Utrata zdolności do pracy a kredyt hipoteczny

Obecnie wszyscy, za sprawą koronowirusa, znaleźliśmy się w trudnej, niecodziennej dla nas sytuacji. Utrata zdolności do pracy stała się potencjalnym scenariuszem, jaki może spotkać wielu kredytobiorców. Z jednej strony staramy się działać racjonalnie i z rozwagą podchodzić do tego, co się dzieje dookoła nas, z drugiej natomiast czujemy lęk przed tym, co się wydarzy w najbliższej przyszłości. Nazywam się Olga Małycha i jako Ekspert Kredytowy prowadzę własne biuro Małycha Business Finance. Na co dzień pomagam w wyborze najkorzystniejszych wariantów kredytowych. Ostatnim razem na blogu pisałam artykuł również dotyczący sytuacji losowych, czyli kredyt hipoteczny a ciąża. Dziś skupię się nad tym, co ostatnio bardzo ważne dla wszystkich z nas.

Niestety obawa przed utratą pracy nie zna granic geograficznych.  Z sondażu SW Research dla “Rzeczpospolitej” wynika, że aż 42% respondentów obawia się utraty źródła dochodu w związku ze spowolnieniem gospodarczym wynikającym z rozpowszechniającej się pandemii COVID19. Wiem, że nawet w najbardziej cywilizowanych systemach jest to zawsze bardzo traumatyczne przeżycie. Obecnie spotykamy się z tym zjawiskiem prawie codziennie tym bardziej, że coraz częściej znajdujemy się w sytuacji, w której o wiele łatwiej jest stracić pracę,  niż ją zdobyć.

Mam świadomość, że wielu z Was ma za sobą nieprzespane noce, że zastanawiacie się jak wybrnąć z tej skomplikowanej sytuacji. Kredytobiorcy  myślą, co zrobić, aby nie wpaść w większe tarapaty finansowe. Niejednemu z Nas spędza sen z powiek myśl: Jak zachować się w momencie otrzymania wypowiedzenia z pracy wiedząc, że jesteśmy obciążeni kredytem hipotecznym i  mamy rodzinę na utrzymaniu? Pomimo trudnej sytuacji jaka panuje obecnie na świecie, wielu z nas chce kupić mieszkanie i podpisać umowę kredytową. Szerzej o warunkach udzielania kredytu hipotecznego w czasach koronawirusa  pisałam w artykule: koronawirus a kredyt hipoteczny.

Masz kredyt i straciłeś pracę? Nie martw się, nie jesteś sam

Ten artykuł powstał, aby usystematyzować i uporządkować wiedzę kredytobiorców, którzy stracili pracę, bądź obawiają się jej utraty. Odpowiem w nim na nurtujące pytania dotyczące sytuacji, w których stoicie przed koniecznością zaciągnięcia zobowiązania kredytowego, a także, co macie zrobić w sytuacji, w której jesteście już obciążeni kredytem hipotecznym, a właśnie straciliście pracę. Z dzisiejszego artykułu: “utrata zdolności do pracy, a kredyt hipoteczny” dowiecie się:

• Jak przygotować się do zaciągnięcia kredytu hipotecznego w sytuacji, kiedy obawiasz się utraty płynności finansowej?
• Czy należy, oraz czy warto poinformować bank o utracie pracy?
• Strata pracy, a kredyt hipoteczny – możliwe strategie.
• Mam kredyt hipoteczny i z dnia na dzień straciłem pracę – co robić, co dalej, moje plany na przyszłość?

Co zrobić w sytuacji, kiedy chcesz wziąć kredyt, ale obawiasz się utraty płynności finansowej?

Od lat śledzę oferty banków. Jako Ekspert Kredytowy zawsze podpowiadam moim klientom, aby ich portfel zawierał nie tylko kwotę wkładu własnego, ale także minimalną poduszkę bezpieczeństwa, która w momencie utraty pracy pozwoli im bezpiecznie przetrwać minimum pół roku. Co więcej, umożliwi spokojne poszukanie nowego  źródła dochodu. Naucz się oszczędzać, optymalizuj wydatki. Dzięki temu raty kredytu hipotecznego  w momencie utraty źródła dochodu nie będą stanowiły tak wielkiego problemu.

Myślę, że w dzisiejszych trudnych czasach, kiedy tak wielu z nas obawia się utraty pracy, kredytobiorcy biorą pod uwagę dołączenie do kredytu hipotecznego ubezpieczenia od utraty pracy. Ustawa o kredycie hipotecznym nałożyła nowe obowiązki na banki. Jeden z nich dotyczy konieczności przedstawienia klientowi oferty kredytu bez żadnych dodatkowych produktów. Dotyczy to też ubezpieczeń kredytu hipotecznego. Oczywiście w dzisiejszych, nieprzewidywalnych czasach, ubezpieczenie kredytu hipotecznego na wypadek utraty pracy jest jedną z opcji. Postaram się teraz przybliżyć na czym ono polega i jakie są koszty z nim związane.

Ubezpieczenie kredytu na wypadek utraty pracy jest to rodzaj zabezpieczenia w momencie, kiedy nasz pracodawca wręczy nam wypowiedzenie z pracy. Utrata zdolności do pracy nie jest jednak standardowym ubezpieczeniem, jakie możesz wykupić. Na dzień dzisiejszy w swojej ofercie taki rodzaj ubezpieczenia posiadają jedynie niektóre banki min, Bank PKO BP.  Abyśmy  jednak mieli pewność, że ubezpieczenie zapewnia realną ochronę, a nie tylko stanowi dodatkowy koszt doliczany do raty, powinniśmy zapoznać się z jego warunkami. Bank PKO BP za utratę pracy uważa   rozwiązanie stosunku  pracy w przypadku zwolnienia grupowego. Należy również pamiętać, że ubezpieczyciel przejmie spłatę,  dopiero w momencie gdy kredytobiorca uzyska status bezrobotnego. Tak więc ochrona ubezpieczeniowa zadziała wówczas nie od daty utraty pracy, ale od dnia uzyskania wyżej wymienionego statusu. Oczywiście to rozwiązanie nie należy do najtańszych, bo jego koszt to: 3,25% liczone od kwoty kredytu, po wpłacie z góry tej kwoty.

Dlaczego kredytobiorcy wybierają ubezpiecznie od utraty pracy?

Niektórzy kredytobiorcy decydują się na to rozwiązanie pomimo obostrzeń i kosztów.To ubezpieczenie, zwane też ubezpieczeniem od utraty dochodu, ratuje często tych, którzy nie zgromadzili wystarczających oszczędności, które pomogłoby, im przeżyć minimum 6 msc, ale także tych, którym wakacje kredytowe w żaden sposób nie gwarantują spokojnego snu (trwają 3 msc). Podstawową funkcją ubezpieczenia od utraty pracy jest zabezpieczenie spłat rat kredytu bankowego, a suma ubezpieczenia nie przekracza wartości 6-12 najbliższych rat do spłacenia w kwocie nie większej, niż 6000-7000 zł. Podsumowując, wiele argumentów przemawia za tym, że ubezpieczenie od utraty pracy nie jest idealną opcją dla kredytobiorcy.

Z mojego doświadczenia wynika, że niewiele osób pamięta, aby przed podpisaniem umowy kredytowej zabezpieczyć swój portfel, stworzyć bezpieczną poduszkę finansową, która pozwoli kredytobiorcy przetrwać minimum 6 miesięcy bez stałego źródła dochodów. Utrata zdolności do pracy na etapie podjęcia kredytu nie jest tym, o czym zazwyczaj się myśli. A szkoda. Doradzam każdemu z moich klientów comiesięczne odkładanie kwoty równej wysokości raty ubezpieczenia. Radzę podsumować swoje oszczędności i obliczyć, jaką część z nich mogą przeznaczyć na spłatę zobowiązań, a ile na bieżące potrzeby. Może to naiwne, ale zapytajcie rodzinę i znajomych, czy będą mogli ich  wesprzeć finansowo, w razie utraty pracy. Tylko myślenie przyszłościowe gwarantuje spokojny sen.

Straciłeś pracę? Masz kredyt? Co dalej? Jakie kroki powinieneś podjąć, aby wyjść z tej sytuacji, w jak najlepszej kondycji finansowej? Czy muszę o utracie pracy powiadomić Bank?

Spokojnie. Nie ma sytuacji bez wyjścia. Dobrze się zastanów na czym stoisz, co chcesz osiągnąć, jaki masz cel? Umowa kredytowa wiąże Cię z bankiem na długie lata. Na pewno wiesz, że w tym czasie mogą wydarzyć się różne, czasami najbardziej zaskakujące sytuacje. Co wtedy zrobić? Jak postąpić? Co zaproponuje bank, gdy stracisz pracę, a masz kredyt hipoteczny? Rzetelna i szczera rozmowa z Bankiem, w którym masz kredyt hipoteczny to podstawa. Każdy kredytobiorca ma obowiązek natychmiast poinformować Bank o zmianie albo utracie źródła dochodów. Kredytodawcy zazwyczaj   umieszczają w umowie zapis o konieczności informowania ich o zmianie sytuacji osobistej lub majątkowej klienta. Każda zmiana Twojej sytuacji rodzinnej, majątkowej  wpływa na Twoją zdolność kredytową. W oparciu o przedstawiony przez Ciebie opis sytuacji, każdy Bank ma możliwość zastosowania  szerokiego spectrum rozwiązań. I tak są to np:

• wydłużenie okresu kredytowania, lub zmiana formuły spłaty raty;
• wydłużenie okresu spłaty kredytu, czy zmiana formy spłaty zobowiązań na równe raty;
• czasowe obniżenie raty (w części kapitałowej lub kapitałowo- odsetkowej);
• czasowe zawieszenie spłaty raty w części kapitałowej;
• zastosowanie wakacji kredytowych (zawieszenia spłaty rat), co wydłuży okres, w jakim klient może poszukiwać kolejnej pracy ;
• dołączenie do kredytu kolejnego kredytobiorcy– obniżenie miesięcznych obciążeń wynikających z obsługi kredytu;
• zastosowanie karencji w spłacie kapitału kredytu.- spłata jedynie odsetek od kwoty aktualnego zadłużenia;
• prolongata tj. czasowe zawieszenie lub zmniejszenie rat kredytu do takiej wysokości, jaką klient jest w stanie regulować;
• zmniejszenie rat kredytu poprzez wydłużenie okresu kredytowania (jeżeli wiek kredytobiorcy na to pozwala tj. gdy w momencie spłaty ostatniej raty klient nie przekroczy 70 roku życia);

Należy jednak pamiętać, że każdy klient i każdy Bank to inne rozwiązanie, a  każdy wniosek rozpatrywany jest indywidualnie. Niektóre z rozwiązań wymagają zawarcia aneksu do umowy kredytowej. Należy mieć na uwadze, że  często zmiany w umowie dokonywane są poprzez stosowny aneks, którego zawarcie związane jest z opłatą zgodną z Tabelą Opłat i Prowizji.

Mam kredyt hipoteczny i z dnia na dzień straciłem pracę – co robić, co dalej?

Utrata pracy dla posiadacza kredytu hipotecznego to jedna z najbardziej stresujących sytuacji. Co robić dalej? Jak się zachować, aby nie wpaść w większe tarapaty finansowe? Dalej się zadłużać? A może sprzedać mieszkanie wraz z kredytem hipotecznym? Kiedy już przeanalizowałeś wszystkie możliwe strategie bankowe, zastanów się, z której powinieneś skorzystać. Może nowy współkredytobiorca, zmiana rat z malejących na stałe, czy też wydłużenie okresu spłaty? Należy uważać, aby nie wpaść w spiralę zadłużenia, korzystanie z chwilówek i łatwo dostępnych kredytów może okazać się zgubne. Zawsze myśl perspektywicznie, nie odkładaj oszczędzania na inne, dalsze czasy. Zupełnie nieoczekiwanie może się okazać, że ich czas już właśnie nadszedł. Utrata zdolności do pracy to niestety jeden ze scenariuszy, jakie musisz wziąć pod uwagę kiedy zaciągasz kredyt hipoteczny.

Wielu z nas zastanawia się czy w takiej sytuacji warto sprzedać mieszkanie?

Myślę, że taka opcja to ostateczność. Mój mąż Dawid Małycha, który z powodzeniem prowadzi Agencję Nieruchomości Małycha Nieruchomości Premium  uważa, że jeśli kredytobiorca miał już wcześniej opóźnienia w płaceniu rat, to takie wyjście często może być jedynym skutecznym. Obecnie, kiedy sprzedaż nieruchomości zależy od kredytobiorcy, a często powierzona jest profesjonalnej agencji sprzedaży mieszkań, mamy szansę uzyskać środki nie tylko na spłatę kredytu, ale również na poprawę sytuacji finansowej.  Dlatego warto udać się po poradę do profesjonalistów i indywidualnie rozważyć każdą sytuację. Pamiętaj jednak, że sprzedasz może całego dorobku swojego życia to naprawdę ostateczne rozwiązanie, jakie należy zastosować, jeśli inne – wcześniejsze nie przyniosły pożądanego rezultatu.

Jak się zabezpieczyć w sytuacji, kiedy mam kredyt hipoteczny i tracę pracę?

Utrata pracy to zawsze traumatyczne przeżycie nie tylko dla Ciebie, ale także dla całej Twojej rodziny. Spróbuj już dzisiaj przygotować się na taką ewentualność. Zrób wszystko, aby utrata źródła dochodu, kiedy masz kredyt hipoteczny nie była dla Ciebie obciążeniem ponad Twoje siły.

Pamiętaj:

• Regularnie i zawsze po otrzymaniu pensji odkładaj na konto stałą kwotę;
• W terminie spłacaj raty i kredyty;
• Poszukaj dodatkowego źródła dochodu;
• Kontroluj wydatki;
• Zanim weźmiesz kredyt hipoteczny zabezpiecz się finansowo, stwórz minimum 6 miesięczną poduszkę finansową;
• Jeśli masz problemy ze spłatą kredytu. zawsze próbuj negocjować warunki z Bankiem, pamiętaj sprzedaż mieszkania to ostateczność;
• Mierz siły na zamiary, rzetelnie oceniaj swoją sytuację finansową.

Utrata zdolności do pracy, bądź zagrożenie jest straty nie musi być końcem świata. Zachęcam Cię, aby taki scenariusz wziąć pod uwagę już na etapie planowania zaciągnięcia kredytu hipotecznego, a nic z pewnością Was nie zaskoczy. Tym czasem zapraszam Cię do kolejnego wpisu w ramach tego cyklu (sytuacje życiowe a kredyt hipoteczny), tym razem napisałam artykuł pod tytułem odwrócona hipoteka.

Zleć Nam Pozyskanie Najlepszego Kredytu Hipotecznego

Profesjonalizm, wiedza, doświadczenie

Olga Małycha – Ekspert Kredytów Hipotecznych

Obserwuj nas na Facebook: Małycha Business Finance i Małycha Nieruchomości Premium

Strony, osoby i tematy wymienione we wpisie:

• Kredyty Mieszkaniowe – strona poświęcona kredytom mieszkaniowym

Sprawdź nasz blog nieruchomości:

• jak wybrać agencję nieruchomości? – dowiedz się, na jakie czynniki zwrócić uwagę wybierając agencję
• Home Staging – kiedy warto stosować? – sprawdź, czym jest Home Staging

Olga i Dawid Małycha to właściciele firmy pośrednictwa kredytowego, oraz agencji nieruchomości operującej na rynku Premium i mieszkań inwestycyjnych.

Przez kilkanaście lat ze spektakularnymi sukcesami budowali swoje kariery zawodowe w sektorze bankowym. Pracowali min. jako Dyrektor Departamentu Sprzedaży zarządzając wsparciem sprzedaży kilkutysięcznej organizacji. W 2015 r. zdecydowali się założyć Małycha Business Finance, a później Małycha Nieruchomości Premium i skoncentrować na wspieraniu innych w biznesie nieruchomości i finansów.

W każdym roku zespół MBF pomaga uzyskać kredyty hipoteczne na kwotę kilkudziesięciu milionów złotych. Olga pracuje jako Ekspert Kredytowy, Dawid kieruje agencją nieruchomości, prowadzi tam zespół zajmujący się zakupem, sprzedażą i wynajmem nieruchomości rynku Premium.

Szukasz możliwości na rynku nieruchomości? Sprawdź ten adres Małycha Nieruchomości Premium