Nie wszystkie banki wymagają ubezpieczenia na życie, choć trzeba przyznać, że jest ich garstka. Kredyty hipoteczne to produkty zaciągane z myślą wieloletniej spłaty kredytu, stąd banki oczekują dodatkowego zabezpieczenia od kredytobiorców. Najczęściej banki wymagające ubezpieczenie na życie wymagają podpisania cesji, która sceduje prawo do ubezpieczenia na bank. Podpisanie cesji sprawia, że w przypadku wystąpienia negatywnych zdarzeń, wszelkie środki finansowe z ubezpieczenia zostaną przekazane na rzecz banku. Z otrzymanych środków bank spłaci część bądź całość zobowiązania kredytobiorcy. W przypadku otrzymania odszkodowania wyższego niż wartość kredytu, nadwyżka środków zostanie przekazana na rzecz osoby uposażonej, wskazanej w polisie.
Polisę na życie można wykupić indywidualnie bądź zdecydować się na ubezpieczenie z oferty banku. Decydując się na ubezpieczenie z banku należy posiadać środki na rachunku bankowym na spłatę comiesięcznych składek. Ubezpieczenie na życie można opłacać w systemie rat miesięcznych, kwartalnych, półrocznych i rocznych. Ubezpieczenie zakupione w banku zazwyczaj jest jednak droższym rozwiązaniem, niż produkt kupiony na rynku. Rozwinę ten wątek w kolejnych paragrafach.
Jak wybrać ubezpieczenie na życie przy kredycie hipotecznym?
Wybór ubezpieczenia na życie nie jest łatwy. Należy zwrócić uwagę na trzy aspekty – cenę, wykluczenia z odpowiedzialności oraz zakres zdarzeń, które objęte są ubezpieczeniem. Dla wielu osób najważniejszą rolę odgrywa cena polisy ubezpieczeniowej. Uważają, że bez względu na jej wysokość, bank i tak odbierze swoje należności. Pamiętajmy jednak, że polisa na życie to zabezpieczenie nie tylko banku, ale też Twojej rodziny, która po śmierci będzie mieć ułatwioną sytuacją ze spłatą kredytu hipotecznego. Wybierając ubezpieczenie zwróć uwagę na wysokość składek obowiązujących przez cały okres ubezpieczenia. Może zdarzyć się, że przez pierwsze kilka lat ubezpieczenia składka będzie niska i bardzo przystępna a po pewnym czasie nastąpi jej znaczny wzrost.
Na wysokość składki ubezpieczeniowej jak i możliwość jej zawarcia wpływa również indywidualna sytuacja kredytobiorcy. Może okazać się, że historia chorobowa czy wiek kredytobiorcy uniemożliwiają wybranie ubezpieczenia w danym zakresie. Pamiętajmy, by wybierając ubezpieczenie podawać rzetelne i prawdziwe informacje, gdyż podanie fałszywych danych w przyszłości będzie skutkować odmową wypłaty odszkodowania.
Ubezpieczenie na życie przy kredycie hipotecznym a niezdolność do pracy
Kredyty hipoteczne posiadają wiele rodzajów polis ubezpieczeniowych. Co do zasady bank nie wymaga ochrony i tym samym ubezpieczenia na wypadek niezdolności do pracy. Można jednak spotkać i takie produkty. Dla mnie osobiście tego typu ubezpieczenia klasyfikuję podobnie, jak chociażby ubezpiecznie utraty dochodu. Bank nie jest firmą charytatywną, więc ochrona ubezpieczeniowa jest w takim przypadku zapewne niska, a bardziej chodzi o promocje w uzyskaniu na przykład niższej marży.
Niezdolność do pracy – co należy sprawdzić w umowie?
W takim przypadku proponuję dokładnie przeczytać słownik umowy ubezpieczenia. Warto sprawdzić na stronie banku, jakie formalności należy spełnić, aby otrzymać wypłatę świadczenia. Nie jest to pewnie ochrona Waszego zdrowia, a raczej kolejny produkt jaki należy zakupić. Nie mówię, że jest to złe rozwiązanie, czasami zysk w postaci niższych odsetek z zawarcia takiej umowy jest dla klienta bardzo korzystny. Chodzi mi tutaj o mądre interpretowanie sensu zakupu takiej polisy. Ubezpieczenie na wypadek choroby, utraty zdrowia czy pracy zazywczaj nie chroni ubezpieczonego. Na rynku kredytów hipotecznych występuje dziś jedna oferta ubezpieczenia od utraty pracy, gdzie bank poprzez jego wykupienie oferuje dużo korzystniejsze warunki kredytu. Jest to oferta przy kredycie PKO BP, którą opisaliśmy w artykule kredyt hipoteczny w PKO BP.
Czy warto kupić polisę w banku?
Wprowadzona w lipcu 2017 roku ustawa o kredycie hipotecznym mówi, że bank nie może zmusić kredytobiorcy do podjęcia produktów ubezpieczeniowych w banku. Banki obchodzą jednak ustawę dając klientowi wybór, przygotowują dwie oferty. Oferta bez ubezpieczenia bankowego jest zazwyczaj droższą opcją dla klienta. Nie oznacza to jednak, że nie warto z niej skorzystać. Na pewno w takim przypadku warto przejrzeć regulamin ubezpieczenia na życie oraz umowę z bankiem. Warto wiedzieć, że jest bardzo prawdopodobne, że całkowity koszt kredytu hipotecznego w opcji oferty z ubezpieczeniem na życie jest na tyle atrakcyjny, iż można wziąć pod uwagę taki wariant. O tym, jak wybrać najkorzystniejszy kredyt hipoteczny pisałam dla Was w innym naszym artykule.
Na co warto zwrócić uwagę wybierają ubezpieczenie na życie w banku?
Wybierając ubezpieczenie warto również zwrócić uwagę na wyłączenia odpowiedzialności. Wszystkie informacje znajdują się w Ogólnych Warunkach Ubezpieczeń. Zapoznając się dokładnie z ich treścią dowiesz się, jakie zdarzenia nie będą skutkować wypłatą świadczenia. Towarzystwo ubezpieczeniowe może odmówić wypłaty świadczenia w przypadku śmierci kredytobiorcy wynikającej np. z wojny, samobójstwa czy też wypadku w trakcie którego ubezpieczony był pod wpływem alkoholu. OWU to dokument, który powinniście traktować również poważnie jak wysokość składki.
Ubezpieczenie na życie do kredytu hipotecznego można wybrać w taki sposób, że oferta banku jest lepsza, niż oferty firm ubezpieczeniowych. Banki bowiem liczą koszt ubezpieczenia stałą stawką od wartości salda kredytu, odchodząc od wieku kredytobiorcy. Na wiek klienta zwracają uwagę firmy ubezpieczeniowe. Im starszy klient, tym wyższa składka ubezpieczenia. Wynika to po prostu z ryzyka ubezpieczeniowego. W bankach jest więc odwrotnie. Możemy założyć, że osoby powyżej 35 lat zaczynają odczuwać korzystną różnicę z produktów bankowych na rzecz ubezpieczeniowych.
Czy można negocjować ubezpieczenie na życie?
Nie można negocjować ceny produktu, który zabezpieczenia wypłatę świadczenia ubezpieczeniowego. Firma ubezpieczeniowa nie zgodzi się na taki proces. Decydując się na kredyt z ubezpieczeniem na życie decydujecie się na brak negocjacji w tym zakresie. Oczywiście możecie negocjować inne parametry kredytu. O tym, jak negocjować kredyt hipoteczny pisaliśmy w innym naszym artykule. Dlatego tak ważne jest, aby sprawdzać ranking kredytów hipotecznych oraz mieć wiedzę na temat samego zakresu ochrony ubezpieczeniowej. Tu działa również złota zasada jakości zakupów. Najtańszy kredyt hipoteczny nie zawsze oznacza najlepszy, a Wasze zdrowie i jego zabezpieczenie poza dobrym kredytem jest tu kluczowe. Pamiętajcie, że w miarę zmniejszenia salda kredytu składka ubezpieczenia pobierana z Waszego konta będzie również niższa.
Z jakiego ubezpieczenia korzystam przy moich kredytach hipotecznych?
Aktualnie posiadamy z moim mężem Dawidem dwa kredyty hipoteczne. Spłacamy nasz dom oraz kupiliśmy mieszkanie pod wynajem. W tym drugim przypadku stosujemy naszą strategię, jaką jest nadpłata kredytu hipotecznego z nadwyżek finansowych, więc niedługo pewnie już go spłacimy. Tak czy inaczej, każde nasze zobowiązanie zabezpieczone jest dodatkowo ubezpieczeniem na życie. W drugim przypadku korzystamy z ubezpieczenia bankowego, konkretnie wybór padł na mBank ubezpieczenie na życie. Bank pobiera składkę z naszego konta. Kredyt na dom zabezpiecza z kolei Prudential.
Mały kredyt zabezpieczyliśmy ubezpieczeniem bankowym. Duży kredyt zabezpieczyliśmy ubezpieczeniem, które dodatkowo poza klasycznym zabezpieczeniem życia oferowało również zabezpieczenie przed nagłymi zachorowaniami jak chociażby rak, zawał, wylew itd. To było dla nas ważne, a takiego zabezpieczenia nie ma szansy znaleźć w ofertach banku. Wyżej wymieniona firma doskonale sobie z tym poradziła. Naszą umowę podpisaliśmy na pięć lat. Przyjęliśmy strategię, że w miarę spłaty kredytu zmniejszamy wysokość ubezpieczenia. Nie jest to tania reklama produktu, po prostu na tym blogu zawsze chwalimy wszystko to co dobre, w tym inne firmy.
Kiedy należy wykonać badania lekarskie do kredytu?
Zwyczajowo bank nie wymaga od kredytobiorcy sprawdzenia stanu zdrowia przez zewnętrzną placówke medyczną. W wielu przypadkach wystarczy ankieta medyczna, której forma nie jest zbyt miarodajna. Kiedyś jeden z banków dopiero po wydaniu decyzji kredytowej poprosił o jej wypełnienie. Jeśli jednak warunki umowy kredytu są niestandardowe, na przykład wysoki wiek kredytobiorcy lub wysoka kwota kredytu, może być inaczej. Mój mąż Dawid prowadzi agencję Nieruchomości Premium, obsługujemy wiele transakcji Private Banking. Bardzo często zdarza się, że ze względu na wysokość zadłużenia klienta, warunkiem wypłaty kredytu jest sprawdzenie stanu zdrowia klienta. Nie ma coś się obrażać na bank, w końcu na jego koszt możemy wykonać badania, na jakie nikt nigdy nie ma czasu.
Czy Ekspert kredytowy pomoże wybrać ubezpieczenie na życie przy kredycie hipotecznym?
Ekspert Kredytowy co do zasady musi znać ofertę kredytów hipotecznych, w tym produktów ubezpieczeniowych oferowanych przez banki w ramach kredytów na zakup mieszkania. Ubezpieczenie kredytu to bardzo ważny wątek kredytowy, więc w mojej opinii czuję się odpowiedzialna za klientów w tym zakresie. Nie jestem doradcą ubezpieczeniowym, ale zawsze przekażę informację na temat usług banków. Myślę więc, że ekspert kredytowy w takim zakresie może doprowadzić do zawarcia umowy ubezpieczeniowej z bankiem. Nie możecie go jednak traktować jako agenta ubezpieczeniowego.
Posiadając odpowiedni wariant ubezpieczenia zapewniacie sobie oraz współkredytobiorcy czy też spadkobiercy pomoc w przypadku wystąpienia zdarzenia negatywnego uniemożliwiającego regularne i terminowe spłacanie rat kredytowych. Jest to produkt, nad którego zakupem warto się poważnie zastanowić. Dlatego uważam, że powinniście się spotkać dodatkowo z agentem ubezpieczeniowym. Są to specjaliści w swojej dziedzinie i właśnie oni powinni posiadać najszerszą wiedzę w tym zakresie.
Ubezpieczenie na życie przy kredycie hipotecznym – Podsumowanie
Ten akapit to swoisty zestaw wskazówek ode mnie, mam nadzieję że będzie dla Was przydatny.
- Niektóre banki jak ING ubezpieczają tylko jednego kredytobiorcę,
- Czasami może zdarzyć się tak, że wysokość składki pomiędzy kredytobiorcami, jak i suma ubezpieczenia jest ustalona proporcjonalnie do wysokości ich dochodów, tutaj znowu bank zabezpiecza siebie,
- W polityce kredytowej banku nie jest celem zabezpieczenie Was przed poważnymi zachorowaniami, a jedynie przed odejściem z tego świata,
- Są oferty na rynku, gdzie ubezpieczenie na życie kosztuje 5% kwoty kredytu i jest to szaleństwo,
- Składki ubezpieczeniowe muszą być pobrane zawsze z Waszego konta i nie ma od tego odstępstwa.
Po najlepszy kredyt hipoteczny zapraszam Was do naszego biura. Ja i mój zespół jesteśmy do Waszej dyspozycji. Pamiętajcie, że nasze usługi wynagradza bank, który ostatecznie wybierzecie. Pracuję jako Ekspert kredytowy, z przyjemnością Wam pomogę. Tymczasem zapraszam Was do kolejnego artykułu Ubezpieczenie niskiego wkładu,
Zleć Nam Pozyskanie Najlepszego Kredytu Hipotecznego
Profesjonalizm, wiedza, doświadczenie
Olga Małycha – Ekspert Kredytów Hipotecznych
Obserwuj nas na Facebook: Małycha Business Finance i Małycha Nieruchomości Premium
Pomocne Materiały:
- o co pytać doradcę kredytowego – jakie pytania zadać na pierwszym spotkaniu z doradcą
- kredyt hipoteczny a zatrudnienie – co warto wiedzieć na temat zatrudnienia
- kredyt hipoteczny a BIK – co sprawdza bank w tej bazie?
- odmowa kredytu hipotecznego – jakich błędów uniknąć podejmując kredyt?
- flipping mieszkań – przeczytaj ten artykuł jako pierwszy jeśli chcesz inwestować w nieruchomości poprzez kredyty hipoteczne
Strony, osoby i tematy wymienione we wpisie:
- Kredyt hipoteczny poradnik – poradnik na temat kredytów hipotecznych
- Kredyt hipoteczny krok po kroku – poznaj etapy udzielenia kredytu hipotecznego
- Poradnik inwestora rynku nieruchomości – przeczytaj i zdobądź wiedzę kredytową, kiedy chcesz inwestować w nieruchomości
Sprawdź nasz blog nieruchomości:
- umowa na wyłączność – dowiedz się, jakie korzyści może przynieść taki rodzaj współpracy
- mieszkanie Saska Kępa – odkryj, dlaczego nieruchomości w tej dzielnicy są tak popularne
- nieruchomości Premium – sprawdź, czym charakteryzują się nieruchomości z segmentu Premium
Małycha Business Finance – Z miłości do nieruchomości i finansów – nasze usługi wynagradza bank
Olga i Dawid Małycha to właściciele firmy pośrednictwa kredytowego, oraz agencji nieruchomości operującej na rynku Premium i mieszkań inwestycyjnych.
Przez kilkanaście lat ze spektakularnymi sukcesami budowali swoje kariery zawodowe w sektorze bankowym. Pracowali min. jako Dyrektor Departamentu Sprzedaży zarządzając wsparciem sprzedaży kilkutysięcznej organizacji. W 2015 r. zdecydowali się założyć Małycha Business Finance, a później Małycha Nieruchomości Premium i skoncentrować na wspieraniu innych w biznesie nieruchomości i finansów.
W każdym roku zespół MBF pomaga uzyskać kredyty hipoteczne na kwotę kilkudziesięciu milionów złotych. Olga pracuje jako Ekspert Kredytowy, Dawid kieruje agencją nieruchomości, prowadzi tam zespół zajmujący się zakupem, sprzedażą i wynajmem nieruchomości rynku Premium.
Szukasz możliwości na rynku nieruchomości? Sprawdź ten adres Małycha Nieruchomości Premium