Najkorzystniejszy kredyt hipoteczny

Najkorzystniejszy kredyt hipoteczny, czyli jak go wybrać i na co zwrócić uwagę? Oferty banków różnią się pod wieloma względami. Czasami zastanawiamy się, dlaczego w jednym banku comiesięczna rata jest niższa o kilkaset złotych niż w pozostałych lub koszt całego kredytu jest zaskakująco wyższy w innej instytucji bankowej. To sprawia, że wybierając najkorzystniejszy kredyt hipoteczny nietrudno jest wpaść w niejedną pułapkę.

Nazywam się Olga Małycha i prowadzę firmę pośrednictwa kredytowego, na co dzień pomagam klientom wybrać kredyt hipoteczny na zakup mieszkania. Zawsze zwracam uwagę, iż decyzja o kredycie hipotecznym powinna być bardzo dokładnie przemyślana. Wnioskując o kredyt hipoteczny otrzymujemy od banku dużą sumę pieniędzy, którą oddajemy przez znaczną część życia.

Najtańszy kredyt hipoteczny budzi podejrzenia, natomiast najdroższy odrzucamy w pierwszej kolejności. Należy sobie jednak uświadomić, czym właściwie jest najkorzystniejszy kredyt hipoteczny i na co powinniśmy zwrócić szczególną uwagę, aby rzeczywiście takim był. Co mówią klienci, którzy odwiedzają nasze biuro? Zazwyczaj pytają: ile będzie wynosić rata kredytu? Prawda jest taka, że wysokość comiesięcznej raty to nie jedyny wyznacznik. Lista czynników, które warunkują Twój dobry wybór jest znacznie dłuższa!

Czego można dowiedzieć się z artykułu?

• Jak wybrać najkorzystniejszy kredyt hipoteczny?
• Jaki wpływ na najkorzystniejszy kredyt hipoteczny ma wysokość wkładu własnego?
• Czy wskaźnik RRSO decyduje o najkorzystniejszej ofercie kredytu hipotecznego?

Najkorzystniejszy kredyt hipoteczny – jak wybrać najlepszy wariant?

Przede wszystkim na początku należy ocenić swój potencjał finansowy. Twoja zdolność kredytowa to nie jedyny aspekt, który ma na niego wpływ. Trzeba obiektywnie spojrzeć w przyszłość. Nie wszystko możemy przewidzieć, dlatego jest to duże wyzwanie dla tych, którzy decydują się na kredyt hipoteczny. Swoje możliwości finansowe musisz ocenić na przestrzeni nadchodzących lat. Czy masz stabilną pracę? Jakie jest Twoje źródło dochodu i jakie jest ryzyko jego utraty czy ewentualnego pomniejszenia lub wzrostu? Trzeba również mieć świadomość, że całkowity koszt kredytu w ciągu kilkudziesięciu lat może się zmienić, na czym skorzystasz lub stracisz. Wynika to z jego wrażliwości na wahania jego poszczególnych parametrów. Oznacza to, że pozornie najkorzystniejszy kredyt hipoteczny w rzeczywistości będzie Cię kosztował więcej. Dlatego tak ważna jest pomoc Eksperta kredytowego!

Wysokość Twojego wkładu własnego

Wkład własny do kredytu hipotecznego, czyli jak dużą sumą pieniędzy dysponujesz, którą możesz zainwestować w swoje mieszkanie? Banki nie finansują już 100% zakupu nieruchomości, jak było to kilkanaście lat temu. Z każdym kolejnym rokiem wzrasta wkład własny, który pozwala na zakup własnego mieszkania. Obecnie minimalna jego wysokość wynosi 20% co oznacza, że jeżeli kupujemy mieszkanie za 300 tys. zł, musimy posiadać 60 tys. zł wkładu własnego. To dla niektórych duża suma, dlatego dopuszczalny jest też wkład własny w wysokości 10%, ale tylko część banków daje taką możliwość swoim klientom. Jest to jednak związane z dodatkowymi kosztami i droższymi zobowiązaniami. Przy kalkulacji może się okazać, że rozsądniejszą i bardziej korzystną finansową opcją będzie poczekać z decyzją o zakupie nieruchomości, zwiększając w tym czasie swoje oszczędności. Im wyższy wkład własny, tym mniejsza kwota kredytu oraz atrakcyjniejsze warunki cenowe.

Twoja zdolność kredytowa

Najkorzystniejszy kredyt hipoteczny jest dostępny dla tych kredytobiorców, którzy mają dobrą historię kredytową, czyli dotychczas wywiązywali się ze swojego obowiązku spłaty wszelkich innych zobowiązań w terminie. Banki bardzo dokładnie analizują kondycję finansowo-ekonomiczną swoich klientów, co wynika z wysokiej kwoty finansowania. Kluczowa w tym aspekcie jest kwota, jaką dysponuje potencjalny kredytobiorca po odjęciu wszystkich comiesięcznych jego kosztów od dochodu, a więc bieżących zobowiązań i kosztów utrzymania gospodarstwa domowego. Kredyt hipoteczny a BIK, to kolejna kwestia weryfikowana przez bank. Kredytodawca musi sprawdzić, czy osoba wnioskująca terminowo reguluje swoje zobowiązania. Inna ważna kwestia to także kredyt hipoteczny a zatrudnienie, która mocno determinująca zdolność kredytową.

Zmienna stopa procentowa WIBOR

Co to jest WIBOR? Większość kredytów hipotecznych bazuje na oprocentowaniu zmiennym, które warunkowane jest zmienną stopą procentową WIBOR oraz stała marża kredytu hipotecznego. Zmienna stopa procentowa ustalana jest każdego dnia, ale nie musi to wpływać na tak częstą zmianę oprocentowania kredytu. Najczęściej wysokość raty aktualizowana jest w trzymiesięcznych okresach, co wynika ze stosowania przez banki stawki WIBOR 3M. W umowie z bankiem i warunkach współpracy należy sprawdzić, jak wygląda proces ustalania stopy procentowej. Jeżeli marża jest zaskakująco niska, nie będzie obowiązywała tylko przez konkretny czas po którym wzrośnie i będziemy płacić więcej.

Decydując się na kredyt hipoteczny ze stałą stopą procentową nie jest to równoznaczne z tym, że będzie to najkorzystniejszy wariant. Nie możemy mieć też pewności, że stopa procentowa się nie zmieni. W tym przypadku również analizujemy umowę, ponieważ w wielu przypadkach stała stopa procentowa będzie obowiązywała tylko przez pewien okres czasu, na przykład przez pierwsze trzy lata. Po upływie tego okresu przekształca się w zmienną stopę procentową. Należy też podkreślić, że stała stopa procentowa jest traktowana jako przywilej dla klienta, dlatego taki kredyt hipoteczny jest wyceniany na wyższą kwotę.

Wariant spłaty zobowiązania a najkorzystniejszy kredyt hipoteczny

Raty równe czy malejące? Mamy do wyboru dwa warianty, co przekłada się na całkowity koszt kredytu hipotecznego, ale też Twoją zdolność kredytową. Przy ratach równych przez pierwsze kilka lat większą jej część stanowią odsetki. Kapitał spłacamy wolniej, co też jest równoznaczne z większym ogólnym kosztem kredytu. Ma to jednak swoje zalety, ponieważ w początkowym okresie rata jest niższa niż przy wariancie malejącym.

Raty malejące są tańsze, ale trzeba się liczyć z tym, że w pierwszych latach będziemy płacić wyższą comiesięczną ratę. Niezmienna jest część kapitałowa, a kolejne odsetki bank nalicza od najniższej kwoty zobowiązania. Raty malejące są jednak rzadziej wybierane przez kredytobiorców, co wynika z większego obciążenia ich budżetu w pierwszych latach spłaty. Jest to jednak dobre rozwiązanie dla osób, które planują wcześniejszą spłatę zobowiązania, do czego prowadzi nadpłata kredytu hipotecznego.

Prowizja od kredytu

Będzie ona obowiązywała przy każdym kredycie hipotecznym, więc jest to koszt, którego nie unikniemy. Wynosi ona kilka procent kwoty finansowania, a często jest to 3%. Zatem jeżeli decydujemy się na kredyt na kwotę 300 tys. zł, to prowizja od niego wyniesie nas 10 tys. zł. Bank może wymagać od klienta jednorazowej wpłaty tej sumy, a więc koszty startowe znacznie wzrastają. Są jednak takie oferty, w których prowizja jest doliczana do kwoty kredytu i tym samym rozkładana na raty. W tym przypadku jednak zwiększa się całkowity koszt kredytu.

Warto więc rozważyć obie opcje, aby wybrać dla siebie najkorzystniejszy kredyt hipoteczny. Dla niektórych będzie to wariant pierwszy. Oczywiście, jeżeli jesteśmy w stanie zapłacić na start dodatkową sumę pieniędzy, wtedy możemy liczyć na niższą comiesięczną ratę. Brak takiej możliwości nie dyskwalifikuje jeszcze klienta z kredytu hipotecznego. Wliczenie prowizji do kwoty kredytu to jednak automatycznie wyższa rata.

Wskaźnik RRSO a najkorzystniejszy kredyt hipoteczny

RRSO a kredyt hipoteczny, czyli wskaźnik, który umożliwia szybsze i łatwiejsze porównanie ofert kredytowych. Obejmuje on wszystkie koszty ponoszone przez kredytobiorcę, czyli prowizję, odsetki i składki na ubezpieczenia, uwzględniając przy tym zmianę wartości pieniądza w czasie spłaty kredytu. RRSO nie zawiera jednak dodatkowych kosztów, jak chociażby kosztów monitów bankowych. Nie można więc swojej decyzji kredytowej opierać tylko na wskaźniku RRSO.

Ubezpieczenia obowiązkowe i dodatkowe

Ubezpieczenia do kredytu hipotecznego to przede wszystkim zabezpieczenie dla banku, ale są też takie jego rodzaje, które zapewniają bezpieczeństwo kredytobiorcy. Długi okres spłaty nie pozwala nam przewidzieć naszej kondycji finansowej za kilkanaście lat. Warto więc zastanowić się nad skorzystaniem z propozycji banku dotyczącej ubezpieczenia. Niektóre są jednak obowiązkowe, jak chociażby ubezpieczenie pomostowe, które płacimy od momentu wypłaty kredytu do wpisu nieruchomości do księgi wieczystej. Bank stosuje w tym zakresie różne metody. Może pobierać opłatę z tego tytułu w postaci stałej stawki, jaka obowiązuje za konkretny okres, lub też podwyższyć marżę do chwili, kiesy ustanowione zostanie zabezpieczenie. Ogólnie mówiąc, Księga Wieczysta a kredyt hipoteczny to wątek, z którym również należy odpowiednio się zapoznać.

Jeżeli dysponujesz wkładem własnym w wysokości 10%, bank obciąży Cię też kosztem, jakim jest ubezpieczenie niskiego wkładu własnego. Oznacza to, że z takim budżetem nie tylko koszt całkowity kredytu jest wyższy, ale też jesteś zobowiązany do opłacania dodatkowego ubezpieczenia. Wszystkie banki z kolei wymagają ubezpieczenia nieruchomości, ponieważ jest to dla nich gwarancja wypłaty odszkodowania na wypadek niekorzystnych zdarzeń losowych czy zniszczenia mieszkania. Jedną z opcji, ale nierzadko i warunkiem podpisania umowy kredytowej jest zakup ubezpieczenia na życie w banku, w którym zaciągamy kredyt. Jeżeli skorzystamy z tej oferty, może się okazać, że warunki kredytowania będą atrakcyjniejsze. W ogólnych kalkulacjach często okazuje się, że jest to najtańszy kredyt hipoteczny, ale zdarza się też, że koszty kredytu wyraźnie wzrastają.

Najkorzystniejszy kredyt hipoteczny – Podsumowanie

Najkorzystniejszy kredyt hipoteczny to nie zawsze ten, którego marża jest najniższa. Dlaczego? Na wybór kredytu należy spojrzeć całościowo. Warto również wziąć pod uwagę Twoje preferencje jako osoby spłacającej ten kredyt. Niektórzy mogą sobie pozwolić na wpłatę większego wkładu własnego i raty malejące. Inni dysponują tylko 10% wkładem własnym i zależy im na niższych ratach na początku okresu kredytowania. Dlatego jedynym słusznym parametrem porównania kredytów hipotecznych jest wskaźnik całkowitego kosztu kredytu. Jest on omawiany przeze mnie na każdym spotkaniu z klientam w naszym biurze. Jestem w stanie porównać wszystkie oferty banków w szczególe i pokazując finalnie ten jeden kluczowy parametr. Jeśli zależy Ci na dobrym wyborze kredytu hipotecznego, po prostu przyjdź do nas na spotkanie. Pracuję jako Ekspert Kredytowy i możesz na mnie liczyć!

Zleć Nam Pozyskanie Najlepszego Kredytu Hipotecznego

Profesjonalizm, wiedza, doświadczenie

Olga Małycha – Ekspert Kredytów Hipotecznych

Obserwuj nas na Facebook: Małycha Business Finance i Małycha Nieruchomości Premium

Pomocne Materiały:

• kredyt premium na zakup nieruchomości luksusowej – jak finansować rynek nieruchomości premium?
• kredyt hipoteczny Pekao – sprawdź jeden z kluczowych banków na rynku hipotek
• o co pytać doradcę kredytowego? – przygotuj się do spotkania z ekspertem kredytowym
• kredyt hipoteczny pod mieszkanie na wynajem – jak budować portfel nieruchomości pod wynajem na kredyt?
• odmowa kredytu hipotecznego – najczęstsze powody odmowy kredytu
• kredyt hipoteczny a rozwód – jak podzielić kredyt po rozwodzie?

Strony, osoby i tematy wymienione we wpisie:

• Kredyt hipoteczny krok po kroku – poradnik jak otrzymać kredyt hipoteczny

Sprawdź nasz blog nieruchomości:

• umowa na wyłączność – dowiedz się, jakie korzyści może przynieść taki rodzaj współpracy
• mieszkanie Saska Kępa –  odkryj, dlaczego nieruchomości w tej dzielnicy są tak popularne
• nieruchomości Premium – sprawdź, czym charakteryzują się nieruchomości z segmentu Premium

Małycha Business Finance – Z miłości do nieruchomości i finansów – nasze usługi wynagradza bank

Olga i Dawid Małycha to właściciele firmy pośrednictwa kredytowego, oraz agencji nieruchomości operującej na rynku Premium i mieszkań inwestycyjnych.

Przez kilkanaście lat ze spektakularnymi sukcesami budowali swoje kariery zawodowe w sektorze bankowym. Pracowali min. jako Dyrektor Departamentu Sprzedaży zarządzając wsparciem sprzedaży kilkutysięcznej organizacji. W 2015 r. zdecydowali się założyć Małycha Business Finance, a później Małycha Nieruchomości Premium i skoncentrować na wspieraniu innych w biznesie nieruchomości i finansów.

W każdym roku zespół MBF pomaga uzyskać kredyty hipoteczne na kwotę kilkudziesięciu milionów złotych. Olga pracuje jako Ekspert Kredytowy, Dawid kieruje agencją nieruchomości, prowadzi tam zespół zajmujący się zakupem, sprzedażą i wynajmem nieruchomości rynku Premium.

Szukasz możliwości na rynku nieruchomości? Sprawdź ten adres Małycha Nieruchomości Premium