Umowa o pracę a kredyt hipoteczny to zupełnie nieoczywista sprawa, jak może się pozornie wydawać. Dzisiejszy artykuł powstał jako uzupełnienie filmu jaki nagrałam dla Was na żywo na kanale Facebook. Jesteś pierwszy raz na moim blogu? Mam nadzieję, że będzie to również ciekawe miejsce dla Ciebie.
Nazywam się Olga Małycha i pracuję jak Ekspert Kredytowy, prowadzę również bloga o kredytach hipotecznych. Chętnie dzielę się swoją wiedzą, którą opieram na wieloletnim doświadczeniu w branży finansowej. Ostatnio przygotowałam dla Was artykuł omawiający kwestię, jaką jest kredyt hipoteczny a rozwód, natomiast tym razem rozwijam wątek umowy o pracę.
Kredyt hipoteczny a zatrudnienie to niezwykle istotna kwestia, jedna zdarza się, że mając wystarczającą zdolność kredytową i formę zatrudnienia najbardziej preferowaną przez banki, czyli umowę o prace, można nie otrzymać kredytu. Dlaczego? Może Was zaskoczę, ale powodów może być mnóstwo i dziś postaram się dotknąć wszystkich wątków.
Czego można dowiedzieć się z artykułu?
- Jakie są formy zatrudnienia?
- Które branże są uznawane za podwyższonego ryzyka dla banków?
- Jak weryfikowany jest pracodawca?
- Czy premie są brane pod uwagę do dochodu?
Umowa o pracę a kredyt hipoteczny i list intencyjny o zatrudnieniu
List intencyjny to świetna wiadomość. To znaczy, że ktoś chce Cię zatrudnić. Niestety w żaden sposób nie wpływa na zdolność kredytową. Dla analityka bankowego jest to neutralna informacja. Czyli dla Ciebie oznacza, że musisz czekać do kolejnego kroku.
Umowa o pracę na okres próbny
To kolejna dobra wiadomość, właśnie rozpoczęliście nową pracę, może taką na którą długo czekaliście? Bank nadal nie chce z Wami rozmawiać. Dlaczego tak się dzieje? Umowa o zatrudnieniu na czas próbny, jak sama nazwa wskazuje nie gwarantuje niczego. Jest to czas kiedy pracodawca sprawdza Ciebie, a Ty pracodawcę. Nic więcej. Co więc należy zrobić? Nadal musisz czekać. Kontrakt w zatrudnieniu na okres próbny niestety nie jest akceptowana przez bank, ale podpisując kolejną umowę na czas określony lub nieokreślony, możesz zaliczyć staż pracy liczy również od daty zatrudnienia dla umowy na okres próbny.
Umowa na czas określony
Tego typu umowa jest traktowana tak samo jak umowa o pracę na czas nieokreślony jeżeli chodzi o liczenie zdolności kredytowej. Oznacza to, że należy tutaj zwrócić uwagę nie tylko na staż pracy, ale również na to, jak długo będzie trwała jeszcze nasza umowa w przyszłości. W przypadku umowy na czas określony staż pracy u danego pracodawcy musi wynosić trzy lub sześć miesięcy i umowa musi trwać jeszcze przez kolejne sześć miesięcy. A co z promesą od pracodawcy jeżeli okres zatrudnienia jest już krótszy niż sześć miesięcy? Niestety, dzisiaj promesy nie znaczą wiele dla banku. Kiedyś faktycznie w ramach odstępstwa były akceptowane, ale teraz już nie.
Co w takich sytuacjach podpowiadam naszym klientom? Zamiast promesy można podpisać aneks o przedłużeniu umowy lub nową umowę która wejdzie w życie po zakończeniu obecnej i w ramach odstępstwa. Mieliśmy ostatnio taki właśnie przypadek w biurze. Klientowi, któremu kończyła się umowa za dwa miesiące, pracodawca zaproponował podpisanie nowego kontraktu, który wejdzie w życie po zakończeniu obecnej. Klient otrzymał w ramach odstępstwa kredyt w bankach do których wnioskowaliśmy.
Umowa na czas nieokreślony i kredyt od pierwszego miesiąca zatrudnienia
Umowa o pracę na czas nieokreślony, czyli najbardziej pożądana przez banki. Kiedy możemy starać się o kredyt hipoteczny mając taką formę zatrudnienia? Już po trzech miesiącach stażu pracy u obecnego pracodawcy możemy złożyć wniosek. Chyba, że właśnie zmieniliście pracę zachowując ciągłość pracy co do jednego dnia. W takiej sytuacji posiadając umowę na czas nieokreślony i świadectwo pracy z poprzedniego miejsca zatrudnienia, w ramach odstępstwa możemy się starać o kredyt hipoteczny. Jak widzicie na tym przykładzie, umowa o pracę a kredyt hipoteczny to wielowątkowy temat kredytowy.
Umowa o pracę a kredyt hipoteczny – branże wykluczone
Znacie już różne typy umów. Warto, abyście poznali również ryzyka związane z branżą, w jakiej możecie być zatrudnieni. Branże podwyższonego ryzyka to chociażby kasyna, firmy produkujące lub dystrybuujące broń. Jeżeli posiadacie udziały w takich firmach to najbardziej prawdopodobne jest to że kredytu nie otrzymacie. Ale jeżeli jesteście zatrudnieni jako pracownik, macie dużą szansę na kredyt. Od razu przypomina mi się kolejny przypadek z mojego doświadczenia, czyli klienta, który pracował w kasynie na umowie o pracę na czas określony. Do wniosku podłączyliśmy oświadczenie o tym, że nie jest właścicielem kasyna, nie posiada również udziałów w spółce i jest jedynie pracownikiem. Dodatkowo do wniosku przystąpiła jego siostra która miała stabilne zatrudnienie w dużej firmie. Klient otrzymał kredyt we wszystkich bankach. Jeżeli pracujecie w branży podwyższonego ryzyka, pomogę Wam napisać odpowiednie oświadczenie dla banku.
Umowa o pracę a kredyt hipoteczny i znaczenie konkretnych rodzajów działalności
Chciałabym abyście wiedzieli również, że bank dokładnie sprawdza Waszego pracodawcę. Jeśli pracujecie w firmie rodzinnej, najlepiej żeby staż pracy wynosił minimum 12 miesięcy. W większości przypadków analityk poprosi Was o przedstawienie zaświadczenia z ZUS o podstawie do naliczenia składek za ostatnich sześć lub dwanaście miesięcy. Dzięki temu będzie w stanie zweryfikować, czy nie zatrudniliście się w firmie rodzinnej jedynie do podjęcia kredytu hipotecznego. Jest to niezależne od polityki kredytowej, która mówi, że staż pracy powinien wynosić minimalnie trzy miesiące.
Jeśli z kolei pracujecie w małej firmie, która jest jednoosobową działalnością bądź istnieje krótki okres czasu, w takiej sytuacji szanse na uzyskanie kredytu są niewielkie. Jeśli rozmawiamy o kredytach Private Banking, czyli z wolumenem powyżej jednego milion złotych szanse praktycznie są zerowe. Mój mąż Dawid prowadzi agencję Małycha Nieruchomości Premium i dotykaliśmy wiele takich spraw. W przypadku podobnych firm możemy również spodziewać się tego, że analityk również poprosi nas o zaświadczenie z ZUS o podstawie do naliczania składek.
Umowa o pracę a kredyt hipoteczny i kwestia fundacji
Pracujecie w fundacji lub stowarzyszeniu? Pamiętam klienta, który pracował w fundacji od kilku lat i miał wysokie zarobki, umowę na czas nieokreślony oraz wydał się idealnym klientem dla banku. Po złożeniu wniosku do wszystkich banków otrzymaliśmy decyzje negatywne. Powód? Za wysokie ryzyko dla banku. Oczywiście ten powód może oznaczać dosłownie wszystko i nic nie wyjaśnia. Dowiedziałam się w kuluarach, że pracodawca jest wpisany na czarną listę w bankach. Co oznaczała czarna lista w tamtym przypadku? Pracodawca może być podejrzany o wyłudzenie kredytu, pranie brudnych pieniędzy lub po prostu nie spłacać zobowiązań kredytowych w bankach.
Zatrudnienie dla obcokrajowca: co sprawdza bank?
Dokładnie ten wątek opisałam a artykule kredyt hipoteczny dla obcokrajowca. Przeczytajcie go koniecznie! Tutaj napiszę tylko, że bank wymaga numeru PESEL, adresu zameldowania oraz zezwolenia na pobyt stały lub czasowy. Z mojego doświadczenia wynika, że wielu obcokrajowców otrzymuje u nas kredyt hipoteczny bez większych problemów. Jeśli powyższe wątki są uregulowane oraz jest wystarczająca zdolność kredytowa wszystko później jest już proste. Warunki kredytu są oczywiście takie same, jak dla Polaków. Umowa o pracę a kredyt hipoteczny dla osoby pochodzącej z zagranicy to ten sam kredyt wbrew temu co powszechnie się sądzi. Może trudniejszy w przyznaniu, ponieważ trzeba być uważnym na dodatkowe wymogi banków.
Umowa o pracę a kredyt hipoteczny – zwolnienie lekarskie
Jeśli jest to krótkie zwolnienie lekarskie poniżej 30 dni, bank może Cię nawet nie spytać o powód. Jeśli to dłuższy okres, takie zapytanie na pewno pojawi się od analityka. W zależności od sytuacji, kredyt hipoteczny może być nawet wstrzymany.
Umowa o pracę a kredyt hipoteczny i podział wynagrodzenia na podstawę i premię
Bardzo często wynagrodzenie jest wypłacane jako podstawa wraz z premiami. Jeżeli premie są miesięczne w 100% przyjmujemy je do dochodu, tak samo jest z premią kwartalną. W przypadku premii półrocznych wszystko zależy od tego, czy była wypłacona w ostatnich trzech miesiącach. Dotyczy to sytuacji, kiedy dany bank opiera się na średniej liczonej za trzy miesiące.
Przy premiach rocznych zdarza się, że analitycy proszą o przedstawienie regulaminu, żeby potwierdzić to, czy premie nie są uznaniowe. Jeżeli w tytule masz wpisane premie uznaniowe, niezależnie od częstotliwości premii analityk może nie przyjąć jej pod uwagę, gdyż takie świadczenie nie musi mieć charakteru stałego.
Wynagrodzenie z diet i umowa o pracę a kredyt hipoteczny
Zdarza się, że klienci oprócz podstawy wynagrodzenia otrzymują diety. Mam tutaj na myśli chociażby zawodowych kierowców. Niestety, diety są akceptowane tylko w jednym banku. Tutaj przytoczę kolejny przypadek z mojego doświadczenia zawodowego. Około rok temu mieliśmy klientkę, która 100% wynagrodzenia otrzymywała jako diety. Żaden bank nie chciał tego zaakceptować. Klientka była obcokrajowcem, ale od wielu lat pracowała dla konsulatu i nawet taka forma dochodu została zaakceptowana.
Ciąża a urlop macierzyński i wychowawczy a wypłata z ZUS
To bardzo długi wątek kredytowy, ma tyle poważny że poświęciłam mu dodatkowy artykuł: kredyt hipoteczny a ciąża. Ponieważ sama jestem mamą, chcę uspokoić wszystkie inne obecny i przyszłe mamy. Bank nie dyskryminuje kobiet w ciąży, nie warto też tego wątku przed nim ukrywać. Jedyne co może być przeszkodą to chęć pozostania na urlopie wychowawczym po skończonym urlopie macierzyńskim. Dlaczego? Ponieważ niejako z góry deklarujesz, że nie będziesz otrzymywać wynagrodzenia, więc z czego spłacisz kredyt? Taka jest logika banku. Polecam wspomniany przeze mnie artykuł, gdyż podaję tam dużo więcej szczegółów.
Czy mogę otrzymywać wynagrodzenie “do ręki”?
Nie jest to przeszkoda, ale musicie przedstawić zaświadczenie z ZUS o podstawie do naliczania składek. W przypadku wynagrodzenia do ręki analityk może poprosić Was o zaświadczenie z sześciu lub dwunastu ostatnich miesięcy. Przypominają mi się historie dwóch naszych klientów. Pani Barbara pracowała w fabryce od wielu lat i pracodawca oferował możliwość wyboru wypłaty wynagrodzenia zarówno w gotówce, jak i na konto. Klientka przedstawiła zaświadczenie z ZUS i bez problemu otrzymała kredyt.
Druga osoba pracowała dla małej firmy, miała podpisaną umowę o pracę na czas nieokreślony i otrzymywała wynagrodzenie “do ręki”. Klient udał się do ZUS po zaświadczenie i okazało się, że jego podstawą do naliczenia składki było 1000 zł, zamiast zadeklarowanej kwoty wynagrodzenia z umowy 3000 zł. Oczywiście nasz klient był przekonany, że pracodawca odprowadza składki od pełnej kwoty. Możecie sami sprawdzić, w jakiej wysokości są wpłacane składki do ZUS poprzez PUE ZUS.
Zmiana pracy i przerwa w zatrudnieniu
Jeżeli przerwa w zatrudnieniu nie była dłuższa niż 14 dni istnieje szansa na otrzymanie kredytu po pierwszym wpływie wynagrodzenia u nowego pracodawcy, ale pod warunkiem, że nie jest to umowa na okres próbny. Wtedy trzeba udowodnić ciągłość zatrudnienia, czyli przedstawić świadectwo pracy u poprzedniego pracodawcy oraz obecną umowę o pracę, najlepiej żeby pracodawca był z tej samej branży. Dokładnie ten wątek w szczegółach opisałam w artykule: kredyt hipoteczny a zmiana pracy.
Zmiana pracy na działalność gospodarczą w tej samej branży, czyli umowa B2B
Zdarza się, że pracodawcy w trosce o politykę kosztową firmy proponują pracownikom przejście na umowy B2B. Innymi słowy zmieniają zatrudnienie na umowy współpracy w oparciu o działalność gospodarczą. Jeśli tego typu zmiana następuje bez przerwania stosunku pracy to bank oczywiście może zaakceptować taką zmianą i możesz się tym samym starać o kredyt hipoteczny. W sytuacji, gdy zmieniasz pracodawcę, ale zostajesz w tej samej branży również możesz starać się o hipotekę. Jeśli interesuje Cię wątek działaności gospodarczej zapoznaj się z moim innym artykułem: kredyt hipoteczny a działalność gospodarcza.
Artykuł to za mało? Obejrzyj nasz film!
Tak, jak wspomniałam na początku artykuł powstał jako podsumowanie wydarzenia Live jakie nagrałam na platformie Facebook. Możesz obejrzeć ten materiał poniżej ⤵️
Umowa o pracę a kredyt hipoteczny – Podsumowanie
Jak sami widzicie, wbrew pozorom łatwy wątek kredytowy może mieć wiele wątków i finalnie stworzyć wiele komplikacji. Dlatego zawsze powtarzam, że najlepiej przed podjęciem kredytu skontaktować się ze specjalistą. Nasz Ekspert kredytowy pomaga na etapie znalezienia mieszkania. Zanim wpłacicie zadatek i zadeklarujecie cokolwiek, macie sprawdzoną zdolność kredytową i jesteście w stanie porównać wiele ofert kredytów w jednym miejscu.
Zleć Nam Pozyskanie Najlepszego Kredytu Hipotecznego
Profesjonalizm, wiedza, doświadczenie
Olga Małycha – Ekspert Kredytów Hipotecznych
Obserwuj nas na Facebook: Małycha Business Finance i Małycha Nieruchomości Premium
Pomocne Materiały:
- zakup mieszkania na rynku wtórnym na kredyt – jak przygotować się do takiej transakcji
- umowa deweloperska – co warto wiedzieć na ten temat
- kredyt hipoteczny Millenium – sprawdź bank, który nie wymaga ubezpieczenia niskiego wkładu
- zakup mieszkania od dewelopera – jakich błędów uniknąć kupując mieszkanie na rynku pierwotnym?
- depozyt notarialny – do czego służy ten mechanizm?
- spółdzielczo własnościowe prawo do lokalu – jak to działa w praktyce?
- rachunek powierniczy – jak działa ten rodzaj rachunku u dewelopera?
Strony, osoby i tematy wymienione we wpisie:
- Przewodnik Kredytowy – poradnik na temat kredytów hipotecznych
- Kredyt hipoteczny krok po kroku – poznaj etapy udzielenia kredytu hipotecznego
- Poradnik inwestora rynku nieruchomości – przeczytaj i zdobądź wiedzę kredytową, kiedy chcesz inwestować na rynku nieruchomości Premium
Sprawdź nasz blog nieruchomości:
- umowa na wyłączność – dowiedz się, jakie korzyści może przynieść taki rodzaj współpracy
- mieszkanie Saska Kępa – odkryj, dlaczego nieruchomości w tej dzielnicy są tak popularne
- nieruchomości Premium – sprawdź, czym charakteryzują się nieruchomości z segmentu Premium
Małycha Business Finance – Z miłości do nieruchomości i finansów – nasze usługi wynagradza bank
Olga i Dawid Małycha to właściciele firmy pośrednictwa kredytowego, oraz agencji nieruchomości operującej na rynku Premium i mieszkań inwestycyjnych.
Przez kilkanaście lat ze spektakularnymi sukcesami budowali swoje kariery zawodowe w sektorze bankowym. Pracowali min. jako Dyrektor Departamentu Sprzedaży zarządzając wsparciem sprzedaży kilkutysięcznej organizacji. W 2015 r. zdecydowali się założyć Małycha Business Finance, a później Małycha Nieruchomości Premium i skoncentrować na wspieraniu innych w biznesie nieruchomości i finansów.
W każdym roku zespół MBF pomaga uzyskać kredyty hipoteczne na kwotę kilkudziesięciu milionów złotych. Olga pracuje jako Ekspert Kredytowy, Dawid kieruje agencją nieruchomości, prowadzi tam zespół zajmujący się zakupem, sprzedażą i wynajmem nieruchomości rynku Premium.
Szukasz możliwości na rynku nieruchomości? Sprawdź ten adres Małycha Nieruchomości Premium