Kredyt hipoteczny Pekao

Kredyt hipoteczny Pekao to bez wątpienia jeden z liderów na rynku kredytów hipotecznych i druga pod względem wielkości na tym obszarze instytucja finansowa. Na kredyt hipoteczny w banku Pekao S.A każdego roku decyduje się aż kilkanaście procent Polaków. Kiedyś bank uważany był za ten drugi – zaraz po PKO BP – polski bank. Prawda jest taka, że bank w tamtym czasie był w rękach włoskiego właściciela – grupy Unicredit. Kiedy włoski bank popadł w tarapaty finansowe, został zmuszony do sprzedaży banku w Polsce. Ze względu na to w taki właśnie sposób bank Pekao “wrócił z ziemi włoskiej do polskiej”. W praktyce został wykupiony przez grupę ubezpieczeniową PZU.

Nazywam się Olga Małycha i prowadzę blog kredytowy oraz firmę pośrednictwa kredytowego. Jakiś czas temu rozpoczęłam analizę ofert kredytów hipotecznych poszczególnych banków. Ostatnim razem wybrałam do omówienia kredyt hipoteczny Millenium. Nie przygotowuję artykułów sponsorowanych, ale opisuję po kolei wszystkie oferty banków, które warto sprawdzić stronie porównanie kredytów hipotecznych. Mam nadzieję, że dzięki temu nasi klienci, jak i wszyscy czytelnicy bloga bardziej świadomie wybiorą kredyt hipoteczny.

Czego można dowiedzieć się z artykułu?

  • Jaki wkład własny jest wymagany przez bank?
  • Dlaczego kredyt hipoteczny Pekao stał się ulubionym produktem pośredników dla kwot poniżej 300 tys. złotych?
  • W jaki sposób można uzyskać pełną decyzję kredytową w zaledwie kilka dni?
  • Dlaczego kredyt hipoteczny Pekao nie jest kredytem dla klientów Private Banking?
  • Jak zmiana właściciela wpłynęła na proces kredytów hipotecznych w Pekao?
  • Jakie zalety ma kredyt mieszkaniowy Pekao?

Kredyt hipoteczny Pekao – jak czytać nasz artykuł?


Naszą intencją jest przedstawienie tego artykułu w taki sposób, jak podczas spotkania w naszym biurze. Dlatego publikacja została podzielona na kilka części. Przede wszystkim pokażemy Wam, jak bank liczy zdolność kredytową. Następnie przedstawimy ofertę banku. Kolejnym etapem artykułu będzie opisanie procesu kredytowego wraz z ciekawostkami proceduralnymi i naszymi wolnymi wnioskami. Na koniec gratka dla klientów Premium oraz inwestorów rynku nieruchomości, czyli jak bank podchodzi do współpracy z takimi Klientami. Wierzymy, że taki podział tekstu na etapy pozwoli Wam łatwo nawigować po całym artykule.


Kredyt hipoteczny Pekao a źródła dochodów


Pierwszym i najważniejszym czynnikiem, który warunkuje decyzję kredytodawcy jest forma zatrudnienia oraz jego dochody. Najlepszym dla banku klientem jest oczywiście osoba zatrudniona na umowę o pracę na czas nieokreślony. Umowa o pracę a kredyt hipoteczny to wbrew pozorom tematyka wymagająca dodatkowej uwagi. Kredyt hipoteczny a umowa zlecenie czy też umowa o dzieło są jak najbardziej akceptowane przez bank Pekao. Kredyt hipoteczny a działalność gospodarcza to nieco trudniejsza kwestia, jednak w pewnych przypadkach możliwa do uzyskania finansowania. Kredyty dla osób z segmentu Private Banking praktycznie nie funkcjonują, o czym napiszę później więcej.

1. Umowa o pracę na czas nieokreślony

W przypadku umowy na czas nieokreślony wymagane jest, aby umowa trwała od przynajmniej trzech miesięcy. Na podstawie średniej z ostatniego kwartału bank wylicza zdolność kredytową. Niższe zarobki z ostatniego roku mogą mieć negatywny wpływ na zdolność kredytową, mniej lub bardziej znacząco ją obniżając. Bank wymaga ponadto przy kredycie wyższym niż 500 tys. złotych dostarczenia zaświadczenia za poprzednie dwa lata, które wystawiane jest przez Urząd Skarbowy.

2. Umowa o pracę na czas określony

Bank Pekao udziela kredytu hipotecznego osobą zatrudnionym na czas określony. Wymagania są podobne, ale może się zdarzyć, że dla potwierdzenia stabilności dochodu, klient będzie zobowiązany do dostarczenia wraz z innymi dokumentami PIT-u za ostatni rok. Czas nieokreślony powoduje, że bank dokonuje obniżenia dochodu o 20%.


3. Umowa zlecenie i dzieło przy kredycie hipotecznym w Pekao

Szanse na kredyt hipoteczny w banku Pekao mają też osoby zatrudnione na umowę zlecenie pod warunkiem, że trwa ona od co najmniej jednego roku, również na podstawie tego okresu weryfikowana jest zdolność kredytowa klienta. Kredytobiorca musi w banku przedłożyć umowę zlecenie, zaświadczenie o dochodach, PIT za miniony rok, wpływy za ostatni rok i rachunki. Podobnie jak przy umowie o pracę na czas określony kredytodawca obniża dochód o 20%. Jeśli jesteś zatrudniony na umowę o dzieło również możesz otrzymać od banku Pekao pozytywna decyzję dotyczącą kredytu hipotecznego. Musisz mieć świadomość, że przy umowie o dzieło z 50% kosztem uzyskania przychodu, czyli kiedy jest to umowa z przeniesieniem praw autorskich, bank będzie przy wyliczeniu zdolności kredytowej uwzględniał dochód podatkowy, a nie, jak niektórzy są przekonani, wpływy na rachunek bankowy.

4. Działalność gospodarcza a kredyt hipoteczny Pekao

Przedsiębiorcy prowadzący działalność gospodarczą, jeżeli chcą otrzymać kredyt hipoteczny w banku Pekao, są zobowiązani do dostarczenia podobnych dokumentów, co przy umowie o dzieło, które będą obrazowały sytuację finansową klienta. Należy więc przedstawić PIT za dwa ostatnie lata oraz KPiR w formie narastającej za rok bieżący i poprzedni. Do tego zaświadczenie o osiągniętym dochodzie z Urzędu Skarbowego w przypadku kredytów powyżej 500 tys. złotych. Warunkiem otrzymania kredytu jest prowadzenie działalności przez przynajmniej jeden rok. Kredyt hipoteczny dla przedsiębiorcy w Pekao jest dużym wyzwaniem. Z mojego doświadczenia we współpracy z bankiem wynika, że nie jest to ulubiony typ klienta dla analityków bankowych.

5. Dochody inwestorów

Bank nie ma produktu dla typowych inwestorów rynku mieszkaniowego. Nie znaczy to jednak, że nie jest przez nich wybierany. Z racji bardzo szybkiej decyzji kredytowej jest preferowany przez nich bardzo często.

6. Dochody premium

Kredyt hipoteczny Pekao nie jest kredytem dla klientów segmentu Premium. Mniejsze znaczenie mają tutaj dochody klientów, a sama polityka banku wobec wysokich kwot kredytu. Kredyt premium charakteryzują się zazwyczaj wysoką ceną nieruchomości za jeden metr kwadratowy, czego bank kompletnie nie rozumie. Trzeba uczciwie przyznać, że bank łagodniej patrzy na klientów posiadających historię kredytową w banku i to należy cenić. Są to oczywiście nasze osobiste doświadczenia we współpracy z bankiem.

7. Dodatek mieszkaniowy dla służb mundurowych

Kredyt hipoteczny Pekao pozwala zaakceptować dodatek mundurowy dla pracowników służb mundurowych. Taki zapis można znaleźć było w regulaminie banku dla kredytu hipotecznego. Jest to możliwe jedynie w teorii, ponieważ bank wymaga, by informacja o dodatku znalazła się na zaświadczeniu o zarobkach. W praktyce więc ten proces nie istnieje.

8. Dochody klientów z zagranicy – kredyt walutowy

Przede wszystkim kredyt hipoteczny Pekao w walucie istnieje naprawdę i mojej opinii proces jest dobry. Bank Pekao oprócz Alior Banku to ostatnia instytucja, która udziela kredytów walutowych. Czy jest to dobre bądź złe? Nie mnie to oceniać. Faktem jest, że kiedyś oferta była większa patrząc na cały rynek. Powinniście wiedzieć, że ustawa o kredycie hipotecznym zezwala na zaciągnięcie kredytu w walucie, w której klient uzyskuje dochód. Kredyt hipoteczny Pekao można uzyskać między innymi w dolarach amerykańskich, funtach brytyjskich, euro, koronach norweskich. W zależności od okresu kredytowania trzeba wnieść 30% (kredyty do 15 lat) lub 40% wkładu własnego (kredyty do 20 lat) – zgodnie z aktualnym regulaminem oferty banku. Jest taka zasada wśród pośredników, że kredyt hipoteczny Pekao dobrze kojarzy się z udzielaniem kredytów walutowych, szczególnie dla Polaków na co dzień mieszkających w Skandynawii.


Kredyt hipoteczny Pekao – oferta


1. Wkład własny a kredyt hipoteczny Pekao

Z oferty banku Pekao korzystają często ludzie młodzi ze względu na minimalny wkład własny wynoszący 10%. Niektóre banki wymagają wyższego wkładu własnego, na poziomie 15-20%. Zatem pod tym względem bank Pekao oferuje bardzo atrakcyjną ofertę. Jeżeli jednak chcesz wziąć kredyt na więcej niż 500 tys. złotych, warunkiem będzie wniesienie wyższego wkładu własnego, czyli około 15-20% i dotyczy to kredytów złotówkowych. Z kolei kredytobiorcy, którzy planują kredyt w obcej walucie, muszą sprostać większym wymaganiom. Przy okresie kredytowania do 15 lat wkład własny wynosi 30%, a do 20 lat jest to 40%. Przy budowie domu wkładem własnym jest działka, a jeżeli masz środki na książeczce mieszkaniowej, również możesz z nich skorzystać jako wkład własny do kredytu hipotecznego.

2. Możliwość wcześniejszej spłaty kredytu hipotecznego Pekao

Nadpłata kredytu hipotecznego w każdym banku wygląda inaczej i zmienia się w stosunkowo krótkim czasie. Niektóre banki oferują możliwość darmowej nadpłaty w wysokości 10% lub 15% w skali roku raz na rok, inne natomiast 30% raz na trzy lata, a po upływie tego czasu wszystkie darmowe nadpłaty. W 2017 roku w życie weszła jednak ustawa o kredycie hipotecznym, z której dowiadujemy się, że prowizja nie może być wyższa niż wysokość odsetek naliczanych od spłaconej przed terminem całości. Od tego czasu w banku Pekao prowizja za wcześniejszą spłatę kredytu wynosi 3% przez pierwsze trzy lata.

Nie można jednak dokonać nadpłaty drogą elektroniczną, co dla niektórych może być to wada jaka charakteryzuje kredyt hipoteczny Pekao. Musimy więc osobiście stawić się w oddziale banku Pekao i złożyć odpowiednią dyspozycję. To może być kłopotliwe w przypadku, kiedy planujemy regularne, comiesięczne nadpłaty.

3. Koszty wyceny nieruchomości w Pekao

Bank Pekao akceptuje wyceny wszystkich rzeczoznawców, co na pewno ułatwia ten etap. Za wycenę nieruchomości przy kredycie do 300 tys. złotych zapłacimy od 137 do 168 zł w zależności od tego, czy interesuje nas zakup mieszkania od dewelopera a kredyt hipoteczny czy też może zakup mieszkania na rynku wtórnym na kredyt. Im wyższy kredyt, tym większa cena tej usługi. Jeżeli jego kwota wynosi więcej niż 300 tys. złotych, to będziemy musieli za wycenę mieszkania zapłacić 479 zł, a wycenę domu 832 zł.

4. Ubezpieczenie na życie a kredyt w Pekao

Ubezpieczenie na życie przy kredycie hipotecznym będzie wymagane tylko w niektórych przypadkach (zawsze na 25% kwoty kredytu) – jeżeli kredyt zaciągnięty zostaje przez jedną osobę lub dwie, których suma wieku przekracza 65 lat, a także kiedy wniosek o kredyt składa kilku wnioskodawców, a tylko jeden osiąga dochód. Wskazywane przez kredytodawcę ubezpieczenie bankowe kosztuje 0,3% i jest liczone od wartości kredytu dla kredytobiorców w wieku 55 lat do dnia podpisania umowy kredytu. Składka ulega znacznemu podwyższeniu, jeśli na dzień podpisania umowy kredytobiorca ma ukończone 55 lat. Koszt ubezpieczenia to 1% od wartości kredytu.

5. Ubezpieczenie nieruchomości

Kolejnym wymogiem jest ubezpieczenie nieruchomości do kredytu hipotecznego. Chcąc obniżyć prowizję i marżę, możesz zdecydować się również na ubezpieczenie od utraty pracy, co jednak nie jest wymagane. Koszt ubezpieczenia nieruchomości to 0,1% od wartości nieruchomości w skali roku, czyli stosunkowo jest to dosyć wysoka kwota. Na rynku kupisz o wiele tańszą polisę z dużo szerszym zakresem ryzyka.


6. Ubezpieczenie pomostowe

Bank Pekao wymaga też ubezpieczenie pomostowe. Należy je opłacać od momentu wypłaty kredytu do chwili wpisu nieruchomości do Księgi Wieczystej. Skutkuje to podwyższeniem marży o jeden punkt procentowy.

7. Okres kredytowania, czyli jak długo mogę spłacać kredyt hipoteczny Pekao

Podobnie jak w większości innych banków, również kredyt hipoteczny Pekao i jego maksymalny okres kredytowania dla kredytów złotówkowych wynosi 30 lat. W przypadku kredytów walutowych czas ten jest krótszy o 10 lat. Wliczamy w to czas budowlany. Jeżeli dotyczy on budowy domu, wynosi 24 miesiące, a przy realizacjach przez inwestora zastępczego, czyli np. dewelopera – 36 miesięcy. Trzeba jednak wiedzieć, od którego momentu liczymy okres budowlany. Początkiem jest wypłata pierwszej transzy, końcem zakończenia budowy wraz z pozwoleniem na użytkowanie, jeżeli jest to własna umowa i z datą podpisania aktu notarialnego przy zakupie nieruchomości budowlanej od dewelopera.


Kredyt hipoteczny Pekao a proces kredytowy


1. Decyzja kredytowa

Na podstawie dokumentów osobistych i finansowych w banku Pekao możemy otrzymać darmową wstępną decyzję kredytową. W kilka dni zostaje wydana decyzja wstępna i jest ważna przez okres 60 dni, podczas których jesteś zobowiązany do dostarczenia wszystkich niezbędnych dokumentów, wykonać wycenę nieruchomości, po czym podpisać właściwą umowę kredytową. Bank Pekao dokonuje realnej, a nie automatycznej oceny zdolności kredytowej w przeciwieństwie do wielu innych banków. Możesz więc liczyć na solidnie wykonaną kalkulację i jest to według mnie duża zaleta tego banku. Kredyt hipoteczny Pekao można w określonych przypadkach uzyskać bardzo szybko.

Decyzja kredytowa powinna zostać wydana przez bank Pekao w ciągu 21 dni od dnia, w którym został złożony wniosek. Pierwszym etapem jest analiza osobisto-finansowa, dokonywana w większości przypadków w oddziale banku. Drugi to inspekcja nieruchomości i przekazanie dokumentów do wykorzystania przy wydaniu decyzji ostatecznej.

2. Finansowanie naprzemienne

Finansowanie naprzemienne to naprzemienna wypłata transz kredytu: raz bank – raz kredytobiorca. Nie każdy bank zgadza się na taką formę wypłaty kredytu. Myślę, że dlatego jest to przewaga konkurencyjna jaką gwarantuje kredyt hipoteczny Pekao. Tylko w przypadku kredytu na budowę domu lub na zakup nieruchomości od dewelopera można zastosować taką zasadę. Klient wpłaca środki jako pierwszy, minimum 10%

3. Kredyt hipoteczny Pekao a zmiany właścicielskie w banku

Przez wiele ostatnich lat ten bank posiadał włoskiego właściciela, ale dwa lata temu w ramach repolonizacji banków Państwo Polskie odkupiło akcje banku. Nie twierdzę, że to źle, choć argument o małej konkurencyjności sektora trafia do mnie doskonale. Rzecz na dziś jest w czymś innym. Bank Pekao jest teraz w trakcie restrukturyzacji. Nie wszyscy klienci o tym wiedzą, a proces ten powoduje zwolnienia pracowników, zmiany kadrowe, systemowe i generalnie spory bałagan. Mam nadzieję, że bank sobie z tym szybko poradzi i nie będziemy to miało wpływu na decyzje kredytowe dla klientów.


Kredyty Premium w Pekao – czyli Private Banking dla kredytów hipotecznych


Kredyt premium nie jest tym, czego możecie szukać w kredycie hipotecznym Pekao. Po pierwsze bank sprawia trudności dla kredytu powyżej 1 mln złotych. W praktyce oznacza to oczekiwanie bardzo dużego wkładu własnego, bądź całkowite odrzucenie nieruchomości z procesu. Bank nie radzi sobie również z niestandardowymi dochodami, szczególnie w działalności gospodarczej, co jest przecież częstym przypadkiem dla klientów Private Banking. Mój mąż Dawid prowadzi agencję Małycha Nieruchomości Premium, więc takich kredytów mamy w naszym biurze całkiem dużo. Nigdy nie zrobiliśmy jednak tego typu transakcji w banku Pekao.


Kredyt hipoteczny Pekao a inwestowanie w nieruchomości


Kredyt hipoteczny Pekao co do zasady nie jest produktem dla inwestorów rynku nieruchomości. Nie zrobicie tutaj operacji jaką jest kredyt na flipa dla inwestorów. Flipping mieszkań i kredyt hipoteczny Pekao nie idą zatem ze sobą w parze. Bank pobiera opłatę za wejście do kredytu oraz prowizję za jego wcześniejszą spłatę. Myśląc o długoterminowym wynajmie nieruchomości możecie wziąć ten bank pod uwagę. Bank zazwyczaj ma całkiem niezłą ofertę kredytu hipotecznego, więc w długim okresie czasu może mieć to sens. Szybka decyzja kredytowa sprzyja również podjęciu tego kredytu przez inwestorów.


Zalety kredytu hipotecznego w banku Pekao


Bank Pekao jest nieco konserwatywny, a na rynku istnieją już znacznie bardziej rozwinięte instytucje finansowe. Wciąż jednak cieszy się dużym zainteresowaniem, a jego oferta kredytu hipotecznego jest w czołówce tych najlepszych oferowanych przez banki. Dlaczego warto skorzystać z oferty Pekao?

  • Możliwość zaciągnięcia kredytu w złotówkach i obcej walucie,
  • Szybka i solidna decyzja wstępna,
  • Niski minimalny wkład własny na poziomie 10%,
  • Akceptowane umowa na zastępstwo, dodatek mieszkaniowy dla żołnierzy i zatrudnienie za pośrednictwem agencji pracy,
  • Niski całkowity koszt kredytu.

(NIE)Zalety kredytu hipotecznego w banku Pekao


A jakie są minusy kredytu w banku Pekao?

  • Wymagane ubezpieczenie na życie w wielu przypadkach,
  • Niekorzystne warunki wcześniejszej spłaty kredytu,
  • Ograniczone możliwości bankowości elektronicznej,
  • Dla kobiet na urlopie macierzyńskim i przy zwolnieniu lekarskim z powodu ciąży podwyższenie kosztów socjalnych,
  • Brak możliwości sfinansowania zakupu działki budowlanej.

Kredyt hipoteczny Pekao – Podsumowanie


Oferta jaką przedstawia kredyt hipoteczny Pekao bez wątpienia wydaje się bardzo atrakcyjna. Na pewno będzie dobrym wyborem dla osób z niewielkim wkładem własnym i oczekujących szybkiej decyzji wstępnej. Na uwagę zasługuje też niski całkowity koszt kredytu, ale też konieczność zakupu ubezpieczenia na życie, co jest minusem oferty. Mamy nadzieję, że ten artykuł pozwolił Wam lepiej poznać kredyt hipoteczny Pekao i tym samym ułatwi podjęcie słusznej decyzji. Czy kredyt hipoteczny Pekao to najkorzystniejszy kredyt hipoteczny? Pamiętajcie, że aby uzyskać pełen obraz na rynku kredytów hipoteczny warto jest się spotkać z profesjonalistami. Nasz Ekspert Kredytowy jest do Waszej dyspozycji!


Zleć Nam Pozyskanie Najlepszego Kredytu Hipotecznego

Profesjonalizm, wiedza, doświadczenie


Olga Małycha – Ekspert Kredytów Hipotecznych


Obserwuj nas na Facebook: Małycha Business Finance i Małycha Nieruchomości Premium


Pomocne Materiały:


Strony, osoby i tematy wymienione we wpisie:


Sprawdź nasz blog nieruchomości:


doradca kredytowy

Olga i Dawid Małycha to właściciele firmy pośrednictwa kredytowego, oraz agencji nieruchomości operującej na rynku Premium i mieszkań inwestycyjnych.

Przez kilkanaście lat ze spektakularnymi sukcesami budowali swoje kariery zawodowe w sektorze bankowym. Pracowali min. jako Dyrektor Departamentu Sprzedaży zarządzając wsparciem sprzedaży kilkutysięcznej organizacji. W 2015 r. zdecydowali się założyć Małycha Business Finance, a później Małycha Nieruchomości Premium i skoncentrować na wspieraniu innych w biznesie nieruchomości i finansów.

W każdym roku zespół MBF pomaga uzyskać kredyty hipoteczne na kwotę kilkudziesięciu milionów złotych. Olga pracuje jako Ekspert Kredytowy, Dawid kieruje agencją nieruchomości, prowadzi tam zespół zajmujący się zakupem, sprzedażą i wynajmem nieruchomości rynku Premium.

Szukasz możliwości na rynku nieruchomości? Sprawdź ten adres Małycha Nieruchomości Premium

 

Oceń powyższy artykuł:

Zostaw proszę komentarz
Maciek Gafsa
2 lata ago

Bardzo rzeczowe informacje na temat tego kredytu hipotecznego. Niebawem będę przymierzał się do zaciągnięcia podobnego kredytu, więc dobrze wiedzieć na co warto zwracać uwagę.

Dawid Małycha
2 lata ago

dziękujemy!

Ola
2 lata ago

Hej, osobiście absolutnie zgadzam się z Twoim wpisem !

Kredytobiorca
1 rok ago

Bardzo treściwy artykuł. Doskonałe przedstawienie plusów i minusów kredytu hipotecznego. Często jako przyszli kredytobiorcy nie zdajemy sobie do końca sprawę, na co konkretnie zwracać uwagę przy poszukiwaniu najodpowiedniejszej dla nas oferty. Dzięki takim wpisom, wiele ludzie zdecydowanie bardziej świadomie może podejść do tak ważnego tematu, jakim jest zaciągania zobowiązania finansowego na długie lata.

Dawid Małycha
1 rok ago

Dziękuję za ciepłe słowa!

zz
1 rok ago

Brakuje informacji, że PEKAO wymaga swojego ubezpieczenia nieruchomości przez cały okres kredytowania (oferta z CPI).
i tak, niestety to archaiczny bank, a nadpłata nie tylko wiąże się z wizytą w banku, ale też i z niewielką opłatą
Ogólnie mają dobrą ofertę pod kątem kosztowym, ale dla codziennego używania – średnio. Może przejdą proces modernizacji po kupnie mBanku, zobaczymy.

Dawid Małycha
1 rok ago

oby mBank nie dostosował się tego, co go kupi 🙂

Artur
1 rok ago

Witam,interesuje mnie cz bank PeKao s.a. do dochodu zalicza diety kierowcy zawodowego w pełnej kwocie ,czy jakiś procent tych diet.

Olga Małycha
1 rok ago

Chyba już rozmawialiśmy telefonicznie, ale w razie czego zapraszam do kontaktu telefocnicznego 🙂

Treści zawarte na tym blogu są wyłącznie wyrazem osobistych poglądów autora i nie stanowią „rekomendacji” w rozumieniu przepisów Rozporządzenia Ministra Finansów z dnia 19 października 2005 r. w sprawie informacji stanowiących rekomendacje dotyczące instrumentów finansowych, lub ich emitentów (Dz. U. z 2005 r. Nr 206, poz. 1715). Pamiętaj, że wszelkie decyzje podejmujesz na własną odpowiedzialność.

Czy jesteś ciekawy kim jesteśmy?

Potrzebujesz najlepszego kredytu? Napisz do Nas!

Skontaktuj się z Nami

Znajdź Nas:

©2017 Małycha Business Finance