Umowa zlecenie jest przeszkodą, aby uzyskać kredyt hipoteczny – tak mylnie zakłada wiele osób. Dopiero po wizycie w naszym biurze okazuje się, że mają szanse na świetny kredyt mieszkaniowy. Kiedyś faktycznie banki źle traktowały to źródło zarobków, dziś można spotkać coraz więcej ciekawych. ofert nastawionych na taką formę zatrudnienia.
Nazywam się Olga i pracuję jako Ekspert kredytowy. Dzisiejszy wpis jest kontynuacją artykułów omawiających wątek jakim jest kredyt hipoteczny a zatrudnienie. Wątek umowy zlecenie w kredycie mieszkaniowym jest już czwartym kolejnym wpisem. Poprzedni artykuł kredyt hipoteczny a ciąża okazał się według Was bardzo przydatny i jednocześnie dziękuję za wszystkie pozytywne opinie jakie do nas trafiły!
Pracujesz na umowę zlecenie i w najbliższym czasie to się nie zmieni? Nie przejmuj się! Jesteś dla banku takim samym klientem, jak osoba z długim stażem pracy, zatrudniona w dużej firmie na umowę o pracę. Również masz szansę otrzymać kredyt, ponieważ forma zatrudnienia nie jest jedynym czynnikiem uwzględnianym przy decyzji o przyznaniu finansowania na mieszkanie. Tym razem przeanalizuję kwestię jaką jest kredyt hipoteczny a umowa zlecenie.
Czego można dowiedzieć się z artykułu?
- W jaki sposób banki liczą zdolność kredytową dla umowy zlecenie?
- Jakie czynniki wpływają na przyznanie kredytu?
- Jak poprawić swoją historię kredytową?
- Czy można przygotować się na pierwsze spotkanie z doradcą kredytowym?
- Jak zwiększyć zdolność kredytową?
Kredyt hipoteczny a umowa zlecenie – charakterystyka
Wielu młodych Polaków na początku swojej kariery zawodowej decyduje się na warunki pracodawcy, które nie uwzględniają umowy o pracę. Alternatywą są właśnie popularne dzisiaj umowy zlecenie, które w przekonaniu wielu osób przekreślają szansę na uzyskanie kredytu hipotecznego. Oprócz tego wiele sektorów, jak chociażby branża artystyczna zazwyczaj pracuje tylko na umowach zlecenie. Taka forma zatrudnienia nie musi być więc postrzegana przez bank jak czynnik wymuszający odrzucenie Twojego wniosku. Warto jednak się dobrze przygotować do złożenia wniosku kredytowego.
Kredyt hipoteczny a umowa zlecenie – zdolność kredytowa
Oferta kredytów hipotecznych jest obecnie bardzo zróżnicowana. Banki proponują coraz więcej możliwości, na czym korzystają przede wszystkim osoby młode, niekoniecznie zatrudnione na umowę o pracę. Na przestrzeni ostatnich lat można zaobserwować więcej zmian w ofertach z uwzględnieniem oczekiwań potencjalnego klienta. Kiedyś kredyt z umową zlecenie był nieosiągalny, dzisiaj, kiedy wiele osób jest zatrudnionych na jej podstawie, nie stanowi to przeszkody. Oczywiście, bez doświadczenia w kredytach hipotecznych pewnie byłoby trochę trudniej we wszystkim się zorientować, ale dobry doradca kredytowy powinen Wam w tym pomóc.
Kredyt hipoteczny a umowa zlecenie wcale nie musi być bardzo trudnym wyzwaniem. Przy elastycznych formach zatrudnienia możesz spotkać się z obniżeniem Twojego dochodu netto, co będzie miało wpływ na Twoją zdolność kredytową. Najczęściej jednak banki pod uwagę biorą 70-80% faktycznego dochodu klienta. Taką formę zatrudnienia banki oceniają inaczej, również jeżeli chodzi o staż pracy. W przypadku umowy o pracę są to przynajmniej trzy miesiące, przy własnej działalności jeden rok, a przy umowie cywilno-prawnej optymalnym czasem stażu pracy będzie dwanaście ostatnich miesięcy.
Przy zatrudnieniu na umowę zlecenie pamiętajcie, że Wasze dochody muszą być udokumentowane, a pensja powinna wpływać bezpośrednio na konto. Dla banku będzie to dowód na to, ile tak naprawdę wynosi Twój dochód netto.
Czynniki decydujące o przyznaniu kredytu hipotecznego
Chcąc otrzymać kredyt hipoteczny, musisz mieć zdolność kredytową. To ona decyduje o wysokości kwoty, jaką może pożyczyć bank na zakup własnego mieszkania. To jest podstawa całego procesu kredytowego. Bardzo rzadko, ale jednak zdarza się że klienci zakładają, iż będąc właścicielem na przykład dwóch nieruchomości nie muszą posiadać zdolności kredytowej. Zgodnie z tym, co mówi ustawa o kredycie hipotecznym, każdy klient musi wykazać się dochodem na spłatę kredytu. Kredytodawca musi mieć pewność, iż klient będzie w stanie wywiązać się ze swojego comiesięcznego obowiązku zapłaty raty w ustalonej kwocie. W celu ustalenia zdolności kredytowej musisz podać następujące informacje:
- Wysokość swoich dochodów
- Formę zatrudnienia (ewentualnie rodzaj prowadzonej działalności)
- Okres zatrudnienia
- Koszty utrzymania
- Liczbę osób w gospodarstwie domowym
- Stałe wydatki
- Inne zobowiązania wobec banków i instytucji finansowych
Wszystkie te dane są potrzebne, aby móc ustalić, czy Twój dochód pozwala na spłatę kredytu o wnioskowanej kwocie i czy jesteś wiarygodnym dla banku klientem. Chociażby umowa o pracę a kredyt hipoteczny wcale nie gwarantuje, iż kredyt zostanie takiemu wnioskodawcy przyznany. Mając już kredyt lub pożyczkę, kilkuosobową rodzinę i niskie zarobki, szanse na pozytywne rozpatrzenie wniosku maleją. Dlatego uspokoję Was po raz kolejny. Umowa zlecenie pozwala wnioskować o kredyt hipoteczny. Finalnie może być on przyznany na tak samo dobrych warunkach, jak dla osoby zatrudnionej na umowę o pracę.
Kredyt hipoteczny a BIK
Kredyt hipoteczny a BIK to kolejna kwestia, jaką weryfikuje kredytodawca. Bank potrzebuje potwierdzenia podanych przez Ciebie informacji, dlatego sprawdza Twoją historię kredytową. Jeżeli masz bądź kiedykolwiek miałeś już kredyt lub pożyczkę, wykaże to raport Biura Informacji Kredytowej (BIK). Ponadto bank dzięki niemu dowie się, czy spłacałeś zobowiązanie zgodnie z harmonogramem.
Właściwie powinieneś zadbać o to, aby w Biurze Informacji Kredytowej (BIK) znalazły się pozytywne informacje o Tobie oraz Twoich dotychczasowych zobowiązaniach. Błędem jest brak tworzenia historii kredytowej, czyli unikanie zakupów na kredyt. Nie jest jednak prawdą, że jeżeli bank w BIK nie znajdzie o Tobie żadnych danych, nie będzie mógł zweryfikować, czy jesteś odpowiednim dla niego klientem – wypłacalnym, uczciwym i dotrzymującym terminów spłaty. Czysta karta nie jest więc dla Ciebie przeszkodą do otrzymania kredytu. Dziś banki rozumieją, że szczególnie młode osoby nie miały jeszcze szansy zrobić sobie takiej historii spłacalności kredytów. Faktem jednak jest, że dobra historia kredytowa to może być miękki argument dla banku w podjęciu decyzji. Dodatkowo w niektórych bankach ilość punktów w BIK wpływa na tak zwany scoring.
O co pytać doradcę kredytowego dla umowy zlecenie?
Podczas spotkania z kredytodawcą bądź doradcą kredytowym zostaniesz poproszony o przedstawienie dokumentacji potwierdzającej Twoje dochody i wydatki. Powinieneś mieć przy sobie umowy, jakie zawarłeś ze zleceniodawcami lub umowę z firmą, w której pracujesz na podstawie umowy zlecenie. W każdym razie jest to wypracowany w naszym biurze standard pracy. Dlatego warto się zaangażować i odszukać wszelkie niezbędne dokumenty, a znacząco usprawni to cały proces kredytowy. Swoje wydatki potwierdzisz rachunkami płaconymi co miesiąc. Warto również przedstawić wyciąg z rachunku bankowego z informacją o wpływach na Twoje konto z ostatnich 12 miesięcy. W przypadku umowy cywilno-prawnej wymagana jest też deklaracja podatkowa za ostatni rok.
Jeżeli jesteś freelancerem i pracujesz dla kilku zleceniodawców, zadbaj o ciągłość zleceń. To klasyka. Wiem, to z doświadczenia z pracy z takimi klientami. Zazwyczaj tego typu osoby myślą, że jeśli otrzymują zlecenie raz na dwa, czasem trzy miesiące, a budżet domowy jest stabilny, to dla banku będzie to w pełni akceptowalne. Niestety, ale jest to błędny tok myślenia. Nie będziesz w dobrej sytuacji, jeżeli Twoje dochody z ostatnich trzech miesięcy będą wyraźnie niższe niż z poprzednich. Nie najlepiej również wyglądać będzie Twoja osoba jako potencjalny kredytobiorca, jeśli masz duże wahania w dochodach. Kolejna negatywna kwestia w oczach banku to otrzymywanie nieregularnych wpływów, do tego z różnych źródeł. Jest to dla banku sygnał, że Twoja sytuacja finansowa jest niestabilna i nieprzewidywalna. O co pytać doradcę kredytowego podczas pierwszego spotkania możesz przeczytać w innym naszym artykule. Znajdziecie tam dużo konkretnych porad.
Dla pocieszenia napiszę, że mieliśmy przypadki klientów zatrudnionych w mediach na umowę zlecenie, którzy mieli wpływy w różnych wysokościach. Wynikało to z ilości projektów, jakimi się te osoby zajmowały w danym miesiącu. Po przygotowaniu wyjaśnienia dla analityka, bank zaakceptował taką sytuację. Także każda sprawa to kwestia również indywidualnego podejścia.
Kredyt hipoteczny a umowa zlecenie – jak zwiększyć zdolność kredytową?
Ubiegając się o kredyt hipoteczny i będąc zatrudnionym na podstawie umowy zlecenie, powinieneś zadbać o kilka innych czynników oraz kwestii, które mogą pozytywnie wpłynąć na Twoją zdolność kredytową. Przede wszystkim uporządkuj swoje finanse i dotychczasowe zobowiązania.
1. Uporządkuj swoje zobowiązania
Posiadasz kartę kredytową lub debet na koncie, ale z nich nie korzystasz? Zrezygnuj z nich, gdyż są otwartymi rachunkami i masz dostęp do dodatkowych środków z których możesz dowolnie korzystać, a więc obniżają Twój dochód netto. Oczywiście zrób to dopiero po konsultacji na przykład ze mną lub innym ekspertem kredytowym. Chcę tylko pokazać, że to jest sposób na zwiększenie zdolności kredytowej.
2. Zadbaj o dobrą historię kredytową
Otwarte rachunki widniejące w BIK obniżają Twoją zdolność kredytową, ale brak jakiejkolwiek informacji w Rejestrze także nie czyni Cię dobrym klientem. Kupując na raty telewizor, meble do łazienki bądź aparat fotograficzny, pozwoli Ci to zbudować pozytywną historię kredytową, oczywiście jeżeli będziesz raty spłacać w ustalonym terminie. Karty kredytowe lub limity w rachunkach nie budują punktów w BIK, ponieważ nie są to zobowiązania spłacane ratalnie. Tu także pamiętaj, że jest to tylko sposób, a nie konieczność. O tym, że można uzyska kredyt hipoteczny z banku z tak zwanym zerowym bikiem (brak historii kredytowej) pisałam kilka wersów wcześniej.
3. Weź kredyt z drugą osobą
Kredyt hipoteczny możesz wziąć samodzielnie lub z inną osobą, niekoniecznie musi być to Twój mąż czy żona. Istnieje możliwość dołączenia do wniosku kredytowego rodziców, rodzeństwo czy też każdą inną osobę. Jest to dobre rozwiązanie tylko wtedy, kiedy ma ona zdolność kredytową i spełnia wszystkie warunki pozwalające na przyznanie jej kredytu. Wspólny kredyt hipoteczny może podwyższyć Twoją zdolność kredytową. Młodzi ludzie coraz częściej decydują się na podpisanie umowy z rodzicami. Ważne jest, aby rodzice mieli stałe źródło dochodu oraz dobrą historię kredytową.
Warto pamiętać, że im kredytobiorca jest starszy, tym okres kredytowania krótszy, co przekłada się na wyższe comiesięczne raty. W niektórych bankach możesz się starać o kredyt nawet na 35 lat, jak na przykład kredyt hipoteczny w PKO BP. Bez obaw, nie jest to artykuł sponsorowany. Naszą intencją (moją i mojego męża Dawida) jest stworzenie bloga kredytowego najlepszego w Polsce. Dlatego nasze artykuły są tak bardzo szczegółowe. Wykorzystujemy również nasze know how w branży kredytów oraz nieruchomości i opisujemy nawet oferty poszczególnych banków. W taki sam sposób analizowaliśmy kredyty hipoteczne w ING.
W późniejszym okresie, kiedy Twoja sytuacja finansowa będzie stabilniejsza a Twój dochód wzrośnie i otrzymasz umowę o pracę, możesz odłączyć drugiego kredytobiorcę od kredytu hipotecznego. Chcąc uniknąć komplikacji, już przy podpisywaniu umowy należy wyrazić na to zgodę.
4. Wybierz długi okres kredytowania
Każdy chciałby spłacić kredyt jak najszybciej, jednak nie zawsze jest to możliwe. Perspektywa zobowiązania na 30 lat nie jest dla Ciebie optymistyczna, jednak im dłuższy czas kredytowania, tym niższe comiesięczne raty, w porównaniu dla okresu kredytowania na 20 lat jest to nawet kilkanaście procent różnicy. Jednocześnie jednak dłuższy okres spłaty oznacza wyższe koszty kredytu. Istnieje jednak możliwość wcześniejszej spłaty kredytu, poprzez wariant jakim jest nadpłata kredytu hipotecznego.
Raty równe czy malejące, to kolejna wątpliwość wielu osób. Chcąc zwiększyć swoją zdolność kredytową, wybierz raty równe. W pierwszej połowie okresu kredytowania są one do 25% niższe niż raty malejące, co ma również znaczenie przy analizie Twojej sytuacji finansowej.
5. Kredyt hipoteczny a umowa zlecenie – wkład własny
Wkład własny do kredytu hipotecznego to oczywiście niezwykle istotna kwestia. Minimalny wkład własny to najczęściej 10% wartości mieszkania, jednak należy pamiętać, iż wtedy warunki kredytowe są mniej atrakcyjne. Jeżeli pracujesz na umowę zlecenie i Twój dochód jest obniżony przez bank, na pewno korzystne dla Ciebie będzie zaproponowanie wyższego wkładu własnego, chociażby 20%. Być może masz oszczędności, które trzymasz na “czarną godzinę”? Czy zakup własnego mieszkania nie jest tym właściwym momentem, aby go wykorzystać?
Kredyt hipoteczny a umowa zlecenie – Podsumowanie
Kredyt hipoteczny powinien być dopasowany do Twoich możliwości oraz oczekiwań i sytuacji finansowej. Banki uwzględniają bardzo dużo czynników, które pozwalają im stwierdzić, czy jesteś klientem godnym zaufania. W wyborze kredytu pomoże Ci doradca kredytowy, który odciąży Cię z obowiązku porównywania ofert bankowych. Na podstawie zebranych informacji przedstawi Ci ofertę najlepiej odpowiadającą Twojemu profilowi klienta. Co więcej, w przypadku niedostatecznej zdolności kredytowej, udzieli wskazówek, w jaki sposób możesz ją zwiększyć. Tak właśnie pracujemy w naszym biurze dla naszych klientów.
Kredyt hipoteczny a umowa zlecenie to taki artykuł, który osobiście chciałam napisać od bardzo dawna. Muszę Wam powiedzieć, że jednym z lepszych momentów w mojej pracy jest właśnie sytuacja, kiedy mogę komuś przekazać bardzo pozytywną informację. Taką właśnie jest możliwość otrzymania kredytu hipotecznego dla umowy zlecenie. Braku umowy o pracę nie należy trakować zatem jako przeszkody. Twoje dochody mogą być wystarczająco wysokie, historia kredytowa dobra, wkład własny wymagany przez bank, a sytuacja finansowa na tyle stabilna, że bank zdecyduje Ci się pomóc. Życzę Ci tego z całego serca! Jeśli chcesz przygotować się bez stresu do podjęcia kredytu hipotecznego skontaktuj się z moim zespołem. Jako Ekspert kredytowy pomogę Ci, tak jak pomagam wielu naszym klientom każdego dnia!
Zleć Nam Pozyskanie Najlepszego Kredytu Hipotecznego
Profesjonalizm, wiedza, doświadczenie
Olga Małycha – Ekspert Kredytów Hipotecznych
Obserwuj nas na Facebook: Małycha Business Finance i Małycha Nieruchomości Premium
Pomocne Materiały:
- kredyt hipoteczny a zmiana pracy – czy zmiana pracy ma wpływ na kredyt hipoteczny?
- doradca kredytowy czy warto – dlaczego warto współpracować ze specjalistą kredytowym?
- kredyt hipoteczny a działalność gospodarcza – kredyt hipoteczny dla przedsiębiorców
- jak negocjować kredyt hipoteczny – sprawdź, jak zaoszczędzić pieniądze uzyskują kredyt hipoteczny?
Strony, osoby i tematy wymienione we wpisie:
- Poradnik Inwestora rynku Nieruchomości – dla wszystkich inwestorów nieruchomości
- Kredyt Hipoteczny Krok po Kroku – etapy przyznania kredytu hipotecznego
Sprawdź nasz blog nieruchomości:
- marketing nieruchomości – odkryj konkretne wskazówki, jak zrobić skuteczny marketing nieruchomości
- inwestowanie w nieruchomości – poznaj cztery najważniejsze strategie inwestowania w nieruchomości
- jak sprzedać mieszkanie – sprawdź odpowiedź na najczęściej poszukiwaną wątpliwość na rynku nieruchomości
Małycha Business Finance – Z miłości do nieruchomości i finansów – nasze usługi wynagradza bank
Olga i Dawid Małycha to właściciele firmy pośrednictwa kredytowego, oraz agencji nieruchomości operującej na rynku Premium i mieszkań inwestycyjnych.
Przez kilkanaście lat ze spektakularnymi sukcesami budowali swoje kariery zawodowe w sektorze bankowym. Pracowali min. jako Dyrektor Departamentu Sprzedaży zarządzając wsparciem sprzedaży kilkutysięcznej organizacji. W 2015 r. zdecydowali się założyć Małycha Business Finance, a później Małycha Nieruchomości Premium i skoncentrować na wspieraniu innych w biznesie nieruchomości i finansów.
W każdym roku zespół MBF pomaga uzyskać kredyty hipoteczne na kwotę kilkudziesięciu milionów złotych. Olga pracuje jako Ekspert Kredytowy, Dawid kieruje agencją nieruchomości, prowadzi tam zespół zajmujący się zakupem, sprzedażą i wynajmem nieruchomości rynku Premium.
Szukasz możliwości na rynku nieruchomości? Sprawdź ten adres Małycha Nieruchomości Premium