Do ilu banków złożyć wniosek o kredyt hipoteczny? Jest to pytanie jakie statystycznie słyszę chyba najczęściej podczas pierwszych spotkań z osobami potrzebującymi podjąć kredyt hipoteczny. Jeśli zdecydujesz się złożyć tylko jeden wniosek, nie łudź się, że to zwiększy twoje szanse na otrzymanie pozytywnej decyzji. Zacznijmy od tego, że każdy wniosek o kredyt hipoteczny poddawany jest wnikliwej analizie. Jest to proces złożony, który nigdy nie dzieje się na przysłowiowe ”pstryknięcie palca”. Analiza kredytowa związana jest z prześledzeniem wielu parametrów. Jeśli składasz wniosek o jeden wniosek hipoteczny, popełniasz częsty, techniczny błąd. Chcesz zwiększyć swoje szanse na pozytywne rozpatrzenie wniosku – nie wahaj się. Składaj wniosek o kredyt do przynajmniej kilku banków, min. trzech – taka jest praktyka.
Czy warto składać więcej wniosków o kredyt hipoteczny?
Moi klienci często mają przeświadczenie, że bycie kilkunastoletnim klientem jednego banku, zwiększa ich szansę na otrzymanie kredytu w tym podmiocie. Niestety tak to nie działa. Banki prawie nigdy nie stosują takiej polityki. Dzisiejszy wpis powstał po to, aby uświadomić przyszłym kupcom, osobom, które będą się ubiegały o kredyt hipoteczny skomplikowaną procedurę związaną z pozytywną oceną wniosku o kredyt hipoteczny. Dzisiaj wskażę przyczyny i skutki składania wniosku o kredyt hipoteczny do kilku banków. Nazywam się Olga Małycha i pracuję jako Ekspert Kredytowy. W każdym miesiącu pomagam kilkunastu osobom przebrnąć przez ten nie łatwy wątek finansowy. Zufaj mi więc, kiedy pisze, że wniosek o kredyt należy złożyć do kilku banków. Z dzisiejszego wpisu dowiesz się:
- czy warto składać więcej wniosków o kredyt hipoteczny?
- jak wygląda analiza wniosku kredytowego?
- dlaczego bank może odmówić udzielenia kredytu?
- odmowa udzielenia kredytu lub pożyczki – skąd się bierze?
- koronawirus a wnioski kredytowe.
Czy bank premiuje swoich klientów składających wnioski o kredyt?
Zacznijmy od tego, że banki rzadko biorą pod uwagę to, czy dany klient składający wniosek o kredyt hipoteczny, jest ich długoletnim partnerem czy też nie. Nie wierz, że w związku z tym, że jeśli założyłeś konto w konkretnym banku, to on zaoferuje ci lepsze warunki kredytowe. A nawet jeśli taka oferta czeka na ciebie, nigdy nie możesz mieć pewności, że jest ona tą najkorzystniejszą.
Muszę przyznać, że w całej palecie banków, mamy dziś dwie oferty, gdzie założenie rachunku osobistego na kilka miesięcy przed złożeniem wniosku o kredyt może pomóc w uzyskaniu lepszych warunków cennych. Czy to pomaga w uzyskaniu samego kredytu, bądź w ocenie zdolności kredytowej? Nie, nie ma to żadnego znaczenia.
Czy stawiając wszystko na jedną kartę zwiększasz swoje szanse na otrzymanie kredytu?
Składając wnioski do kilku banków realnie zwiększasz swoje szanse na otrzymanie pozytywnej decyzji. Jeśli okaże się , że z różnych powodów często niezależnych od ciebie, bank odmówił ci przyznania kredytu – masz coś w zanadrzu. Może się okazać, że kolejny bank, miał zupełnie inne kryteria przyznawania kredytów hipotecznych i akurat ty je spełniasz. Kolejnym argumentem przemawiającym za tym, że należy składać wnioski o do kilku banków o przyznanie kredytu hipotecznego jest fakt, iż umowa związana z kupnem mieszkania od dewelopera bardzo często obłożona jest wieloma restrykcjami. Więcej dowiesz się z artykułów: umowa przedwstępna zakupu nieruchomości , oraz umowa deweloperska. Zazwyczaj widnieje w niej zapis, mówiący o tym, że dopiero przedstawienie kilku odmownych decyzji od banków, pozwala nam rozwiązać umowę bez żadnych konsekwencji i umożliwia zwrot wpłaconego zadatku.
Co gwarantuje złożenie kilku wniosków o kredyt hipoteczny?
Złożenie wniosków kredytowych do kilku banków jest bardzo ważne. Składając wniosek kredytowy do kilku banków równocześnie dajesz sobie dodatkowy czas, który pozwoli ci w razie negatywnej decyzji jednego z banków, spokojnie poczekać na kolejną. Czas w tym przypadku jest dla ciebie bardzo istotny. Nie narazisz się na problemy związane z niedotrzymaniem terminów z umowy przedwstępnej lub deweloperskiej. Tak naprawdę gwarantujesz sobie święty spokój, który w tej sytuacji jest bardzo ważny, Wyobraź sobie bowiem taki scenariusz. Biegasz po sklepach, kupujesz nowe meble, zamawiasz materiały budowlana, użerasz się z ekipami remontowymi i otrzymujesz decyzję negatywną z banku. Co robisz? Panikujesz. Następnie panikujesz jeszcze bardziej w obawie o odzyskanie zadatku. Dramat. A możesz to rezegrać bezpieczniej. Już chyba wiesz jak?
Jak wygląda analiza wniosku o kredyt hipoteczny?
Bank w pierwszej kolejności bierze pod uwagę twoją historię w BiK (Biuro Informacji Kredytowej). Zwróć uwagę na wpis: kredyt hipoteczny a BIK. Ten raport określa twoją historię spłat wszystkich dotychczasowych zobowiązań. BIK bierze pod uwagę zarówno te nadal aktywne zobowiązania jak również te, które zostały już spłacone. Następnie bank weryfikuje Twoją zdolność kredytową, a na końcu sprawdza wycenę nieruchomości. To oczywiście duże uproszczenie tego procesu, ale bardzo obrazujące co się dzieje po kolei. Jeśli chcesz poznać cały prac kredytowy w szczegółach przeczytaj mój inny artykuł kredyt hipoteczny krok po kroku
Brak historii kredytowej a kredyt hipoteczny?
Często moi klienci pytają mnie: co zrobić w sytuacji kiedy nie mają żadnej historii kredytowej? Mam dla Ciebie dobrą wiadomość. Nie ma to kompletnie żadnego znaczenia. Wiele osób zaciąga swój pierwszy kredyt w życiu, jako ten na zakup mieszkania lub domu. Banki dziś to rozumieją. Z tej perspektywy błędne jest podejście jakie stosuje wielu klientów. Mianowicie przed zaciągnięciem kredytu hipotecznego pobierają inne zobowiązania. Prawda jest taka, że spłata kraty kredytowej nie buduje punktów scoringowych, spłata kredytu gotówkowego – ratalnego, już tak. Ale w finalnym rozliczeniu nie ma to i tak żadnego znaczenia.
Co jeszcze sprawdza bank rozpatrując wniosek o kredyt hipoteczny?
Kolejnym bardzo ważnym aspektem, który każdy bank bierze pod uwagę, są koszty gospodarstwa domowego. Bank przypatruje się kosztom utrzymania wszystkich domowników. Analizuje koszty związanym z utrzymaniem mieszkania i jego opłatami. Przygląda się również kosztom związanym z użytkowaniem auta itp. Nie zdziw się jeśli okaże się, że niektóre banki doliczają do kosztów utrzymania np. czesne za studia, opłaty za szkołę, przedszkole.
Zastanów się czy masz na swoim koncie kredytowym inne comiesięczne zobowiązania. Myślę np. o ratach za samochód, telewizor czy lodówkę. Bank również weźmie je pod uwagę. Banki przeglądają również jak często i w jakich kwotach korzystamy z kart kredytowych.
Gdybyś znalazł się w sytuacji, która powoduje, że stracisz pracę, poczytaj proszę mój wpis, co wtedy zrobić i jak negocjować z bankiem: utrata zdolności do pracy a kredyt hipoteczny. Dopiero po przeanalizowaniu ww. aspektów bank podejmuje decyzję czy osiągany przez ciebie dochód netto, pozwoli na na spłatę wszystkich zobowiązań i codzienne życie.
Co zawiera wniosek kredytowy?
Nie ma jednego wspólnego dla wszystkich banków wzoru wniosku kredyt hipoteczny. Pomimo tego w każdym z nich zawarte są podobne dane. Warto to poznać, przed złożeniem wniosku o kredyt, ponieważ dzięki temu możesz zorientować się jakich informacji będzie wymagał od Ciebie bank, aby później nie tracić czasu w ich pozyskaniu.
Wzór wniosku o kredyt hipoteczny
- informacje dotyczące kredytobiorcy
- dane dotyczące rodzaju kredytu i celu kredytu, o który wnioskujemy
- zapisy dotyczące preferowanych form spłaty kredytu
- dane dotyczące zabezpieczeń kredytu.
Załączniki do wniosku kredytowego
- zaświadczenia z ZUS o niezaleganiu z zapłatą składek
- zaświadczenia z US o niezaleganiu z płatnością podatków
- sprawozdanie finansowe za ostatni rok lub dwa lata
- deklaracja PIT, CIT za ostatnie dwa lata
- zaświadczenie o zarobkach, oraz wyciągu z rachunków bankowych
Odmowa kredytu hipotecznego, a ilość złożonych wniosków o kredyt
Warto wiedzieć, że odmowa kredytu bez podania przyczyny jest niezgodna z prawem. 4 maja 2019 r. weszła bowiem w życie nowelizacja ustawy z 29 sierpnia 1997 r. – Prawo bankowe, która reguluje te kwestie. Odmowa udzielenia kredytu przez bank musi zatem zawierać wyjaśnienie. Musi ono obejmować informacje na temat czynników, które wpłynęły na dokonaną ocenę zdolności kredytowej.
Weź jednak pod uwagę, że jeśli jeden bank odrzucił wniosek, to nie znaczy, że zrobi to drugi. Warto o tym pamiętać i złożyć zapytanie w kilku instytucjach. Z drugiej jednak strony są banki, które źle patrzą na klientów, którzy pytali o kredyt w wielu bankach jedocześnie. Wynika to pewnie z faktu, że chcą uniknąć osób, które inne banki zweryfikowały negatywnie. Dlatego to, o czym teraz piszę jest już takim moim know-how jaki stosuję dla naszych klientów. W praktyce oznacza to tyle, że składamy wniosku do tej ilości banków, do jakiej jest to możliwe.
Już wiesz, że przyczyn odmowy może być wiele. Czasami twoja zdolność kredytowa nie spełnia wymogów banku. Kiedy indziej wartość nieruchomości (w przypadku kredytu hipotecznego) jest nieadekwatna do sytuacji finansowej klienta. Czasami jest to decyzja analityka bankowego. Uznaje on podczas weryfikacji wniosku, że klienta nie stać na powzięcie kolejnego zobowiązania w określonej wysokości. Więcej powodach odmowy kredytu przeczytasz w innym moim artykule odmowa kredytu hipotecznego.
Najczęściej odnotowywane przyczyny odmowy udzielenia kredytu to:
- brak zdolności kredytowej – zarabiasz za mało ewentualnie za dużo wydajesz. Dlatego zanim przystąpisz do kredytu, postaraj się spłacić niepotrzebne zobowiązania.
- rodzaj zatrudnienia – najbardziej pożądanym kredytobiorcą dla banku jest ten, który zatrudniony jest na umowę o pracę na czas nieokreślony. Umowa o dzieło/zlecenie (niektóre banki nie akceptują tego źródła dochodu), albo wypłata składająca się z niskiej podstawy i nieregularnych premii czy nieudokumentowane dochody, są to zazwyczaj powody, przez które bank może odrzucić Twój wniosek o kredyt hipoteczny. O formach zatrudnienia przygotowałam cykl kilku artykułów, warto go poznać pod tytułem formy zatrudnienia a kredyt hipoteczny.
- negatywna historia kredytowa.
Inne przyczyny odmownej decyzji kredytowej:
- wiek wnioskodawców -Bankowi zależy, abyś spłacił kredyt do 70 – 75 roku życia. Stąd założenie, że np. 50-latkowie mogą wziąć kredyt hipoteczny tylko na 20 – 25 lat.
- nieruchomość wzbudza wątpliwości. Po pierwsze, zabezpieczeniem kredytu jest zazwyczaj nieruchomość. Bank musi zaakceptować jej stan prawny i techniczny. Jeśli coś wzbudza wątpliwości banku może odmówić Ci kredytu hipotecznego.
- posiadanie zobowiązań pozabankowych – zaciągnięcie chwilówki w parabanku i niespłacenie jej w terminie skreśla szansę na otrzymanie kredytu na dobrych warunkach.
- nieprawidłowo wypełniony wniosek – wystarczy zapomnieć podać jednej ważnej informacji lub wpisać ją nie w tę rubrykę co trzeba i bank odrzuci nasz wniosek.
Zleć Nam Pozyskanie Najlepszego Kredytu Hipotecznego
Profesjonalizm, wiedza, doświadczenie
Olga Małycha – Ekspert Kredytów Hipotecznych
Obserwuj nas na Facebook: Małycha Business Finance i Małycha Nieruchomości Premium
Pomocne Materiały:
- kredyt hipoteczny w PKO BP – dlaczego cztery na dziesięć osób wybiera ten bank?
- kredyty hipoteczne ING – co warto wiedzieć na ich temat?
- wynajem czy kredyt – co się bardziej opłaca?
- raty równe czy malejące – jakie raty wybrać do kredytu hipotecznego?
- nadpłata kredytu hipotecznego – czy opłaca się nadpłacać kredyt hipoteczny?
- o co pytać doradcę kredytowego – jakie pytania zadać doradcy kredytowemu?
- kredyt hipoteczny a zmiana pracy – czy zmiana pracy wpływa na uzyskanie kredytu hipotecznego?
- jak negocjować kredyt hipoteczny – jak wynegocjować z bankiem dobre warunki kredytu?
Strony, osoby i tematy wymienione we wpisie:
- Kredyty Mieszkaniowe – strona dedykowana kredytom mieszkaniowym
Sprawdź nasz blog nieruchomości:
- umowa na wyłączność – dowiedz się, jakie korzyści może przynieść taki rodzaj współpracy
- MLS nieruchomości – dlaczego korzystamy z tego systemu
- umowa przedwstępna – sprawdź co jest w niej ważne
Małycha Business Finance – Z miłości do nieruchomości i finansów – nasze usługi wynagradza bank
Olga i Dawid Małycha to właściciele firmy pośrednictwa kredytowego, oraz agencji nieruchomości operującej na rynku Premium i mieszkań inwestycyjnych.
Przez kilkanaście lat ze spektakularnymi sukcesami budowali swoje kariery zawodowe w sektorze bankowym. Pracowali min. jako Dyrektor Departamentu Sprzedaży zarządzając wsparciem sprzedaży kilkutysięcznej organizacji. W 2015 r. zdecydowali się założyć Małycha Business Finance, a później Małycha Nieruchomości Premium i skoncentrować na wspieraniu innych w biznesie nieruchomości i finansów.
W każdym roku zespół MBF pomaga uzyskać kredyty hipoteczne na kwotę kilkudziesięciu milionów złotych. Olga pracuje jako Ekspert Kredytowy, Dawid kieruje agencją nieruchomości, prowadzi tam zespół zajmujący się zakupem, sprzedażą i wynajmem nieruchomości rynku Premium.
Szukasz możliwości na rynku nieruchomości? Sprawdź ten adres Małycha Nieruchomości Premium